受疫情影响，申请延期还房贷？半年后这样还

实际中，部分涉疫地区的银行表示，可以申请延期还贷。但金融机构的执行标准和力度不一，哪些地区可申请、在何时间范围内、哪些人群能申请还有待进一步明确。本文来自微信公众号：中新经纬 （ID：jwview），作者：魏薇，编辑：雷宗润，题图来自：视觉中国

疫情期间，不少打工人开启了居家办公模式。与北京市通州区一河之隔的燕郊，聚集着大量在北京工作的通勤族，不久前，河北突然出现疫情，地处河北省廊坊市的燕郊也受到影响，开展了多次全员核酸，不少人工作和收入或多或少受到影响。

工作暂停，房贷能否暂停？这也是不少贷款人心中的疑惑。4月6日，中新经纬拨打了燕郊当地多家银行电话，多家银行均表示，可以申请延期还款，不同银行的延期还款期限和还款方式不同。但也有个别银行称，暂时没有相关政策。

燕郊也只是全国的一个缩影。房贷也是关系着千万家庭的头等大事儿，一旦断供对个人和银行都会造成不小的影响。

房贷能停吗？

燕郊西濒潮白河、与北京市通州区隔河相望，由于所处的特殊地理位置，以及与北京相比相对亲民的房价，使得数十万在北京工作的上班族来这里买房安家。

受疫情影响，原本曲折的上班路程变得更为坎坷。“我连续做了19天核酸检测。”家住燕郊的孙先生告诉中新经纬，自从3月13日开始，燕郊开始封闭核酸，他也向单位申请了居家办公，至今已半月有余。他表示，尽管4月5日起，持48小时内核酸阴性证明及京冀通勤证可以进京，但公共交通仍未恢复，回京上班路途仍困难重重。

▲疫情封堵资料图 来源：中新经纬 魏薇摄

像孙先生一样，受疫情影响的上班族有不少，有的甚至收入也会受到影响。疫情影响下，房贷自然就成为购房者身上的负担。工作按下“暂停键”，房贷能停吗？

4月6日，中新经纬以客户身份拨打建设银行、中国银行、邮储银行、农业银行等多家银行燕郊部分支行和房贷中心电话，均表示可以申请延期还款，但各家政策略有不同。与此同时，也有银行表示暂无相关政策。

“您尽量能早点来就早点来，因为我们往上报也得批，最近这业务也挺多的。”农业银行燕郊某房贷部门相关人员透露，近期每天都有几笔（延期还款业务）。同时，上述工作人员介绍，该行只能申请延期一个月，当月不用还款，但下个月要将上个月和当月房贷一起还清。

邮储银行燕郊某支行工作人员称，最长可以办理6个月延期还款，在第7个月需要将前6个月和当月的月供一次性还清，之后的月供不变。

廊坊银行某支行的工作人员则称，该行目前房贷没有延期还款的政策，“每个银行不一样，规定也不一样。”

不过，中新经纬在采访中发现，由于银行的延期还款方式不同，有的在办理延期还款后，后期的本金或相应提高，也意味着后续还款压力会有所提高。

中国银行燕郊某房贷中心的工作人员称，该行有延期3个月和6个月两种可选方案。前一种是3个月内不用还款，第4个月要一次性还3个月利息；后一种方案是6个月每月只还利息。不过，上述两种方案相应的本金会延续至剩余本金中，也就是说后续每个月的月供会相应增加。

建设银行燕郊某支行工作人员同样表示，最长可以申请延期半年还款，需要提前20天申请，携带贷款人身份证、填写申请表即可。但他强调，延期还款并不是半年内不用还款，而是可以少还，可申请每个月最低还款100元，或者根据自己的能力选择还款金额，从第七个月开始正常还款，但是前几个月还款是冲抵之前欠下的利息。

该工作人员举例说，原来每月还款5000元，其中包括本金和利息，如果申请延期还款，第七个月仍然还5000元，但是这5000元都是前6个月欠下的利息。当把前几个月的利息还清后，才可以像过去一样本金加利息的方式还款。这期间一共十余个月的本金，则在贷款的最后一期一并还清。“如果能正常还款还是正常的合适，延期还款您本金余额增加，利息肯定相对会多一些。”

谁能申请待明确

4月6月，话题#因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程#窜上热搜第一。事实上，不止燕郊一地受疫情影响，上海、吉林等地的疫情防控形势同样严峻。

6日下午，国务院联防联控机制召开新闻发布会，国家卫生健康委疾控局副局长、一级巡视员雷正龙在发布会上介绍，3月1日—4月5日，全国累计报告本土感染者176455例，波及29个省。总体上呈现出流行范围广、规模性疫情与散发疫情交织，外溢病例及续发疫情多发等特点。

▲来源：新浪微博

近日，网传一张截图扎心了。截图中，有昆山市民来电反映，其居住在花桥某小区，在上海工作，因疫情原因现无法工作，没有收入，每月1日还要还5000元左右的房贷，希望中信银行能够暂缓房贷还款期限或者能够减免半个月房贷。

昆山是江苏省辖县级市，由苏州市代管，和燕郊情况类似，这里也聚集着大量在上海工作的上班族。

中新经纬拨打中信银行客服电话，工作人员表示，在苏州市辖内含二级分行，确实受到疫情影响导致无法还款的个贷客户，需要主动提供相应材料，可以申请延期还款。针对的客户是个人经营用途的贷款客户以及非经营用途的存量贷款客户。

