熬夜猝死险，专坑996的打工人

本年度最大的阴间笑话：保险公司开始拿“打工人加班太多容易猝死”来催你买保险了。

最近有人发现，中国平安推出了一款“996奋斗无忧险”。图片上显示，这款保险由中国平安财产保险承保，可以保障“猝死/意外/救护车费用”，缴费为18元/年起，最高理赔额度可达60万元。

你还在为晚上多改了两版方案和同事偷偷骂老板，保险公司已经开了打工人超前点映，替你把未来安排好了。

除了保险名字令人不适，宣传语更是写得像老板在员工大会上对你说过的话：“无畏加班，来份熬夜险为梦想加点油”。

公司和保险公司都想让你猝得没有后顾之忧。“他们想的办法，不是怎么才能不猝死，而是猝死了怎么办。加班猝死，不解决加班，解决猝死。面对猝死的态度，不是不要，而是，别怕。”

一石激起千层浪，有人说保险公司推出熬夜猝死险，是拿越来越卷的加班文化来向打工人贩卖焦虑，暗地里把996合理化。

“如果保险受益人写老板的名字将是绝杀。”

引发舆论后，平安产险向媒体表示，“目前公司并没有在销售此保险”。但这类“专门针对打工人加班猝死”的保险并非平安独有，2019年时类似产品就已经引发过讨论。现在你在支付宝上，依然能搜到不止一款“猝死关爱保险金”这样的产品，页面简介写着“996上班族必备保障”。

担心猝死的打工人把保险放进自己的加班套餐。这种针对打工人的“猝死险”，内容其实在保险中很常见，大多都是普通的意外保险，附加一条对不同工作环境中猝死的保障。“奋斗”是噱头，保险公司通过把意外险的常见内容放进一个具体的加班情境里，引起特定群体的注意，增加保险的购买量，套路类似于前两年的隔离险、恋爱险。

这招的确奏效。大家一边狠狠批判996奋斗无忧险“助长不合理加班”，一边在评论区偷偷问，“这种保险哪里可以买？”

打工人怕死，也怕这个月业绩不达标。

以奋斗之名的“猝死险”，赔偿打工人不一定拿得到

加班已成定局，深感无法掌控自己命运的打工人决定把最后一丝确定性留给身后。有大厂的年轻人在听说或者目睹过同行员工猝死事件发生后，为自己上了28份保险。

但只要上保险就能解决打工人的后顾之忧了吗？

我和两位保险从业者聊了聊，又研究了不同类型保险中的各种猝死条例，才意识到：原来打工人万一加班猝死，ta的家人想要获得一份赔偿，还要先经历九九八十一难。

2022年某互联网大厂员工猝死事件后，知名科技博主阑夕在微博上评论道，“年轻的打工人猝死消息隔三差五，真正处理得足够体面的公司几乎没有”。

现在我们来预演一下：如果一个打工人加班时意外猝死，他的家人可以分几步尝试维权、获取赔偿？

第一步，大多数人会想到《工伤保险条例》。但“猝死”要被认定为“工伤”，得看死的时机是否足够恰到好处。

工伤认定，要满足“双工+48小时”的条件，即“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡。”

如果你在工位上加班猝死，但已经过了下班时间，不能算工伤。如果你刚加班结束，在下班路上猝死，不能算工伤。如果你在工位上猝死但恰好48小时没人发现，没有经过抢救，且医生无法认定是突发疾病导致死亡，也不能算工伤。

打工人一生追求符合规矩，连猝死的时机都要被明确规定好。

2023年11月，广东一名车间工人连上23天班后，从车间出来4分钟后吐血猝死，但并没有被认定工伤，原因是“猝死发生在下班4分钟之后，不算工作时间。”

