本文来自微信公众号：时代财经APP （ID：tf-app），作者：刘子琪，编辑：黎倩，题图来自：视觉中国

一年一度的315国际消费者权益日再次到来。在今年的315晚会上，同程金融因礼品卡陷入贷款陷阱被点名。节目播出后，应用宝、小米应用商店、苹果均紧急下架“同程金融”App。同时，同程金融“乐享淘商城”中已经无法查看相关礼品卡售卖产品。

随后，同程金融官方微博发布声明称，立刻对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求。此外，同程金融表示，在第一时间成立专项小组，全面排查相关问题。

同程金融被点名，再次掀开网贷行业中隐藏的套路。一直以来，围绕网络贷款的讨论一直没有停过，网贷公司也频频被贴上暴力催收、天价利息等负面标签。

消费保平台2022年~2023年受理的金融保险-网贷领域用户有效投诉问题显示，网贷较多的投诉问题包括乱收费、诈骗、暴力催收、虚假宣传、利息高等。

一、网贷乱象丛生，提前还款要收服务费

在黑猫投诉平台上，多位消费者反映，通过借贷平台直接贷款或者第三方平台申请贷款，却被额外收取担保费等费用，这些费用导致原本控制在合理范围内的贷款成本大幅上升，综合借贷成本高达36%。

图片来源：黑猫投诉

相关法律规定，网贷产品的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过这个上限的部分将不受法律保护，被认为是高利贷，借款人可以拒绝偿还超出部分的利息。

网络贷款的综合息费率之所以这么高，主要因为通过助贷平台申请贷款，消费者既要支付银行利息，还要支付以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”。2019年，央视315晚会曝光“714高炮”高息网贷，“砍头息”也因此为人所熟知。

除了高利率，暴力催收成为网贷公司要钱的手段。据消费者反映，在注册各网贷平台申请借款时，平台要求获取用户的手机通讯录信息，否则贷款流程就无法继续。借款人收到的催收电话、短信，往往不是来自网贷平台，而是专门的催收公司。

一位曾在催收公司工作的人员称，按照培训方案，会先给名单上的借款人打电话，先确定对方身份，然后表明来意。如果借款人没有明确的还款意愿，就按照名单上提供的个人信息和家庭住址等念一遍，告诉他不还钱将面临上门催收、征信受损等局面。

迟还款遭遇暴力催收，想提前还款也有困难。多名消费者表示，提前还款很难，平台要求预约提前还款的时间，需要等候排队。还有消费者反映，提前还款需要交服务费，而且收费很高。

二、监管出手整治，小贷行业加速洗牌

近年，我国对网贷乱象问题高度重视。2019年，中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》；同年，中国人民银行等四部门下发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范网贷行为。

2023年5月，中国互联网金融协会组织研制《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》；同年10月，国家金融监督管理总局青岛监管局发布国内首个网贷催收指导意见《关于规范互联网贷款及信用卡催收工作的指导意见》；今年3月，金融监管部门再次以文件形式要求商业银行加强互联网贷款委托催收管理。

在严监管下，2023年至少有5家小贷机构被处罚。2023年12月，因未按规定对异议信息核查和处理，鹰潭市信江广达小额贷款股份有限公司被罚10万元；浩瀚汇通小贷因变相出借、出租经营许可证以及妨害地方金融监督管理部门依法履行职责等两项违规行为，被罚款110万元；2023年8月，北京泛华小额贷款有限公司因向地方金融监督管理部门报送的有关材料不真实、不准确、不完整被罚款10万元。

另外，还有一些违规机构陆续被监管部门清退。同时，一些自身经营不善的小贷公司选择主动离场。过去8年里，小贷公司数量大幅下滑。截至2023年末，全国的小额贷款公司有5500家，与2015年8910家峰值相比，减少近四成。

例如零售巨头天虹股份、怡亚通、仁东控股等，均剥离了小额贷款业务。另外，注册资本首先达到百亿的蚂蚁小贷也已成为历史。2023年12月11日，“重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司”更名为“重庆市蚂蚁小微信息技术有限公司”，经营范围不再包括贷款业务。

小贷行业有人出走，也有人选择加码。一些互联网公司在小额贷款赛道上持续发力，比如财付通小贷、京东小贷、中融小贷、西岸小贷等继续增资。另外，也有公司忙着收购牌照。目前，注册资本达到50亿元的小贷公司共有12家。

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