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2024-06-11 19:33

当负债千万的中产开始财务自救

本文来自微信公众号:ELLEMEN睿士 (ID:ellemen_china),作者:ccc,题图来自:视觉中国


生存环境变化越剧烈,越能考验一个家庭的抗风险能力,在一二线城市中产普遍背负的房贷之外,行业衰落、裁员失业、遭遇诈骗、投资失败、创业失败……任何一项都可能引起危机。


危机和风险一直存在,但经历危机之后,如何自救才是更加根本的命题:


一夜间负债千万


Kelly是85后,上海本地人。她出身普通家庭,名下有一套浦东的48平米小房。她靠努力在自己的岗位上做到了年薪五十万,十年前用存款和父母的老房子给他们置换了一套次新房。2016年,新的房屋政策出台,Kelly决定将浦东的小房换成更大面积的房屋,但网签完成后,她曾经投资的一家民间金融机构出现问题,无法按期支付新房的首付款。瞒着家人,她申请了信用贷。


同一时间,Kelly职场人际关系也出现了问题,她离开了原来的公司,找新工作时的状态不尽人意,最后谈下来的年薪只有20多万。Kelly的老公是事业单位的员工,工资并不高,所以每个月三万的房贷全部压在Kelly身上,这让年薪腰斩的她喘不过气。


而这个时候,Kelly已经欠下了750万的债务。除此之外,她和老公还共同背负着600万的房贷。勉强硬撑了三四个月后,Kelly已经“弹尽粮绝”了。


比起遇到套路贷诈骗的Kelly,因创业失败而负债的丹妮,遭受的打击更彻底。


丹妮是从小被富养大的乖乖女,父母做生意起家,她在大学时就有了房和车。但父母有很强的控制欲,丹妮从小被打压着长大,她一直非常自卑。“我30岁之前的所有生活都是安排好的,上个好大学,读一个好的专业,毕业后找一个好的工作,然后找一个好的对象。结了婚管好男人,看好孩子,就行了。”


做了一年的全职妈妈后,为了证明自己,并掌握在家里的话语权,丹妮2013年开始创业之路,从淘宝童装店做起。家庭背景潜移默化中影响着她的商业能力,她后来又开了文化咨询公司,并发展出线下实体的书店、咖啡店。


2020年,丹妮注意到疫情期间的风口行业,于是重新开了家公司。前几个月销售量非常大,钱来得很快,丹妮在市中心最豪华的5A级写字楼租下一层海景办公室,也着手要在国外找厂房、开公司。在最春风得意的时候,丹妮和朋友说过,“一千万在我眼里就和一千块是一样的。”


没想到有一天国外的供应商出了问题,风口过去,四面都是危机,丹妮在国内的投资也都没有回报,贷款还不上,资金链断裂,公司缺口越来越大。直到最后破产,相应的财产都被冻结并刑事立案,他们手头的债务有1800万。


丹妮和老公把能卖的资产都卖了,还上一点国内客户的钱。最糟糕的时候,她卖掉了一个奢侈品包包,用这两千块钱交了律师诉讼费,还在朋友圈卖掉了半瓶“神仙水”,400块钱。


比起财务自救,心态自救更难


比起财务上的自救,心态上的自救反而是更加急迫的第一步。


公司破产以后,丹妮花了很长一段时间疗愈自己,她不能接受自己的失败,并陷入严重的自我怀疑。“我曾经觉得自己挺厉害的,如今的自信,是这么多年一块砖一块砖拼出来的。破产之后,这个墙也塌了,觉得自己啥也不是,做什么都不会成功了,这个阶段是最痛苦的。”


她没有让父母帮忙还债,希望他们能安度晚年;同时,从心底里,她觉得丢脸,不愿意向父母亲戚妥协。


一个做微商起家、卖农产品的朋友联系丹妮,找她帮忙。一开始丹妮不愿做,“我以前都是流水几千万的人,现在让我去卖几块钱的东西,好丢人啊。”


持续了一年多的萎靡不振后,丹妮决定振作起来。“想通了后,我第一个信念就是先让自己站起来,只有这样,才会有转机。


第一场直播,丹妮的直播间一个人也没有,她自言自语地播了两个小时,“大家好,这是山东的大樱桃,这是水晶,这是梅枣……”在朋友圈宣传时,她还小心翼翼地屏蔽了十几个分组。


“先把命留住。”这是Kelly在负债最严重的阶段不断提醒自己的事。


那段时间,她每天下班后就在外面闲逛到凌晨,“当时整个人的状态一塌糊涂,没有人可以讲,哪怕是关系最亲近的朋友。我只能在外面漫无目的地游荡,在马路边上看着车流就想往前冲。实在没有地方逛了,就回到家里,但不进家门,在消防楼道里站着发呆。”她每天凌晨三四点才回去,整个人都是恍惚的,体检查出了子宫肌瘤,白头发也不断地长出来。


两个月后,在朋友的帮助下,Kelly向家人坦白了一切。父母把他们住的那套估值400万的房子卖了,帮她还清了一部分债务,自己的父母、婆婆以及Kelly一家都搬到了置换后的三房居住。Kelly把原先的房子租了出去,算上公积金和工资,勉强能够还上每个月的房贷。老公的工资用来负担家中全部日常开销。


“跌落”之后,从零开始


中产负债,势必要开源节流。作为都拥有二胎的中产家庭,除了把能卖掉的东西都卖了之外,她们的消费习惯和生活水平也发生了巨大的改变,开始“缩着脑袋过日子”。


小朋友的教育环境变化最大。丹妮的孩子从国际幼儿园毕业之后,选择了普通的公立小学。Kelly让孩子去上私立小学的计划自然没有了后文。另一方面,她们都辞退了家中的阿姨。


两个人从以前动辄买两三千的衣服,变成逛晚上八九点钟的超市买折扣产品。Kelly还债最难的时候,生活条件一落千丈,连饭都不吃了。“早饭从家里拿一点,有什么吃什么,中午在单位我就饿着,没钱吃饭,只有钱坐地铁上班。如果饿了一天,晚饭就简单吃点。”


从前缺乏财务规划意识的丹妮开始培养自己的理财知识,“哪怕只有一分钱,我也要拿去理财。”


如今,Kelly被骗的400万套路贷已经结案,她不需要偿还这部分的钱,余下二次抵押的债务还在等待开庭。金牛座的她笑称,自己的赚钱能力还不错,哪怕在这样的情况下,已经靠本职工作攒下了十万块钱。


而丹妮的公司在按部就班地打官司清算,她重新开启的创业赚钱计划一点点地步入正轨。虽然每天都要灰头土脸去全国各地跑产地,在地里直播卖水果,但看着银行卡上每天的收入,她觉得很踏实。


至今仍未完全完成财务自救的两个人,说出了类似感慨:她们都庆幸这段惊心动魄的经历发生在40岁之前。挫折是对自己的磨砺和沉淀,如果人生当中一定要遭遇一次这样的挫折,她们希望越早越好。


“现在我仍有信心重新爬起来,无非就是从零开始。”


受访者为化名


本文来自微信公众号:ELLEMEN睿士 (ID:ellemen_china),作者:ccc

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