四问房贷延期还款

本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：胡艳明，头图来自：视觉中国

“能不能申请房贷延期还款啊？延期的话怎么延？”4月8日下午一点多，上海市民周女士给她的银行客户经理发了条信息。

“尚没有具体通知。”她得到这样的答复。这两天，周女士关注到网上房贷延期的信息。疫情反复使得很多人无法出户，收入来源失去保障。4月6日，“因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程”的话题冲上热搜。

4月7日以来，建行、农行、中行、邮储等国有银行率先做出回应，可提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的服务支持。兴业银行、中信银行、浙商银行、光大银行等银行也纷纷表态，受疫情影响暂时还款困难的客户可延期还贷。

但是具体如何操作，包括周女士在内的不少人仍有疑问。首先，申请延期的客户范围包括哪些，是否主要集中在上海、吉林等地，其他省市居民受疫情影响是否可以申请？其次，申请的流程是怎样的，需要提供哪些手续及证明？再者，延期是如何“延”？“宽限期”到了后如何归还贷款？最后，对于延期还款是否影响个人征信的问题？

记者在采访中了解到，有的银行可支持将整体贷款期限顺延，有的银行要求宽限期结束后一并归还此前延期的本金利息。

不过，商业银行既要兼顾客户在特定环境下的特殊需求，又要考虑风控管理等市场边界，房贷延期全流程来看，其如何权衡、取舍，也在探索之中。

一、谁可以申请？

房贷延期还款不是新话题。早在2020年初新冠肺炎疫情爆发伊始，多家银行便针对住房按揭、消费贷款、经营贷款等业务，出台了疫情期间延期还款等相关服务政策。

有大行客户经理表示，在2020年疫情初期，银行有最长延期六个月的政策，但后续随着疫情好转，就没有（相关政策）了。

对于此次受关注的房贷延期，哪些人群可以申请？

4月8日，建行方面对经济观察报表示，本次公布的延期政策，适用客户范围包括五类：1. 因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员；2. 参加疫情防控工作人员，包括参加疫情防控的医务工作者、军警、街道社区工作者和政府参加疫情防控的工作人员等；3. 受疫情影响暂时失去收入来源的客户；4. 受疫情影响较大行业的小微企业主、个体工商户及农户；5. 因封城封路及营业网点不开门等客观原因出现还款困难的其他类型客户。

邮储银行方面对记者表示，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的房贷客户，提供最长6个月的延期还款服务。

兴业银行上海分行方面的回应是：“对于因感染新型肺炎住院治疗人员或隔离人员、参加疫情防控的工作人员以及疫情之下现金流受到影响的客户”。

对于可以申请延期贷款的范围，中信银行客服人员表示，目前系统登记了上海、长春、深圳、福州等地。若有其他地区的贷款客户想申请延期还款，可以跟具体贷款的分行及客户经理进行联系沟通。

有股份行北京某支行客户经理告诉记者，目前北京暂时不支持贷款延期。“因为我们分行没有这政策，所以我们也不知道需要您提供什么资料。”

二、如何申请？

上述支行客户经理向记者回忆，“2020年初疫情刚开始有（延期贷款）政策，要求挺严格的，需要提供隔离证明、单位或街道证明等。记得申请到的人不多，因为很多人都达不到要求。”

以上海地区为例，4月7日以来，多家银行的上海分行公布了支持房贷延期的政策。记者采访几位上海等地居民了解到，很多银行具体申请流程尚未落实。

上海市民李先生目前在居家隔离中，4月8日，他在招商银行后台咨询能否办理房贷延期，或者贷款还款是否有宽限期。招商银行客服人员回复称，申请房贷延期需要联系当地贷后部门核实。

“招商银行上海分行2022年4月6日开始两家贷后服务中心均暂停营业，回复时间待政府通知。”客服人员称，可以记录需求，一旦政府通知回复正常，将第一时间提供服务。

交行上海分行表示，具体操作上，疫情期间的宽限期延长以客户本人申明为准，可提供工作证明或居委证明、企业证明等相关证明材料，说明申请原因为受疫情影响。交行上海市分行会根据房贷客户实际情况，合理确定单笔贷款的具体宽限期天数，最长给予3个月的还款宽限期。

