被高首付卡住的购房者，等到“认房不认贷”

“本来周末要去苏州看房，今天直接取消了，终于可以开始在上海看房”，陈意当晚就加入了几个购房群，询问该怎样去看新盘。“认房不认贷”政策在上海落地，让陈意和丈夫的购房计划立即转向。不用“退居二线”了。

“终于等到这一天”，同样感到兴奋的还有王礼，作为一家四大行上海某支行的个人信贷部经理，做了十几年贷款业务，给无数客户办理过住房贷款，自己的换房愿望终于要实现了。

2011年，刚大学毕业的王礼在松江泗泾买了一套小一居室，贷款了十几万元，一年还清。但因为有了房贷记录，上海高达七成的“二套”首付比例，也让王礼近十年无法实现住房置换梦想。

8月30日开始，3天时间内，包括广州、深圳、上海、北京在内的四大一线城市全面放开“认房不认贷”政策。这让包括陈意和王礼这样的刚需和改善群体看到希望。他们都是曾经因为过高的首付被卡住，迟迟无法实现“上车”梦的购房者。

误伤

潇雨一直觉得自己是被“认房认贷”政策误伤的刚需购房者。大学期间，因为父母闹离婚，最后将一套新买的房子放在她名下，房贷也是以潇雨名义申请。

研究生毕业后，潇雨在上海落户，想在上海买房有个落脚处。但她发现，即使把老家省会城市的房子卖了，加上积蓄也只能凑到150万元。但按照7成首付只能买200万元出头的房子，这让潇雨很失望。“我的要求不高，有个一居室住就行，但200万元的预算在上海很难实现”。

潇雨感到有些委屈，算上几年支付的贷款利息，不仅老家房子亏了，她还成为了上海房地产市场的“二套”购房者。但潇雨也没法埋怨父母，毕竟老家没实行“认房不认贷”，当时，父母也不会想到潇雨会在上海被政策“卡住”。

同样觉得被误伤的还有陈意，回忆起怎么就变成了二套，她的记忆非常模糊：“十年前，因为大学生有优惠，稀里糊涂地被父母带去买房”，但因为不在老家发展，房子最终被卖出给家中还贷，而她在上海的购房梦也变得遥遥无期。

结婚3年多，她与丈夫一直租住在浦东的一套一居室里。去年开始，父母和婆婆几乎每周都要打电话催生孩子，小两口也准备在今年备孕。但迫在眉睫的问题是，未来孩子谁带？如果让父母带，住哪？

陈意算了一笔账，如果买500多万元的房子，7成首付要近400万，但手上只有200多万现金。陈意和丈夫商量，以后把孩子放在老家由父母带，即使孩子到了上学年龄，凑足7成首付在上海买房仍然困难。

作为被卡住的“刚需”购房者，“退居二线”似乎成了陈意不得已的选择。年初，陈意和丈夫去苏州看房，太湖新城的房价2万多元，她能买得起一套三居室。但面临的一个现实是，丈夫从事的行业在苏州很难找到对口工作，这让陈意陷入了两难之境。

等待

虽然在上海拥有价值超过1000万元的房产，李立一家5口仍在租房。

2015年，为了孩子读书，李立在长宁区买了一套50平方米的学区房。孩子入学后，由于一居室满足不了一家三口及老人的居住需求。2020年，李立打算在附近购置一套三居室送孩子上学。

但看了一圈才发现，即使将现有的学区房卖了，加上手中现金，按照7成首付，也够不上附近的三居室。几年来，他经常刷地产新闻，期盼着相关政策能松动，“认房不认贷”及降低首付和按揭贷款利率一系列政策，让他看到了希望。

