美元定期存款还“香”吗？

本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：老盈盈，题图来自：AI生成

9月中旬美联储宣布降息50个基点之后，美元定期存款还“香”吗？

最近，经济观察网记者走访香港多家银行后发现，香港大型银行的美元定期存款年利率已经基本低于4%，但仍有银行推出起存金额较高、利率也在4%以上的产品。同时，内地一些城商行，比如江苏银行，无论是1个月、3个月、6个月还是12个月的美元定存产品年利率都在4%以上，并且起存金额较外资行更低。

近几个月来，人民币兑美元汇率呈现宽幅双向波动态势，接受记者采访的银行人士提醒投资者，将人民币兑换成美元或将美元兑换成人民币时，受汇率波动的影响，有可能会获利，也有可能会亏损。

香港部分银行：利率仍达4%

10月中旬，一位内地年轻女士来到渣打银行香港弥敦道分行开户，开户的目的是储蓄理财，但该行客户经理告知她需要有50万港元的资产证明。经过一轮沟通无果后，这位女士便离开了。

该名女士告诉经济观察网记者，她到香港开户就是想买些美元定期存款，因为有朋友告诉她“香港美元存款利率高”，但她有点儿不理解为什么需要50万港元这么高的资产证明才能开户，因此她打算换家银行试试。

上述客户经理则向记者表示，目前个人银行客户经网上银行或手机银行以“合资格新资金”开立渣打香港银行账户并购买3至12个月美元定期存款，根据投资的金额分三个档位，可享受以下年化利率：

投资等值1万至50万港元（约1287美元至64000美元）的美元定期存款3个月、6个月和12个月的年利率分别为3.5%、3.6%和3.2%；投资等值50万港元至100万港元的美元定期存款3个月、6个月和12个月的年利率分别为3.7%、3.7%和3.3%；投资等值100万港元以上的美元定期存款3个月、6个月和12个月的年利率分别为4%、3.8%和3.4%。

经济观察网记者在香港走访各大银行发现，香港大型银行的美元定期存款利率已经基本低于4%。

例如汇丰银行，以“合格新资金”2000美元起存，3个月和6个月的美元定期存款年利率分别是3.8%和3.5%。中银香港则是1000美元起存，等值100万港元以下的“合格新资金”，3个月和6个月的美元定期存款年利率分别是3.4%和3.2%；等值100万港元以上，3个月和6个月的美元定期存款年利率则分别是3.7%和3.5%。恒生银行则规定2000美元起存，个人银行客户经网上银行或手机银行操作，“合格新资金”1个月和3个月的美元定期存款年利率分别是3.5%和4%，如在现场网点操作，只有3.3%和3.8%，半年和一年存期的产品年利率则会更低一些。

亦有香港大型银行的美元定期存款年利率能达4%以上，但起存金额较高。比如，建银亚洲10万美元起存的“合格新资金”3个月和6个月美元定期存款年利率为4.4%和4%。

根据经济观察网记者的了解，也有香港中小型银行为了吸引储户，推出的美元定期存款利率比大型银行更高，同时起存金额并不高。

比如，从9月23日起，南洋商业银行特选“南商理财”客户，以“新资金”开立等值港币10万元或以上的美元定期存款，3个月、4个月、5个月、半年产品年利率分别为4.3%、4.1%、4.1%和4%。

再比如，创兴银行规定，个人银行客户经网上银行或手机银行操作，以10000美元“新资金”起，购买创兴银行3个月和6个月的美元定期存款，年利率分别是4.4%和4.1%。但如果是现场网点操作，利率就会更低一些。

经济观察网从香港多家银行了解到，所谓“合资格新资金金额”，是指客户之实时存款总值与上月月底同一货币存款总值对比所增加之金额，扣减当月内同一货币已享用所有新资金优惠之定期累计本金金额。

内地城商行：利率也比较高

经济观察网同时亦对内地银行的美元定期存款情况进行了走访，发现内地大型商业银行和股份制商业银行的美元定期存款利率一般都比较低，但也有一些城商行的该类产品年化利率能达到4%。

比如江苏银行，其美元定期存款利率就比较高，2000美元起存，1个月、3个月、6个月和12个月的年利率分别是4.35%、4.2%、4.1%和4.1%；10000美元起存更高，1个月、3个月、6个月和12个月的年利率分别是4.55%、4.45%、4.35%和4.25%。

另外，北京银行5000美元起存，3个月、6个月和12个月的美元定存年利率均为4%。东莞银行1000美元起存，3个月、6个月和12个月的美元定存年利率分别为4.1%、4%和3.9%，东莞银行开户需要有他行资产10万元以上的资金证明。

宁波银行的美元定期存款则要求10000美元起存，3个月的产品年利率达4.1%，6个月和12个月的稍低一些，不到4%。据宁波银行深圳分行客户经理介绍，如果购入5万美元，可以向银行申请多一点利率优惠，或者额外赠送一些小礼品。

接受记者采访的多位银行人士提醒投资者，尽管目前部分银行美元定期存款产品还有4%的年利率，但是需要面对较大的汇兑风险。

最近几个月，人民币兑美元汇率经历了多轮波动：7月下旬至9月底，人民币兑美元汇率连续升值；9月底至10月16日，人民币兑美元汇率又有所贬值；当前最新的人民币兑美元汇率约为7.1363:1。

上述银行人士提醒投资者，受汇率波动影响，无论投资者是将人民币兑换成美元，或是将美元兑换成人民币，这种汇兑风险都是存在的，既可能产生获利机会，也可能会导致亏损。

富国基金则在研究报告中表示，近期美元指数的强势是导致近日人民币兑美元贬值的主要原因，美联储接下来可能会放慢降息节奏，这可能导致美元指数继续保持相对强势。叠加美国大选、地缘冲突等风险扰动因素，人民币贬值压力仍然存在。从内部因素来看，人民币能否摆脱贬值压力取决于国内经济基本面的修复效果以及支持性政策的落地显效情况。