2023年1月，某食品公司的一名销售人员被发现在宿舍床上猝死。他生前的聊天记录显示，他在肺部感染的情况下依旧需要加班开会、对接客户，领导曾表示“低烧人员可以安排拜访市场客户”。他的妻子两次申请工伤认定，但都失败了。当地人社局认为，他“发病时正在睡觉，并非处于工作状态；死亡在宿舍的床上，不属于在工作岗位突发疾病。”

2022年12月，一位在家中处理公司数据资料的锅炉公司职工突发心源性猝死。但由于没有证据证明他猝死的那一刻恰好正在处理数据资料，他的工伤认定被法院拒绝。法院认为，因为“岗位职责没有需要将数据带回家中处理的规定”，并且“事发当天单位并未交办紧急任务”，所以不能认定为加班。

想来，保险设计者对世界的想象也是十分纯粹美好的：“隐形加班”是不存在的；因为合同里没写“工作没做完要带回家做”，所以不会人在家加班，大家回家就该好好吃饭，享受精神世界；上班23天之后，一听到“下班”的口令，立刻就又是元气满满新的一天。“工作生活完全分开”得到充分实现。

工伤保险行不通，第二步，就是求助公司的团体保险。

但并不是所有公司都会给员工配备团体保险。即便配备了，团体保险的赔偿额度通常也只有5万到20万，对于一个经历意外猝死家庭，只能是杯水车薪。

而这个赔偿能否拿到，还要看公司买的保险有没有包含一条“非工作期间意外身故伤残”。

这一条在许多团体保险里，是“可选项”，不强制要求投保，或干脆不包含在保障范围内。比如，中国银行的“雇主责任保险”里，对于猝死赔偿的认定依旧是，“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡。”说白了，也只赔“恰到好处的死亡”。

而且，公司团体保险“有没有”和“有多少”都不是一个确定的事。

公司保险和个人保险最大的区别是，公司保险不会自动续保，必须每年和保险公司签约投保。如果公司上一年有申请过理赔，保险公司可能增加保费甚至拒绝让你续保。

更残忍的事实是：个人投保，在买这种死亡保险之前，保险公司员工都会审查你的健康状况，保证你没有大的疾病，才能把保险卖给你。但为什么公司投保时可以省略这一步？

保险从业者小黄解释，从保险公司的角度考虑，如果一个人在职期间健康出了很大的问题，公司很可能已经优先把他辞退了，下一年投保也不会再投他的。不过对于公司来说，辞退员工也要承担后续的用工风险，一位大厂hr说，“很多给员工买商业保险的，都不会这么干，反而是没买保险的会这么干，因为没有保险公司承担，公司就要承担风险。”

所以，在公司的挑选标准里，你最好又能每天熬夜加班，又能退休前都保持一个健康的身体，这样老板和保险公司就能皆大欢喜。

根据潇湘晨报的报道，今年11月，一位23岁的设计师被发现猝死在出租屋内，家属认为公司存在严重的加班行为，应该为死亡负责。但公司以“该员工爱熬夜打游戏”为理由，不承认是加班猝死。

打工人矛盾的一生：班是可以随时随地加的，但加班的生命保障是严格限制时间地点的，而且你最好还不能有其他不良生活习惯。

这时候，打工人只剩下了最后一条路：自己买保险。但一不小心你就会发现，太容易买错了。

现在在支付宝里输入“猝死”“保险”两个关键词，跳出的推荐结果里，第二条就是“综合意外险”。

在一般人的常识里，会把“猝死”等同于一种意外。但在保险行业里，得同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个条件，才构成意外。由于猝死的原因往往是疾病或其他内生的突发状况，不符合“外来、非疾病”的条件，所以意外险不赔猝死。

可能是发现很多人有保猝死的需求，现在，也有一些意外保险“灵活处理”，把“猝死”作为一项附加条款加进了意外险里。但由于猝死是“附加”的，保额也比一般意外要低得多。表面上写着最高赔付“500万”，猝死却并不适用这个“最高”。