“我们工作太忙，距离学校太远父母接送不了，但周边120平米三居室不多，买更大的房子首付又不够”，看房几个月房，李立有些心灰意冷。

“既然不能一步到位，那就以租养租”，李立选择购入了虹桥一套两居室，两套房子的租金刚好够在学校附近租一个大三室，居住问题暂时得到解决。

在松江泗泾买了一套小房子后，入住不久，王礼就后悔了，无论地铁还是驾车，通勤单程时间都超过一个小时。十年间，王礼都在同一家银行工作，一直希望通过换房解决通勤问题。

8月初，“认房不认贷”风声传出，他开始在网上看房，锁定了一个离公司通勤距离不到20分钟的小区。这让他多少有些激动，随着上海政策顺利落地，他也有望摆脱长时间通勤的困扰，“每天能多睡两小时”。

一位央企区域营销负责人同样被7成首付所困，来上海工作后，他只能带着孩子和父母在上海租住在一个两居室。想要买房，得把家乡名下的两套房都卖了才能凑够首付。“很难实现”，他表示，老家的房子不好卖，卖掉两套的周期太长，“如果按照首套35%首付，卖掉一套就可以了”。

更让他感到焦灼的是，他负责销售的项目客户也在等待。他表示，项目单价在8万元左右，客户以改善为主，“最便宜房型也在700万元以上，手上有一两百万元现金的人可能还有，能支付500万元首付的购房者不多”。

上述央企项目为了加快销售去化，抽调其他项目“销冠”前来助阵，这些销冠手里都有一些改善客户资源。

此外，项目还开展了全民营销，访客量获得提升，但问题出在客户的转化率上。他介绍，政策消息传出后，项目客户到访量一周增加15%左右，“但一个月可能就成交几套”，他表示，客户都在等政策。

“现阶段还能上车的客户属于纯刚需”，为了让客户能尽快下单，其所在项目推出了”首付分期“政策，即目前只需要支付3成首付，年底再补足至7成。这样一旦“认房不认贷”政策出台，客户就不需要投入7成首付。

选择

深圳、广州等城市“认房不认贷”政策落地时，潇雨已经嗅到了一丝会蔓延到上海的气味。“毕竟气氛已经到这了！”潇雨一边等待上海政策落地，一边四处筹资资金。老家的中介告诉潇雨，同小区有200多套同户型房源在售，几乎都是毛坯。

上海“认房不认贷”政策一出，潇雨有些激动，“终于等到了上海，但如果老家的房子卖不掉，短时间也没办法完成置换”。她当即联系中介，准备降价出售老家房子。

陈意和丈夫也准备在国庆回老家筹钱，准备在上海看房。陈意算了一笔账，200万元的积蓄，按照5成首付和4万元单价计算，可以买到100平米左右的小三房，能够满足父母带娃的需求。购房目标也从“老破小”扩展到两居新房，这让陈意觉得欣慰了不少，“现在像我们这样的年轻人还是挺在意居住环境的”。

作为置换类购房者，王礼和李立则并不特别着急。“如果有性价比的房子才会去看看，让子弹再飞一会”。他表示，一方面，出于银行从业者的敏锐，王礼想等等后续的政策；另一方面，他想等自己看中了房子再去与卖房谈置换周期，以防止“踏空”。

上海认房不认贷的“靴子”落地后，李立并没有想象中的激动。“挺好的，再观察一下”。当晚，李立在购房群里进行了一番热烈的讨论。但他并不准备马上行动。作为一名软件工程师，他不得不考虑失业及收入下降风险，“上杠杆风险太大”。

去年他会考虑把两套房都卖了，买一套1700万左右的三房，一步到位；但现在预算总价上限降到1300-1400万元左右。

“即使政策落地，也可以再等等看”，李立表示，他仍然期待更多刺激政策的出台，比如直接降低二套首付比例。另一方面，他担心众多置换群体集中抛售可能带来的“踩踏”。

一位上海连锁中介店长告诉经济观察网，在政策出台当晚，官网后台新增挂牌700套房源。“这七百个业主可能是此前即便卖掉了房子，依然算‘二套’，无力进行置换的群体。”

本文来自微信公众号：经济观察网 （ID：eeojjgcw），作者：丁文婷