民营银行渐增至14家，越来越成为大企业的游戏？

2016年以来，民营银行迎来大爆发，多家银行获准筹建。12月21日，苏宁也宣布拿到了银行牌照，再加上刚刚获批的山东蓝海银行，民营银行数量达到14家，其中今年获批的数量已经达到9家。

江苏苏宁银行获准筹建

12月21日，苏宁云商发布公告称，接到江苏苏宁银行筹备组通知，已收到中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于筹建江苏苏宁银行股份有限公司的批复》，同意在江苏省南京市筹建江苏苏宁银行，银行类别为民营银行。

苏宁银行由苏宁云商、日出东方、苏交科参与发起设立，拟注册资本为40亿元，三家公司分别认购江苏苏宁银行总股本30%、23.60%、9.80%股份。其他的股东还包括多家上市公司，分别是双星新材（002585）出资4亿元（占总股本10%），焦点科技（002315）出资3.98亿元（占总股本9.95%），康得新（002450）出资3.92亿元（占总股本9.8%）。

有消息称，原华夏银行副行长、苏宁金融集团常务副总裁黄金老将出任苏宁银行行长。资料显示，黄金老曾任中国银行国际金融研究所研究室主任；2004年在吉林省延边朝鲜族自治州挂任州长助理，协管发改委和金融服务工作；2005年年底回到中行，先后担任个人金融部营销总监、办公室副主任和公司业务部客户关系管理总监；2010年9月，出任华夏银行副行长；2015年8月辞任，10月份加入苏宁云商任副总裁，分管金融业务。

在今年7月，虎嗅文章曾对苏宁金融做过分析，苏宁集团做金融的一大特点就是对牌照的储备比较丰富，当时苏宁已经拥有第三方支付、消费金融、小贷公司、商业保理、基金支付、基金销售、私募基金、保险销售、企业征信、预付卡、海外支付、等11个行业牌照或资质。9月，苏宁租赁(天津)有限公司注册成立，获得融资租赁牌照。加上12月份获得的民营银行牌照，苏宁在金融板块已经有了13个牌照。

牌照的价值有轻有重，相对来说，银行、保险、基金、信托是价值更高的牌照，可以直接从事比较核心的金融业务，之前苏宁虽然拥有了不少牌照，但很多是金融产品销售牌照，其价值肯定还是不如银行牌照，毕竟银行是金融系统的核心，可以吸储、放贷，可以做汇款等中间业务。

股东或可提供一定资源，但未来的难点也不少

资料显示，江苏苏宁银行将定位线上线下融合和全产业链融合的互联网银行，借助股东科技、数据、渠道、客户等资源，着重向实体经济，特别是基础个人客户、中小微企业提供普惠金融服务，并充分发挥比较优势，在风险控制、成本集约、体验优化、效率提升等方面建立新模式，与现有银行实现互补发展、错位竞争。

民营银行发展初期，往往与股东资源有很大关系。网商银行之于蚂蚁金服、微众银行之于腾讯，都是如此。

苏宁银行的股东层面，苏宁是主发起人，其他股东除了康得新之外，基本都是来自江苏的上市公司，其中日出东方是以太阳能热水器、太阳能热水工程系统、太阳能采暖系统以及太阳能制冷空调系统等太阳能热利用产品为主业的公司；苏交科是从事公路、市政、水工、铁路、城市轨道等行业的规划咨询、勘察设计的工程咨询类企业；双星新材是主营各类包装薄膜及复合包装材料、功能性高分子新材料等系列产品的企业；焦点科技是综合型第三方B2B电子商务平台运营商，康得新是预涂膜生产商。

苏宁起家于传统零售业，最近几年逐渐转型线上，有平台上的商户资源以及其在苏宁平台的运营数据，可以作为借款客户来源以及放贷的参考依据。此前，苏宁为供应链上下游企业提供信贷服务，产品主要包括信速融等。官方数据显示，2015年，苏宁为数千家企业提供了300亿元的贷款服务，这些贷款从几万元到上亿元不等。苏宁银行成立后，这部分业务或会通过银行来完成。

苏宁银行的另一股东焦点科技是一家上市B2B电商企业，截止2016年6月30日，其旗下的中国制造网共有注册收费会员13,978位，其中英文版共有13,113位收费会员，中文版共有865位收费会员。如果苏宁银行能将这些会员转化为客户资源，拿到这些企业在中国制造网的运营数据，也还是有不小的业务规模可以做。

