107号文不够，“108号文”早点儿来-虎嗅网

2014年，中国P2P产业的第一大喜讯，莫过于刚刚由国务院办公厅发布的“107号文”，第一次从官方的身份对P2P“影子银行”的身份进行了正面的肯定，并确定了监管框架。正如我此前的文章所讲的那样，监管P2P产业的办法将会随之而来，给这个野蛮生长的产业带来规范的气息。

这份文件对拍拍贷而言，是7年的期待。我在P2P行业算是老兵了，要说有什么经验，就是习惯了“煎熬”。过去7年间，我们遭遇了各种各样的指责，很多用户说我们这没做好，那没做好，言辞有时候很黄很暴力。其实说到底就两件事情没做好：如何适应国家的政策；如何转变中国人的观念，相信互联网是最好的借钱和投资工具。

这两大问题对2011年以后诞生的P2P企业来说，可能感受并不深刻。但对2007年成立的拍拍贷而言，却是真正的难题。当时，我们几个创业者最担心的就是先驱变先烈，因为监管当局、媒体和一般民众完全不知晓何为“P2P”，甚至连应聘的员工来到简陋的办公室，第一感觉也是质疑这里是不是民间高利贷的网络版。此后，影子银行的概念又被媒体当做负面词汇，引入到了各种批评民间不规范借贷的话语中，一时间，仿佛P2P就是高利贷的帮凶。

让拍拍贷坚持下来的，其实是几个关键的信念：第一，利率市场化必将实现；第二，民间借贷必将阳光化、透明化和规范化；第三，互联网作为高效的信息交互工具，必将改变整个借贷生态。我们谨小慎微的以金融的常理来运作，比如坚持严格的风险管理，确保借出者和借入者能够做到一一对应；又比如，坚持不做资金池，坚决不用理财产品的方式来诱惑借出者。总之，我们希望拍拍贷能成为民间借贷和网络借贷的一个样板，那就是，阳光办事、规范办事。我们相信正当的事情总能迎来正确的对待。

相反，很多号称P2P模式的企业，却走到了对立面，给行业带来了极大的坏名声。小恶如隐藏借入者资信状况，大恶如借贷造假，等等，不一而足。坦白的说，作为一个草根创业的小企业，我们能影响的同行的非常有限。我们也曾经呼吁过行业自律，但炸弹不炸，就没人在意P2P的风险。我们只能在“煎熬”中等待政策的裁决和市场的判罚。

正因为如此，当107号文以正面的态度肯定包含P2P模式在内的各种借贷，我感觉P2P行业真正的“机会”来了：

首先，政策将会阻挡蟑螂再来干扰行业的形象。此后的江湖将不再讨论P2P模式本身的正当性，也不会再有人把民间借贷和P2P模式当做邪魔对待。相反，由于政策的监管门槛，将导致行业的竞争从“无所不用其极”走向“按规则办事”。大家真正凭本事吃饭，而不是谁狠谁生存。

其次，普通百姓将会逐步信任P2P模式，并在一步一步的尝试中领略网络借钱和投资的魅力。监管政策既是”约束“，更是“背书”；借助政策工具，百姓将会得到P2P模式是正当的生意的信号，这是任何一家商业公司通过市场宣传都做不到的事情。但只要跨过这道政策坎，身份坎之后，普罗大众对P2P将会更加信任。假如中国6亿网民能有30%的人成为P2P模式的参与者，那就足够这个行业未来几年“满帆前进”。

从这两个角度看，107号文对拍拍贷而言，虽然来了，但来的太晚，我们真心希望“108号”文早日到来，从更加可操作性的角度来规范整个P2P行业的健康发展，让我这个7年老兵能有机会看到行业大风起的机会。

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