比如支付宝的一份热门保险产品，“太保国民综合意外险”。基础款不包含猝死保障，只有245元一年的尊享款才包括猝死，且最高只能赔偿10万元。

所以，做了四年保险经纪人的小黄建议说，如果真的担心加班猝死，购买定期寿险是一个比较有保障的选择，因为寿险只看死亡结果，不看死亡原因。

但这份保险，你不一定有资格买。你就算买了，要证明你的死亡符合保险条款里的“猝死”，也依然是一个困难的过程。

首先，定期寿险对年龄、健康状况和职业甚至兴趣爱好都有要求。患有常见疾病不能投保，比如肺结节、糖尿病、高血压。甚至“被保险人嗜好从事危险活动”都可能成为你被拒绝投保的理由，这些“危险活动”包括滑雪、攀岩、拳击、武术。

现在的互联网保险简化了流程，不会有人审查你的健康状况，只需要签一份 “健康告知书”，就可以购买一份定期寿险。但寿险宽进严出，如果到了理赔时，受保人被发现曾经在医院中检查出某种疾病，比如肺结节，保险公司就可以以此为由不赔偿。

等你再三确认了自己的健康，决定买份寿险以防意外，更复杂的来了：

即使在定期寿险里，“猝死”也往往是一个被单拎出来的额外投保类别。比如一项定期寿险里包含了可选的“猝死关爱保险金”，可以额外获得30%的保额。但你要获得这30%的赔偿，还要证明符合这个保险金里所定义的“猝死”。

例如，某一款定期寿险的条款里，对于猝死的定义是这样的：首先你要是表面健康的人，之前没有接受过诊断、治疗。其次，你的死亡是直接、完全因为突发疾病发作24小时后死亡。最后，猝死还必须要有医院的诊断，或是公安、司法机关的法律文书才作数。

“直接”和“完全”让“猝死”在保险里的认定变得微妙了起来。

在一份关于“保险该不该赔偿猝死”的判例里，法院判决认为，“猝死的原因，应结合猝死的定义和被保险人的具体情况加以认定。造成猝死可以有某些诱因如精神过度紧张、暴饮暴食、轻微外伤、冷热刺激、过度疲劳等，也可以无明显诱因。”

换句话说，即使一个打工人加班加到凌晨五点意外过世，表面上看起来是过度劳累导致的，但其中否有其他因素作用，却依然有很大的解释空间和不确定性。毕竟有些时候医生也无法完全确定引起一个人死亡的真正诱因。

所以，加班时的突然死亡到底是不是保险条例里规定的猝死，这事儿也不能100%保证。

保险从业者Julie说，实际保险公司判断猝死时，有很多模糊无定论的情况，保险公司的判断和家属的判断不一致，就需要去法院决断。

“为加班付出生命，拿到赔偿还得靠去法院争取”，这件事听着也挺荒诞。

为了续命，打工人有多努力？

前段时间，互联网上流行“脆皮打工人”，听起来“容易猝死”竟然成了打工人自己的错。

据统计，我国每年发生心源性猝死的人数约为54.4万，相当于每分钟就有1人发生心源性猝死。而其中2/3的猝死，都发生在“看似健康的人”身上，长期压力过大、熬夜、久坐不动并列为引发猝死的三大危险因素——打工人一条都没逃掉。

在一片“脆皮”的自嘲里，大厂们愈演愈烈的加班竞赛却好像不再那么引人注意了。

7月，不止一位奇瑞员工公开证明，奇瑞汽车内部存在强制加班，要求每周加班时长大于20小时，有应届生表示，一个月加班可以达到120小时。而在不久前，“宁德时代施行896工作制”刚刚登上微博热搜。

都知道现在的加班“病态”，但打工人的加班时间只长不短，且早已不限于大厂。

据《职场人加班现状调查报告2022》，91.6%的人或多或少需要加班，近六成人平均每天加班超过一小时，超过40%的人加班后得不到任何形式的补偿。

2019年，几位中国程序员在Github上发起“996·ICU”运动，反对996工作制。这个项目至今还在，在Github上获得了二十多万的点赞，成为一个响亮的“反加班”口号。但口号也终究只是一个口号。