另外，苏宁银行其他股东分布在太阳能、新材料、工程咨询等领域，也可以为苏宁银行贡献一些客户资源。

总体来说股东资源还是不错的，不过苏宁银行面对的挑战也不少。除了苏宁云商和日出东方，其他股东持股并不多，是否会将自己的资源投入到苏宁银行，还是个未知数。如果只是财务投资，合作就会少一些。焦点科技作为电商企业，自己也在做小贷、保险等方面的业务，是否会把自己平台的客户与数据开放给苏宁银行，也不好确定。

抛开股东资源，苏宁银行如何构建自己的一套业务拓展能力以及风控体系，也是个需要面对的问题。此外，苏宁银行如何吸储，目前还没有透露。民营银行缺乏国家信用，吸储能力受很大限制，如果像网商银行、微众银行一样定位于纯互联网银行，不设线下网点，则需要靠批发机构资金、资产证券化等途径来融资，资金来源受很大限制。

民营银行达到14家

同样是在12月21日，上市公司东方雨虹（002271）发布公告称，中国银监会与北京银监局对筹建北京中关村银行进行了核准批复，同意在北京筹建北京中关村银行。

12月22日，据山东本地新闻网站鲁网报道，山东省第一家民营银行——蓝海银行获得中国银监会批准筹建，山东迎来了首家民营银行。已获发起人资格的三家企业为威高集团有限公司、赤山集团、迪尚集团，分别认购威海蓝海银行总股本30%、22.5%、12.5%股份。蓝海银行功能定位是服务蓝色经济区的开发银行，服务股东产业链的伙伴银行，中韩金融合作的先行银行；业务模式为“特存特贷”，“特存”即在特定区域内开展存款业务，“特贷”即银行贷款服务面向特定区域、特定行业、特定客户和特定产品。

这样，加上苏宁银行，民营银行数量已经达到14家，今年获批的数量达到9家，本月已经获批4家。

已经获批的14家民营银行 

12月6日，虎嗅曾有文章对已经获批的10家民营银行进行了盘点。半个月过去，民营银行总数已经达到14家。在2016年之前民营银行数量也只有5家而已。

目前14家民营银行分布在不同的身份，有9家位于东部发达地区，三家在中部，两家位于西部大城市成都与重庆。随着进一步放开，预计民营银行会逐渐呈现遍地开花的趋势。

未来或有更多大企业进入民营银行领域

虽然前路还面临很多挑战，但民营银行总算是在国内起步了，为民营资本进入银行业开了一扇门。随着互金的发展，很多大企业都依靠自己的生态资源或数据优势做起了金融业务，但苦于缺乏业务牌照。民营银行现在审批速度明显加快，在本月已经有4家获准筹建。预计会刺激一些大企业考虑申请民营银行。

对于想做强金融业务的大企业而言，民营银行是个可选项。就目前的金融体系而言，贷款融资在社会融资总额中占据绝大多数比例。在2016年10月份，社会融资规模增量为8963亿元，其中人民币贷款6010亿元，占比67%。而已经完成C轮融资的互金创业企业中，大部分也是在做借贷类业务。对于想进入金融领域的大企业而言，借贷类业务模式成熟，对应的潜在市场规模比较大，其实是比较理想的业务领域。

目前已经有腾讯、蚂蚁金服、小米、新希望集团、复星、万向、正泰等民营大企业进入民营银行领域，最近有消息称乐视要在山西办互联网银行。预计在未来，随着民营银行越来越成熟，会有更多想在金融方面拓展业务的大企业申请开设民营银行。如万达、美的、恒大等，在金融方面有很大野心，未来如果条件成熟，可能会逐步切入民营银行领域。

未来的民营银行也可能会逐步成为大企业的游戏，大企业自身的资源优势可以帮刚创立的银行建立早期的业务，而规模一般的企业则缺乏这方面的资源与能力。根据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，有近10家上市公司公开披露退出民营银行筹建，而对于有心参与筹建，却未成行的企业来说，这个数字或许早已突破三位数。

查询这些上市公司的财务资料，普遍资产规模在几十亿元左右，办民营银行其实心有余而力不足。未来民营银行的股东结构，可能更多是一两家大企业（资产百亿以上）加上一些区域内的企业组成。民营银行也可能逐渐成为大企业的新战场。