正确的提示信息
扫码打开虎嗅APP
从思考到创造
打开APP
资讯
视频
前沿科技
车与出行
商业消费
社会文化
金融财经
出海
国际热点
游戏娱乐
健康
书影音
医疗
3C数码
观点
其他
榜单
虎嗅视界
24小时
妙投APP
虎嗅智库
登录
极速注册
取消
搜索历史
删除
完成
全部删除
数码
互联网
数码
互联网
热搜词
区域经济
地产老板
梅赛德斯-奔驰
丰田
消费
库迪
抖音
游戏
京东
账号或密码错误
2013-11-28 09:13
P2P只有转基因,没有新模式
匿名
最近伴随着央行对P2P平台三种行为不能称之为P2P的界定,各方喝彩的同时,也有一些别的声音夹杂在其中尽力释放,最典型的就是所谓P2P 3.0模式。
一个行业很有意思的一件事情是,真正做事的人,其实从来都不说什么模式,而模式,往往是行业研究者、是媒体朋友、以及同行想出来的。为什么这么说呢?很简单。真正的从业者,每天脑海里想的,只是如何更合理地开展业务,既符合国家的法律法规,也能够最快速的在中国发展,没有闲心思操心自己算什么模式。比如在阿里巴巴,阿里从来不给自己定义自己是什么模式,一则踏踏实实去做就是了,二则在互联网的市场发展太快,说实在的,太急于给自己设定模式,无异于捆住了自己的手脚。所以,模式,永远是别人杜撰的,做事的人不谈模式。
P2P从2007年拍拍贷第一家在中国创立以来,其实走过了6个多年头,真正想了解P2P是什么的,只要认真研究拍拍贷的做法的,基本上都能搞懂,这也是为什么央行银监每次调研这个市场,必看拍拍贷的原因。大家都知道拍拍贷和landing club是同一年成立的,也知道拍拍贷最“像”landing club,但是,不是所有人都了解,拍拍贷从来就没有简单抄袭国外同行。一个最简单的例子,国外有着完善的征信体系,中国相比差很多,你怎么可能完全去抄?在美国,lending club针对的是,能够从银行等金融机构借钱的人,只是通过更加透明的互联网方式,让这种借款的成本更小。在中国,拍拍贷看准了更多是1亿信用卡用户以外的5亿中国网民消费者和4400万无法从银行贷到款的小微企业,通过6年实践,不断摸索建立线上纯信用的数据模型,判定违约成本来进行风险定价,所以,从目标到实践的风控模型和管理,都不可能有“美国爸爸”。如果一定要说拍拍贷和lending club最像,那是因为到目前为止两者都坚持了在线上开展业务。但就像说两个都穿西装的人是同一个人一样,拍拍贷就是拍拍贷,是中国P2P的第一家,也是从一开始就骨子里结合中国特色的中国P2P鼻祖。
但你一定会说,为什么现在中国这么多P2P,大部分都和拍拍贷长得不一样呢?我说,好吧,如果说长得不一样,就叫模式不同,那就太可笑了。我认为主流P2P坚持的核心特点都是一样的,没有模式的不同。核心本质以外的一些形式,其实不叫模式不同,我更愿意叫“转基因”。在中国,转基因是最普遍的,但你不会把转基因称之为新模式。
主流P2P平台,都坚持一点,就是借款人和投资人之间的透明化,保证peer to peer的实质,因为只有这样,实现金融脱媒,让供需关系更直接,减少中间链条,才能真正高效、零风险、成本更低,多方共赢。另外,从合规角度,不做平台担保能力以外的兜底担保的事情,不欺骗消费者。