记者拨打交行某支行网点电话，其工作人员称，申请延期的具体信息需要咨询客户经理或贷款经理。

4月8日，上海市民周女士告诉记者，她联系自己的银行客户经理，咨询能否申请房贷延期、需要什么资料等，该客户经理告诉她，“尚没有具体通知。只是有这个说法，但现在没有细则。”

4月8日下午，中行客服人员对记者表示，目前“上海地区贷款（延期）相关信息还没有出来，建议直接找客户经理。”

当天傍晚，中行上海分行回复记者称，对于受疫情影响的借款人，我行将给予延迟还款服务。后续如借款人有需要，还可联系贷款行/客户经理或致电95566客服提出延期还款的申请，我行将根据客户实际情况安排专人联系办理。

三、申请延期后如何还款？

近日，多家银行公布了提供延期还款服务的消息，但记者注意到，大多数银行未提及贷款延期后的解决方法。每家银行公布的方案也不尽相同。

有人认为，从商业的角度来说，银行的资金也有成本，若放出去的贷款无偿延期，损失的是银行的利益。因此，延期过程中、延期后的本金、利息如何计算，就显得十分关键。

邮储银行表示，对上述符合要求的房贷客户“提供最长6个月的延期还款服务”。若成功延期六个月，到期后的还款措施是怎样？有接近该行人士告诉记者，提供的延期方式“是顺延，但是根据具体情况有不同的政策。”

建行公布的延期方式相对详细，其相关负责人表示，主要提供三类服务，一是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信；二是调整账单计划，根据各地疫情情况，可选阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。

“实际案例中，部分客户误认为延期还款就不需要归还延期期间未还贷款本金对应的利息。对此，我行在受理客户申请时，会详细说明延期归还的贷款本金会正常计算利息，在以后的还款期内分期偿还，可能导致恢复正常还款后，利息会较以前有所增加，并向客户展示详细还款计划安排，以免客户误解。”建行相关人士表示。

兴业银行上海分行表示，延长还款期限三种方式：一是给予最长3个月的还款宽限期；二是对小微企业提供个人经营贷款“连连贷”无还本续贷服务，暂时受困的小微企业和个体工商户可申请延长贷款期限；三是为房贷客户提供手机银行在线办理“随薪供”还款，最长可3年不归还贷款本金，纾解还款压力。

兴业银行上海分行透露，目前，已有36户客户在线申请“随薪供”，涉及贷款7247万元。“随薪供”是兴业银行早期推出的一款产品，中长期个人购房按揭贷款客户可申请在一定限期内（最长可达三年）暂不归还本金，仅按期偿还贷款利息，约定期满后再按期偿还贷款本息。

4月8日，有股份行总行人士告诉记者，以支持贷款延期三个月为例，客户申请贷款延期后，需要每个月先缴纳罚息、违约记录也会先上报征信。等第四个月将前期的贷款及利息全部归还后，该银行再归还客户之前缴纳的罚息，并给予消除逾期征信。

上述股份行北京某支行客户经理告诉记者，2020年延期政策时，该行要求，最长6个月宽限期过去后，客户在到期时要把（延期的）钱一起补上。按照此类方式，宽限期结束后，对贷款客户仍是一笔不小的还款压力。

四、是否会影响征信记录？

对于延期还贷是否会影响征信情况，多家银行均进行了表态。例如，建行表示，“针对受疫情影响、符合延期还款条件的客户，我行实施征信保护措施，并开通征信异议受理绿色通道，为客户提供快速办理异议申请的渠道，全力保障客户权益。”

邮储银行称，在出台房贷延期还款政策的同时，对于客户关心的征信问题，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不便的上述四类房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整，充分保护客户的征信权益。

也有银行支持“先贷后消”，即先上报征信，后期协助客户消除逾期征信信息。

兴业银行上海分行表示，将对确因疫情导致暂时还款困难的客户给予征信保护，依照调整后的还款安排，报送信用记录，避免征信记录受损。

中行上海分行表示，如因疫情产生逾期，也可向我行发起征信异议更正相应逾期记录。

本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：胡艳明