五年过去了，我们有了什么新的规则可以限制加班吗？现在没有，未来也难说。

“现在员工加班，在公司政策层面，形式上都是自愿的。你到了下班时间，理论上你可以回去，但别人都不走，领导也没走，你一个人敢不敢走？所以实际上成了一种自愿加班氛围。员工实际工作时间绝对超过《劳动法》的规定，但《劳动法》不能禁止这样的'自愿’加班。”浙大光华法学院副教授钟瑞庆在“晚点”的报道中指出。

没人比老板们更懂人的自由意志。

澳大利亚最近推出新政策，赋予打工人“离线权”（right to disconnect），即员工下班后忽略不合理的工作电话和电子邮件是合法的，雇主在工作时间之外出于非必要原因联系员工，将面临最高9.3万澳元罚款。即使到了这个力度，澳大利亚的加班也没有被完全杜绝。有时候你不得不承认，爱卷是人类的一部分天性。

当上班这件事成了要拿命做赌注的事，打工人们比较起了在哪个公司可以“放心死”。

谷歌从2012年开始为员工提供丰厚的死亡补偿，包括十年内发放50%的工资、股票立即套现、每月1000美金的子女支持。“与谷歌里大多数旨在提高幸福感、创造力和生产力的员工福利不同，提供死亡抚恤金对公司来说是一种无利可图的做法。“前谷歌CHO博克在接受《福布斯》的采访时说，"这对谷歌没有任何好处。但是，帮助员工家人度过这个可怕但不可避免的人生大事，对公司来说很重要。”

腾讯在2016年也推出了类似的员工死亡福利。和保险不同，这项福利“不论员工因为什么原因死亡”都可以拿到。2019年，京东宣布“身故员工子女由公司负担全部学费和生活费。”

加班越凶，福利越好，大厂们紧紧攥着打工人的命来推自己的人文关怀。

但无论如何，死后的保障听起来还是太虚无，打工人更在意的是如何在身体、精神都不崩溃的情况下还能享受每天加班到深夜的那20块钱打车费。这两年职场续命法被盘成一门互联网显学，比喊着“做对这10件事轻松成为职场大女主”的成功学更能吸引打工人。

为了保命，互联网大厂员工们上班自带除颤仪，心肺复苏术、AED（自动体外除颤仪）使用成了员工的必修课程。从“公司终于配了AED”的惊叹里，可以读出打工人的浓烈求生欲。

“感觉比起按时下班，还是起死回生更容易一些。”

“怕死”的心态渗透进打工人的日常，但加班熬夜又太无解，所以养生博主们开始创造“健康熬夜大法”，互联网上一夜之间冒出的几百个“百岁老人培养计划”信誓旦旦告诉你，“熬夜的危害可以补救”，补救方法是吃早饭、多喝水，和晒太阳，总之就是阳台上那盆草怎么做你怎么做。

既然熬夜危害可以抵消，不少人开始办起24小时健身卡，熬夜健身——加班和睡眠平衡不了，那就直接放弃后者。结果就是，大家为了健康让自己变得不健康。

事实上，现在更多的研究证据指向，“熬夜造成的大脑损伤是不可逆的”。

真要一劳永逸，不少人看开了，跑步加入互联网离职赛道。2024年，“大厂离职”成为社交媒体上最火爆的人设。有人问，“哪个月是最合适的离职时间？”

“为了保命，每个月都是最佳时机。”

参考资料：

每日经济新闻，《“月加班120小时到手4800元，时薪只有16元”！汽车大厂员工吐槽被迫卷工时》2024.07

前程无忧，《职场人加班现状调查报告2022》，2022.08

晚点Latepost，“打工”不是一切——与五位学者对谈互联网加班文化及其他，2021.02