目前P2P最主流的平台代表只有两家,一家是拍拍贷,一家是人人贷,没有第三家。而两者,也没有模式之差异。唯一的差别在于,拍拍贷目前更多是通过互联网来开展业务,人人贷在部分尝试通过线下方式来开展业务。我认为这两者主要看,谁能更高效实现P2P平台的小额借贷业务。从本质看,互联网的特点,确实能够更加快速和低成本高效率来开展这个业务,这个是传统金融机构现在必须依附网点发展所困难的地方,但是,如果有企业能够部分吸收线下的优势,同时控制好自身成本和发展效率,也不能说就必须是1和0的互不相容。P2P在中国,虽有6年多之久,但总体上,还是处在发展初期阶段,这个阶段,不要急于说模式之争,而应该坚持核心,多元发展,积极试错,务实进取。你看,在中国99%以上老百姓都还不懂什么叫P2P,在最了解行业的媒体都觉得雾里看花的时候,怎么可能已经诞生出成熟的3.0模式?在中国现在发展初期,只有体用之试,没有模式之争。但凡鼓噪模式的,无外乎是希望博个好名头而已,要我说,那个只是基因变异而已。
如果一定要说,我觉得,P2P平台,本质是做着金融或者类金融的事情,那么其核心业务,就是风险控制,如果一个平台自身没有风险控制能力,而外包风险控制,那最多算是一个渠道,而根本不是模式。如果互联网,仅仅只是充当一个渠道,而没有在产品端业务端实际去改变现有金融结构,那妄谈什么颠覆金融,真的是不可能的。况且,外包给第三方线下机构能够真正实现风险为0吗?这个真的还难说。为什么互联网平台要比此前的民间借贷方式更加健康一点,我想监管层是看得很清楚的,因为只有真正实现平台线上风控,将数据掌握在平台手上,才能从数据管理角度,摸索出控制风险的道路。如果借贷行为依旧散落在线下,风控依赖线下其他机构来做,那么平台对于监管的价值何在呢?风险要集中管理,而不是到处释放,这个很关键。
最后说一句,P2P在中国,还很年轻,踏踏实实做事情是最重要的,不要急着叫嚣模式,在监管层对平台做出了第一次界定之后,应该趁着这个东风,更好地去芜存菁,坚实发展,走出中国的P2P未来。吃转基因的食品,看上去很美,其实不健康。
本内容为作者独立观点,不代表虎嗅立场。未经允许不得转载,授权事宜请联系 hezuo@huxiu.com
如对本稿件有异议或投诉,请联系tougao@huxiu.com
打开虎嗅APP,查看全文
频道:
前沿科技
支持一下
赞赏
0人已赞赏
分享至:
0
大 家 都 在 看
P2P5.0,网贷平台的中国式生长
刘琴
07:43
#大公司情报站
两天蒸发2万亿,互联网反垄断到底是啥?
差评君
马云和蚂蚁的至暗时刻
商业史记©
P2P的风险早就暴露了,为什么当时并不受重视?
薛洪言
关于To B的6点思考
pingplusplus
消费金融领域,得用户者不能得天下
薛洪言
银行转型,开放者赢
薛洪言
一家SaaS公司是怎么被搞垮的?
阿朱说©
互联网金融,褪去昔日光环
职场旋风
消费金融穿越周期的样本
Business Wind Vane©
互金平台,上市后为啥“变差”了?
星图金融研究院
01:10:49
#内幕大揭秘
学习彭博社?中国的数据服务怎么做?
潘乱
09:49
#高新技术流
中国金融业,迎来一场底库革命
所长林超
40:38
#大佬访谈
与德勤论道:企业数字化,从战略到落地
大咖说小编
08:53
#职场便利贴
决定创业前,你知道怎样做好一门生意了吗?
判官
01:28:33
#大佬创业秘籍
To B创业如何从零到一?
潘乱
01:22:16
#内幕大揭秘
数据服务公司,怎么从一到十?
潘乱
58:54
#大佬访谈
从蔡崇信的阿里反思聊开去(上)
潘乱
07:34
#高效学习Tips
年轻人创业,应该具备哪些底层思维?
老丁是个生意人
10:45
#互联网大厂那些事儿
B站、拼多多、小红书起飞,上海互联网如何崛起?
IC实验室
大 家 都 在 搜
区域经济
地产老板
梅赛德斯-奔驰
丰田
消费
库迪
抖音
游戏
京东
APP内打开
好的内容,值得赞赏
您的赞赏金额会直接进入作者的虎嗅账号
自定义
支付:
元
匿名赞赏
支付