关于互联网金融的精彩对话：各方都在找道德高地，但不要动彼此的核心利益-虎嗅网

3月30日上午，2014年中国IT领袖峰会今日在深圳五洲宾馆举行，吴鹰、朱云来、李小加、丁健出席主题为“互联网金融与金融互联网”的高峰论坛，主持人刘二飞。本文为大会实录摘编：

刘二飞：两点共识

在金融业我们都看到阿里金融PK四大国有银行。在PK过程中，好像有一定的共识：第一，金融互联网是一个势不可挡的大趋势。你或者参加到这个革命来或者被革命。这是所有的监管者、政府，包括被革命的对象和革命的参与者都有这个共识。第二，金融是高风险行业，金融互联网创新需要稳健，需要有一定的监管。这个也有一定的共识。

丁健：小孩打大人，打出个肿瘤早期

讲一个小故事。我有一个朋友，有一次带他的小孩去一个朋友家里玩。男主人也喜欢孩子，他们俩就打打闹闹。这个孩子打到男主人肚子这个地方，他的朋友紧紧地按了一下肚子，皱了一下眉头。他说我这两天这个地方就是比较疼。我朋友说你赶紧去检查一下。结果很幸运的是他查出来是肿瘤早期。

我感觉这个事情并不是支付宝、余额宝和银行的问题，我就想起我这个朋友的故事。余额宝7、8岁的小孩不知轻重打了一拳，结果打到了20、30岁国有银行的腰上，疼得他直跳脚。说明你打到人家可能的肿瘤上。

我在为这个扭曲的银行体系买单。我怎么感觉这件事情已经不是淘宝、马云、阿里在和银行体系PK的一个问题。我觉得站在监管部门，站在人大政协甚至我们媒体、老百姓应该好好借这件事情去看看背后反映了什么问题，我们到底金融系统有没有肿瘤？

李小加：监管者和经营者的平衡

刘二飞：“小加既是监管者，又是经营者，这是香港联交所一个特殊的形态，只有在港交所才是这样。你应当最容易找到这个平衡点。希望小加讲讲这个认识。”

李小加：本来马云不来了，我轻松了，结果最后讨论还是要讨论和这件事有关系的。我要是知道这个事，我可能就不出席这个论坛了。中国银行业发展、中国互联网发展、中国经济改革的进程似乎到了这儿以后，很多不想做的事或者比较难做的事，不想想的事，一下子通过这场风暴展现在我们面前，把很多问题一下子尖锐化。我们讲开户的风险、客户丢钱的风险，用这些风险对支付宝、第三方支付做出一些措施的话，是不是正确的地方？是不是这个里面一定要把核心和烟雾要分开。

吴鹰：四大行联手，应该被起诉

四大国有银行对支付宝同时出手这件事，我觉得四大银行应该被起诉。商务部有防垄断司，四大银行么的企业，四家同时出手，鬼相信你是没有商量过，哪有这么巧。5万降到5000，稍微有一家农行稍微有点差别，都一模一样。支付宝9年了，真的是很小的孩子，这根本不是他一个战略性产品。咱们活期利率0.35%，多点利息的出发点错了吗？1%的利滚利复利的话，需要72年时间你存的钱翻倍。如果3%利息，24年翻一倍。6%的利息，12年翻一倍。

如果是余额宝6%的利息，12年翻一次，60年下来是什么概念？这1万变成45万块钱。我每年要存1万块钱，我到81岁的时候老有所靠，不用麻烦子女了。每个人在活期存款，一个月大概开销正常都可以算出来，剩下的余款就应该去最高利息的回报。而且你们四家干嘛要联手呢？你不是跟中央对着干吗？李克强总理讲了支持互联网经济。

李小加：大家都在找道德高地，但不要动各自的核心利益

大家都在找道德高地。打仗的时候赢还是不赢，关键谁是正义之师，正义之师才能赢。我觉得大家都在错误的地方做一个正义之师或者道德高地。

现在大的银行体系道德高地是说，老百姓安不安全啊，偷了怎么办，而且我们银行是要受到一定监管的，那个钱我们要有准备金的，你没有准备金，你算不算已经放贷了。支付宝也是很容易找到道德高地，我们支付系统全部建立起来了，上亿的老百姓依赖它，已经很方便了，你要硬把他从老百姓手中拿走是很痛苦的。这个道德高地是很自然的。很多评论已经在利益的分割层面找道德高地。就是银行为什么能有6，6%也是从系统来的。银行体系能拿出6%给大家，说明有钱拿出来。在利益层面很容易找到道德高地。

我就希望双方一定要看到对方核心利益在哪里，别嘴上说。核心利益在哪，不要动核心利益。这样我们老百姓、我们银行体系才能最终受益。

刘二飞：“互联网金融做的是银行做不到、不想做的事，这个银行是不反对的。如果再往上走一点，从银行那里抢一点钱，不影响他根本利益，银行可以勉强容忍。现在银行感到你做的事情影响他的根本利益，特别是他能说得出口，是影响国家的金融安全。这个时候就要出手了，而且监管部门也会出手。”

朱云来：要有系统设计，要有顶层设计

现在不是有很多讲法是说要有顶层设计，这个肯定要。另外还要再加上一个系统设计。现在互联网金融最大的特点，也是大家没有意识到他是一个可以无时不在、无处不在，可以在任何时候、任何地点，可以有任何数量的人可能同时发生一件事，比方说取款。比方说为什么支付体系、帐务体系要有一个限额。互联网轻易就是5亿、10亿客户，一个人1万，1亿人就是1万亿，可以同时发生。经常有金融的时点，这个时点一旦发生，所有人行为趋同。5个亿的客户比较趋同同向的行为，这就是多少万亿对系统的冲击。

李小加：上面出师有名，中间出声有理，底下出手有节

国有银行、监管者，应该旗帜鲜明用正确的名义来讨论这件事，采取什么样的办法来管理这件事。就是要出师有名。如果这个东西最后的动机、最终的考虑因素，对于看看能不能将来避免潜在的系统风险，如果这样，大大方方出来说，不要留在安全问题，这些安全问题是很容易解决的问题。

出声这个问题上，你现在到底是银行还是一个通道？你要是一个通道，你也别收钱，你也别做决策，就把钱过一道。但是决策本身有可能是和利益有关系的或者和风险有关系，或者和收益有关系。

你想要收益高，肯定要往稍微高风险的地方挪。中间这个层面，银行的声音也是合理的，就是你到底要干嘛，监管者要想清楚，把它当通道监管还是当做准银行监管。当做准银行就要带一系列的手铐。

吴鹰：BAT 在金融领域必有一战。阿里先赢，腾讯再追

先胖不算胖，先胖一定是阿里。他在金融上的布局，金融确实是非常复杂的一件事情。动不动牵扯到整个国家的经济甚至全球经济的影响，这也是为什么马云退休之后在阿里金融这块是完全不在上市这套体系内做这件事。互联网金融做起来，有可能他的市值上市后比较快的或者说两三年内超过腾讯。

腾讯后面追上来的机会很大，因为微信，一个新年红包，真是完胜，马云自己都承认是完胜。百度是非常非常重要的，移动互联网的搜索是以完成交易为目的，和普通对信息的搜索完全不一样。他的布局你去看看，百度大量的流量，还有一个百度地图。其他几个追起来还是有难度。

如果有的银行真的觉悟，用互联网思维，很可能是某一家小银行取代四大银行。

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