本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：万敏，题图来源：视觉中国

在社交平台上，“存够多少钱可以退休”也是经久不息的热度讨论帖。

在老龄化程度不断加深的当下，很多人开始为养老未雨绸缪。

在股票和基金投资中受过伤的年轻人回归了存款，本就青睐存款的中老年人更是握紧了手中的资金。如果有一笔确定的长期闲置的资金，除了一般的存款产品，针对养老目标设计的养老储蓄也是不错的选择。

一、存钱为“本”

2022年7月，原银保监会和人民银行发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求。

特定养老储蓄的试点在工、农、中、建四家大型银行，选择了合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市，2022年11月20日开始试点。

只有年满35岁、拥有试点五城户口的居民，才可以购买特定养老储蓄，并且仅限银行柜台办理，购买金额也有上限，合计不超过50万元。利率略高于定期存款，并非固定。

特定养老储蓄首五年的年利率约为3.5%～4%，不同期限、不同银行、不同城市，利率略有差异，总体会略高于大型银行五年期定期存款利率。但是，特定养老储蓄利率并非固定不变，银行每五年可调整一次利率。特定养老储蓄可以提前支取，但产品提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。

目前，已有44只特定养老储蓄纳入个人养老金产品目录。其中，工商银行、农业银行和建设银行各12只，中国银行8只，产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型。

据国家金融监督管理总局此前召开的银行业保险业2023年上半年数据发布会，特定养老储蓄规模已达到377亿元。

特定养老储蓄目前只在五城试点，难以满足其他地区更多居民的养老储蓄需求。

二、养老专属存款选择多

国家社会保险公共服务平台显示，目前，个人养老金储蓄产品名单中一共有465款产品，包括特定养老储蓄、个人养老金专属存款以及银行发行的其他存款产品。

这几款产品虽然都是储蓄存款，但在设计细节上的不同，让它们可以更好地满足不同人群的特定需求。

个人养老金专属存款产品期限大多集中在1年至5年之间，利率区间虽然不及特定养老储蓄高，但产品更为丰富。

据记者不完全统计，工商银行、建设银行和多家股份制银行、城商行都推出了个人养老金专属存款产品。比如华夏银行的颐养存、民生银行的安心存、兴业银行的安愉储蓄、浦发银行的安享赢、渤海银行的渤享和上海银行的心意稳存。

比如华夏银行的颐养存，分为A款和B款，A款5000元起存，存款2年年利率2.65%，三年3.25%。B款1万元起存，一年期利率2.05%，5年期利率3.3%。

北京银行为开通个人养老金资金账户的客户推出的专属存款产品，产品期限覆盖3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最高利率3.30%，保本保息、1000元起存、购买便捷。

兴业银行为银发人群推出的两款“安愉储蓄”产品，一个是安愉分期付息储蓄存款，5万起存，存期分为3年、5年，按月付息，每月利息自动转入卡内活期账户，存款和利息分配可不为同一账户，实现老年人“月有所入”。一个是安愉人生智能定期储蓄，主打随时支取。存期5年，可根据实际存期对应的定期利率，靠档计息，最高利率可达3.95%。

兴业银行北京地区一位客服人员告诉记者，过去，老年人将资金进行定期储蓄，一旦有紧急的资金需求，只能承受利息的损失，这款智能定期储蓄存款，可以支持不限次数地提前支取，解决老年人中长期理财需求的同时，在保证资金安全的前提下，锁定利率。

招商证券研报分析认为，个人养老金储蓄产品保本保收益，适合风险偏好极低的投资者。此外，个人养老金保险产品投资期限偏长，适合风险偏好较低、有长期投资需求的投资者；个人养老金理财产品适合中低风险偏好的投资者；个人养老金基金产品短期受市场波动影响大，适合风险偏好相对较高的投资者。

本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：万敏