消费金融公司超百亿不良贷款待转让

8月25日，河南中原消费金融在银登网上发布2023年第1期个人消费信用不良贷款转让项目转让公告。

根据公告，此次中原消费金融个人消费信用不良贷款资产包共计1078户、2648笔不良债权，截至到2023年5月31日，未偿本金1024万元，本息合计1534万元，户均本金1.4万元，加权平均逾期天数510天，担保方式均为信用，且均为未诉状态。

据记者不完全统计，自3月2日中邮消费金融在银登网上开启消费金融公司不良贷款转让业务以来，已有捷信消费金融、中银消费金融、中原消费金融、锦程消费金融等多家消费金融公司在银登网上开展不良贷款转让业务，未偿本金额度已超过一百亿元，但仅有中邮消费金融、中银消费金融等消费金融公司发布了不良贷款转让结果公告。

“从中邮消费金融、中银消费金融披露的转让结果公告的时间节奏来看，出让方和受让方签署转让协议到发布转让结果公告有一定的时间差，不排除有消费金融公司已经签署了转让协议但尚未披露转让结果。”北京市盈科律师事务所刘玲玲律师认为，从具体业务流程来看，消费金融类不良贷款由于数量庞大，件均金额相对较小，通过司法途径处置催收面临立案效率低、立案难等困难。

一、待转让的不良贷款

根据日程安排，8月24日是捷信消费金融2023年第2期个人消费信用不良贷款转让项目的竞价日。

捷信消费金融这笔不良贷款资产包共计1263983户、1441969笔不良债权，截至2023年7月1日，未偿本息合计157.60亿元，户均本息余额1.34万元，加权平均逾期天数1546天，担保方式均为信用，其中仅有4笔处于诉讼中、4笔处于执行中，其余均为未诉。

这是消费金融公司在银登网上挂牌转让规模最高的一笔不良资产转让项目。4月6日，捷信消费金融在银登网上发布2023年第1期个人消费信用不良贷款（广东包）转让项目转让公告，资产包中未偿本息总额为2764.45万元，远远低于第2期规模。

捷信消费金融第1笔不良转让项目是否完成？近期是否将开展更多不良资产转让？

捷信消费金融向记者表示，不良贷款转让是全球范围内普遍采用的不良资产处置手段之一，对于提升金融行业和融资市场的效率具有积极作用和重大影响。作为一家国际金融机构，在中国不良贷款转让市场的发展步入消费金融领域之际，捷信对此抱有积极参与和支持的良好意愿。

不过，捷信并未回复第1期不良资产转让是否完成。

一位股份制银行信用卡中心高管向记者表示，出让方发布转让不良贷款公告后，受让方按公告中的日期公开竞价，如果竞价成功后，双方签合同和资产交割，资产交割完了才会公告转让结果，这个会有1个月时间左右。如果是4月初到现在也没有结果公告，不排除有流标的可能。

3月2日，中邮消费金融发布转让不良贷款公告。6月19日，中邮消费发布转让结果公告显示，中邮消费与辽宁富安金融资产管理有限公司已于3月30日签署转让协议。

中银消费2023年第1期个人消费信用不良贷款转让项目进展则更快。6月19日中银消费金融公司发布转让公告，8月21日发布的转让结果公告显示，7月19日，与受让方天津滨海正信资产管理有限公司签署了转让协议。

二、市场规模将迎来供给高峰？

近年来，为防范化解金融风险，监管机构鼓励各类金融机构加大不良资产处置力度，压降不良资产。从统计结果来看，随着消费金融公司业务规模的持续增长，不良贷款余额也水涨船高。以行业头部机构兴业消费金融为例，2021年末，兴业消费金融不良贷款率为1.90%，2022年末为2.14%。

2023年以来，消费金融类机构的不良率普遍略有抬升。如马上消费金融一季度末不良率为2.41%，比2022年末2.05%高了0.36个百分点；中原消费金融截至2020年末、2021年末、2022年末和2023年3月末，不良贷款率分别为1.99%、2.28%、2.00%和2.01%。

今年二季度以来，宏观经济复苏趋势有所放缓，消费者的信贷需求趋于谨慎。由于消费金融公司普遍未披露2023年最新不良数据，不过可以从已披露半年报的银行信用卡数据来观察消费金融的资产质量。

截至2023年6月30日，中信银行信用卡不良率2.02%，较上年末下降0.04个百分点；平安信用卡应收账款不良率为2.88%，较上年末增加0.2个百分点；建行信用卡不良率1.66%，较上年末增长0.2个百分点。

光大银行2023年半年报中未披露信用卡不良数据。8月25日，光大银行副行长杨兵兵在2023年半年度业绩发布会上表示，从资产质量结构上看，不良资产的生成主要集中在信用卡、消费信贷以及房产领域，与当前市场的整体状况相一致，并且信用卡及消费信贷业务的资产质量还处在压力区间。“下半年以来消费复苏趋弱，消费信贷业务压力加大，资产质量可能会进一步转弱，预计将有更多消费金融公司在加大不良贷款转让力度，市场规模将迎来一轮供给高峰。”刘玲玲称。

8月25日，银登网披露已开立不良贷款转让业务账户机构统计表，消费金融公司已扩容到19家。

本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：胡群