上述工作人员表示，具体如何办理需要咨询贷款行。当被问及全国范围是否政策一致时，其介绍道，目前接到的通知只有苏州、长春、福州等涉疫地区有延期还款政策，每个地方的延缓政策标准也不一样，具体可以咨询当地银行和客户经理。

事实上，早在2020年2月，央行、银保监会等五部门就联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，要求对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

▲央行资料图 来源：中新经纬摄

如今来看，该通知也正在延续，但金融机构的执行标准和力度不一，哪些地区可申请、在何时间范围内、哪些人群能申请还有待进一步明确。比如据红星资本局报道，邮储银行、交通银行、工商银行3家银行客服明确表示，“确因疫情影响可以延迟。”

另外，包括建设银行、农业银行等5家银行客服表示“没有接到通知”。不过，他们透露，可具体咨询贷款经理及经办网点是否能够办理。中国银行的一位客服称，“根据我们查询的信息，吉林的市民可申请办理，但上海暂时还没有。”

居民贷款要“量入为出”

最近，有媒体报道了燕郊等地有购房者断供的消息也引发了公众关注。北京金诉律师事务所主任、北京市法学会不动产法研究理事王玉臣在接受中新经纬采访时表示，断供的原因一般有几种：一是自身资金问题，比如因疫情原因无法正常工作；二是烂尾、或质量等问题；三是房价大跌；四是其他原因，如对开发商不满等。

苏宁金融研究院原宏观经济研究中心主任黄志龙曾撰文称，“一旦自然人发生房贷断供，将进入央行征信系统黑名单，只要房贷不足部分未偿还，将永远无法申请贷款、信用卡等服务。即便贷款不足部分偿还完毕，该不良信用记录仍将伴随其五年时间。在此期间，不良信用记录也将使得该自然人的贷款额度、利率折扣等，都低于无不良信用记录的自然人。”

他指出，购房人断供后，法院拍卖抵押物所得偿还贷款不足部分，金融机构可继续行使追索权，“一旦法院强制执行，自然人将面临如下困境：所有银行账户被冻结，无法享受任何金融服务”。而且，由于中国并未普遍实行自然人破产制度，购房者一旦陷入断供或大量负债，银行债务或将伴随其终身。

从刚刚公布的六大国有行2021年财报中不难发现，按照产品类型划分贷款，个人住房贷款是个人贷款产品中不良率最低的，截至2021年12月末，工行、建行、中国银行、农行、交行和邮储银行个人住房贷款不良率分别为0.24%、0.2%、0.27%、0.36%、0.34%和0.44%。其中，仅建行不良率较上一年末微涨0.01个百分点，其他五家银行均有所下降。

▲楼市资料图 来源：中新经纬 万可义摄

今年以来疫情情况较为复杂，个人住房贷款不良率是否上涨也暂未可知。“受疫情影响和经济下行的双重冲击，部分借款人的工作会受到一些影响，收入也出现了下降，不只个人住房贷款，还有个人消费贷款、个人经营性贷款等，借款人还款压力有所增大这是客观事实。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受中新经纬采访时说。

董希淼认为，要提倡金融机构更好地履行社会责任，充分考虑到这些客观情况，推出相应的措施，包括延期还款、对部分利息进行减免等。

同时，他指出，这些措施并非银行的法定责任和义务，只是银行履行社会责任的一种体现，具体还需要借款人与银行双方进行协商。

“银行也有自己的难处，要保护存款人的利益，要向股东交代等等，涉及面很广。虽然提倡银行考虑到借款人的客观情况进行协商，但不同银行有不同的情况，延期多久、延期之后还款方式怎样都是银行根据自身的情况进行调整。”

疫情之下，也让不少打工人开始注意房贷和自身债务杠杆是否合理。董希淼认为，对于借款人，包括个人住房贷款、消费贷、经营贷的借款人，在借款前要充分考虑到自己的还款能力，考虑到经济变化、环境变化对自己工作、收入可能带来的影响，合理借贷，合理安排还款支出和还款节奏。

在董希淼看来，即便没有疫情，个人偿还的所有贷款，包括信用卡、房贷、消费贷等在内，一般不能超过个人收入的三分之一。个人和家庭同样需要进行风险管理，要对资金有合理的配置和规划。

经纬快评：银行纾困措施要更灵活精准

疫情之下，不少银行主动作为，对“涉疫”地区的贷款人提供延期还款服务，暂时缓解了贷款人的还款压力，这些举措应该被点赞。

但我们也希望看到，金融机构在推出相关服务时，能更精准、灵活，在细节上更为完善。比如，有的银行延期还款服务覆盖的地区并不明确，部分涉疫地区并未包括在内；有的银行在落实相关服务时，仍有一定延迟性，甚至很多贷款人都不知道银行已经推出过相关举措。

当然，银行的经营情况不同，可以让利的空间也不能一概而论。有些大型银行调整的空间较大，但一些中小行经营状况相对较差，可调整的空间可能相对较小。在落实纾困政策时，不同银行也要注意自身情况，保持银行持续健康的经营状态。

个人住房贷款对银行来说无疑是一项重要的业务，对每一贷款人而言，更是关系着一个人的信用、一个家庭的稳定。

面对疫情这场大考，银行等金融机构一直被称为“及时雨”，这场“及时雨”如何更精准、更有力，也考验着金融人的智慧。及时回应公众关切，切实提高服务的灵活性、便捷性、可操作性、可执行性，才能最大限度减少疫情对经济社会发展的影响，让更多人有实实在在的获得感，帮助个人和企业渡过难关。

本文来自微信公众号：中新经纬 （ID：jwview），作者：魏薇，编辑：雷宗润