虎嗅注：上周日（11月22日），虎嗅F&M节在北京国家会议中心举办，平安金融科技业务发展中心总经理彭涛在“消费金融蛋糕怎么吃”这个环节分享了平安对消费金融的想法和做法。虎嗅编辑后发布。

来之前星期五在办公室的时候，有10个同事跟我来说，听说你星期天要站一个场子是有弹幕的，我就一直紧张到现在。这个给我一个启发，传统的金融公司一直做的是比较高大上的生意很多的金融的逻辑、理念、运作的方式都是在幕后完成的。过去金融机构的人很少站到台前，但是消费金融起来了，所谓的消费金融就是我站在台上讲金融，大家在台下消费我。

未来的消费金融是什么，金融机构不再只是站在背后，更多时候金融机构不管是主动的，还是被动的被推到前台，有金融机构服务用户的渠道、方式产品，和面对用户的心态等等都会发生非常多的变化。

我今天在这里给大家介绍的就是平安作为一个金融集团，作为一个定位为个人提供综合金融服务的金融集团，我们在这个变化当中是怎么做的。

 平安苦心打磨了8年的一帐通，希望在未来的一波浪潮里面为用户做更多的事情。

给大家介绍一下平安，最早是从保险起家，在第一波平安比较大的变化是，平安走到了银行、基金等一系列综合的个人服务。

 2000年初，平安开始往互联网金融发展，当时出于一个很朴素想法，未来随着渠道的变化，最主要有几块。

第一个是线下的门店和用户接触的频率会变少，更多的金融机构和用户的接触会逐步的往线上转移。

第二个是用户的金融需求逐步的向场景化发展，很多时候用户不会说未来要买房，所以到银行先去谈一谈能申请到多少房贷，或者说未来要考虑到多少保险，到保险公司谈一下。而当时用户在某一个特定消费场景的时候，触发金融需求。这就需要金融机构和场景方合作起来，提供一个金融服务给用户。基于这个想法，平安在2000年初陆续布局了好车、好房、好医生等等一系列的以消费为场景的互联网金融的公司。

下一步，我们要做的是两个聚焦，之前做得比较多的是综合金融往互联网走，大家看到下面是一个客户一个帐户，多个产品，一站式服务。之前我们讲的更多是客户的概念，客户的意思是买了金融产品以后，怎么样便利的给他提供服务。

但是互联网+综合金融是什么，不一定买了我的产品，可能一开始只是给他提供服务，下面会讲到提供什么样的服务。对于普通的大众是有很多金融类的服务的需求，不一定要买产品，但是这样的需求。我们要通过服务好用户，让它变成我的用户，给他提供帐户，多个入口，一站式的金融服务。这个是从平安的角度讲，我们的立志是成为国际领先的个人金融和生活服务的提供商。

刚才讲到了服务，我这里讲一个背景：中国管理财富的机构有2万多家，管理健康的机构有3万多家，生活就更多，每个用户在一辈子里面至少有50多张不同的卡。随着互联网金融的推进，每个人有不同的投资，有银行的投资，有证券的投资、P2P的投资。

但是这里面对于用户的问题是，很多用户其实不太知道，到底整体有多少的资产，不太知道到底什么样的金融产品适合我，比如说一个年轻的刚毕业五年的存款只有二三十万的用户并不适合买P2P的产品，对金融机构来讲，一个有房有车的用户，并不需要我们提供作用纯线上的5000块钱的应急的贷款，所以在这个里面，对于用户来讲不太知道自己怎么管，现在所有的金融机构都在用push的方式是说给你这样的产品，这个产品就是好，但是很少有人想用户到底需要什么样的产品。当然还有一些问题，比附说借钱证件的管理。

所以出于这样的考虑，平安在2008年在内部有一个一帐通的产品，最朴素的想法是，一个用户有不同的不金融机构的服务的话，可以通过一个服务的入口帮他把这些东西管起来，简单的讲一下，我们现在通过一帐通给大家提供的是帐户服务到财富服务，到信用服务到深入服务全面的服务。

帐户服务是通过帮你管理5大类的金融帐户，以及生活帐户，目前我们已经可以帮用户管理123个全面的帐户的信息，以及帐户的提醒、分析这些问题。

财富服务，重点讲两块：

第一，我们搭建了一个金融旗舰店，上面聚集了12000只不同的金融产品，因为中国的金融用户，大部分还是喜欢自己去做最后一公里，自己选择产品。但是同时，我们也基于用户提供的帐户的信息，可以给他提供智能的顾问的服务。比如说基于你现在的存款水平，基础于你现在的现金流水平，基于你现在的年龄段，什么样的产品适合你。或者更好玩的方式，像你这样的人买什么产品比较多，或者是像你这样的人买哪类的产品赚钱比较多。我们希望通过智能的方式帮助用户更了解自己，从而做更好的财富管理。

信用这块大家想的是有了信用以后去借钱，其实信用对个人的作用比借钱广泛得很多。一个人有不同的信用维度，是你应该享受到不同利益率，不同类型的信用产品，以及不同类型的非金融的产品，这块也是现在在明年年初会推出的。

生活管理，这个结合了刚才讲的场景，对于一个人和金融比较相关的非金融的资产，比如说房、车、证件，这个里面有很多可以给用户推荐的房车相关的服务，以及房车相关的金融服务。

所以从平安和金科的角度讲，我们希望从最早单一的金融产品服务，提供到综合的金融产品服务，到互联网时代，我们能够站在用户的角度，已经基于用户的需求，为用户提供一站式的管理。

目前我们现在已经有8600万的用户，整合了123个帐户，管理的资产有1.4万亿，我们希望更多的年轻的用户来用我们的服务，并且为我们的用户体验和用户提供的服务提出更多的建议。