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2013-09-11 05:52
别戴“金融创新”的高帽了!为什么说淘宝赏月险几近赌球?
阳淼.
文/阳淼 山寨发布会成员
再过几天就是中秋了,今年跟中秋有关的业界话题,大概就是那个淘宝“赏月险”,到时候能有多少人能获得赔付,会赔付多少出去。这倒让我想起了世界杯决赛前,那时候我们几个朋友同事之间也会就赛果开个盘,分别下注。只不过世界杯赌的是足球,赏月险看的是月球——很相似吧。其实真分析起来,赏月险其实可以算一种“赌球”了,所以它能引起那么多人的好奇。
说实在的,听到赏月险的细则,淼叔的第一反应就是,这可以用来做赌球的平台。既然我们可以因为西班牙还是荷兰谁获得世界杯下注,那自然也可以为中秋当天广州是否看得到月亮下注。赌球的背后有个庄家公司,他们会根据既往胜率和目前下注比例即时调整“盘口”也就是赔率,以保证庄家有稳定收入;赏月险的背后呢?有个业绩不佳只好搞噱头营销的外资保险公司,根据既往天气概率,对各地区进行分组,运用大数法则算出保费率(跟赔率很像吧),然后公布数字,你买多少,看不到月亮我赔多少。
有些赏月险的拥趸可能会说:呔!我们一个好好的金融创新,怎么被你这贼厮鸟说得如此不堪。想那赌博,是以获得利益为要,下注之时,心里想的乃是赌赢;我这保险,乃是保障意外发生后的损害减小,心里想的是赌输……哦不,乃是被保之事不要发生。二者在风险偏好上南辕北辙,岂可相提并论!
不过且慢。赌博尤其是赌球发展了这么多年,其实也早就脱出了“赌赢”一个玩法,现在的确有不少下注的人希望的是赌输,其原理与期货行业几乎一模一样,就是对冲风险。比如我是荷兰球迷,那在决赛时我会去买西班牙赢。如果赌输了,那我喜欢的球队获得了冠军,我等于用自己的赌金去做了一份贡献(自我安慰的哈);如果赌赢了,那我虽然要为橙衣军团的陨落悲伤,不过还好有赌金可以落袋……我愿意花多少钱去投注赌球,取决于我对自己快乐和悲伤程度的货币化估值。
这其实就是古话的真谛:小赌怡情,大赌伤身。期待“赌赢”,那是把期待和赌金放在了同一边,可能的风险和愉悦都是乘数倍增的,大起大落,对身体和钱包都很危险;期待“赌输”,是把期待和赌金放在天平两端,虽然少了刺激,但总有一边不落空,符合人类“风险厌恶”的天性。这也是很多国家允许合法赌球(包括足彩)的原因。既然赌博成为一种娱乐,那就置于国家管理之下以控制风险,同时作为庄家,抽取巨额利润。
我们用这个逻辑回看“赏月险”,其实就能看出,它跟那种期待“赌输”的赌球其实差别不大,起到的也是一种对冲作用。真心想当天看到月亮的人,买这个险肯定是希望“不赔付”也就是“输”给保险公司,而保费支出呢?就像淼叔的自我安慰那样,“花钱,给月亮买一份露脸的运气”,同样是心情上的自我安慰。
也许有人说,如果我是个天气专家,了解广州这地方过去20年来中秋节都是阴天,那我就去买一万份保险,花20得50,也小赚了30万——这实际上行不通,因为淘宝规定,一个用户ID只能购买一份保险。从这个规定上来看,淘宝自身其实也意识到了“赏月险”的赌博性,所以用硬性规定予以限制。另外,与开赛前甚至赛中都可以下注的赌球不同,淘宝赏月险在中秋前将近20天就停止销售,以防止进入天气预报的有效期,增加投机成分,这也说明了同样的考虑。
又有人说了,照你这么说,保险不都是赌博吗,寿险是跟健康赌,车险是跟交通赌,等等。这个时候就要说一个保险的核心原则了,就是保险利益原则。如果你针对某人、某事投保,那么被保险人也就是获益人需要享有保险利益。保险利益有四个部分:合法利益、经济有价、确定性和有利害关系。赏月险远离保险、接近赌博之处,就在这第四要素,利害关系。
我去赌球,球赛结果跟我并没有直接利害关系,而我依然有获得利益的可能,这就是赌博。车险寿险人身意外险的利害关系,不用我赘述。也有人要说,你上面刚说了,赌球的时候你也有个心情问题,赌输了心情好,赌赢了赢钱但心情不好,但这不都使赛果跟你个人关联出了利益关系吗?注意,这跟赏月险自己的宣传词已经很接近了,它保的就是“因为中秋无法看到月亮而产生的心情损失”。
以保险利益为分水岭,保险与赌博终于有了明显的划分。保险的出发点是保障,如果一个灾祸有一定比率发生,发生后会导致个人的力量无法应对,那么所有被这个灾祸威胁的人就会集合起来,共同出资,去保障那个确实发生了灾祸的人,由于这个人可能是自己,所以每个人都是在“保险自我”。赌博则与群体保障无关,仅仅是个人与其他所有人的零和博弈。
之所以今天想起来写这些,原因之一就是,一些亲淘宝的媒体在描述这个赏月险时,按照一贯的惯例,把它又要吹嘘成一场金融创新的革命。跟阿里巴巴有实质性合作的平安集团,这次因为没有参加赏月险,还被扣上了”因循守旧“”不事创新“的帽子,大肆被嘲笑。实际上平安的保险业务主要收入来自于利润丰厚的寿险,那是跟人生命健康有关的大事,怎么可能引入赌球机制去搞什么“创新”。
赏月险在设计上是个天气博弈,迎合了大部分人小赌一把看热闹的心理;在营销上借助了淘宝系一贯的强大公关能力,迎来一片叫好声,但它的创新也真的就在这里到头了。
自媒体勃兴之后的一个副作用,就是人人都要抢上“有观点的新闻”这艘大船,可是观点所需要的深厚积累又不是人人都有的,于是可怜的传统行业只能中枪,被一群群互联网至上论者当成靶子,拿着一个个似是而非的模式套过来证明它们“守旧”“既得利益”“不思进取”,可怜地当了互联网营销的枪。
阳淼将在微信公众号“山寨发布会”上更新他的最新观察,新浪微博@阳淼 私信开放。
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