月收入多少，普通人可以实现财务自由？

本文来自微信公众号：ELLEMEN睿士（ID：ellemen_china），作者：盆栽、Jonas，编辑：Sebastian，题图来自《超体》

最近，Netflix推出了一部纪录片《聪明生活经济学》，里面记录了几个年轻人在专业财务规划师的指导下，从入不敷出到扭转局面，让财务状况更有条理，甚至逐渐实现了阶段性财富自由的过程。

图源：《聪明生活经济学》

即使绝大部分人无法在短时间内就完全依靠被动收入生活，但能够转变对钱的观念，也许就已经迈出了向财务自由的关键一步。

让钱从自己喜欢的事业中来

作为曾就读于服装设计专业的肄业生，琳塞的终极梦想还是从事艺术相关的工作，但为了生活，她要兼职两份酒吧服务员的工作，空闲时间还得打零工帮人遛狗。

她一头亮蓝色的头发，家中挂满她充满灵气和奇思妙想的绘画作品，每次出镜都用心打扮和精心搭配的彩色假睫毛。即使工作占满了她的所有时间，但每个月的收入只能勉强维持生活开支。

琳塞没有攒下任何钱，工作数年，她连医疗保险也没有。

由于每天疲于工作，没时间做饭只能花更多的钱点外卖。薪水微薄的她要兼职做两份工，留给琳塞画画、创作的时间就更少。

和很多二十几岁的年轻人一样，有梦想，也有热爱且擅长的事，但琳塞依旧被困在并不喜欢的工作中，既消耗了自己的时间，又攒不到什么钱，长远来看，还浪费了能力与天赋。

图源：《聪明生活经济学》

针对琳塞这样有一技之长却无处施展的年轻人，财务专家在片中建议，如果真心想要把自己喜欢的事发展成事业，那在初期就要投入比别人更多的努力。

于是琳塞开始在公园给宠物狗画速写，随后将画作送给主人，顺带宣传推广代人遛狗的业务。与此同时，她也开始带着作品参加艺术集市，依靠这两份副业收入，攒下了成年后的第一笔钱。

因为有了存款，内心多少有了安全感，她辞去了薪水较低的一份服务员工作，花更多的时间去寻找艺术相关的工作机会。

图源：《聪明生活经济学》

让擅长的事变成事业，让钱从自己喜欢的事业中来。一年后，琳塞不仅拥有了不少存款，而且获得了独立服装品牌制衣助手、艺术工坊老师、画城市壁画等工作机会。

从前奔波于几份自己并不喜欢的工作，如今她依靠艺术集市、壁画创作、在艺术工坊教课，让更多人认识到了作为创作者的自己。

把时间花在更长远、投入产出比更高的事业上，开源节流，也是很多年轻人攒下第一笔钱的方法。

少喝一杯奶茶，真的能存到钱吗？

都市打工人的一天结束，从无尽的会议、恼人的人际关系、拥挤漫长的通勤中脱身，回到家的那一刻，很多人会放弃原本的健康餐计划，从日程上删除健身这一项，而是打开外卖软件开始点炸鸡奶茶，点开手机游戏怒买三个皮肤…..

这些“情绪性消费”，虽然单拆开来看每一笔数目都不大，但往往会积少成多，就算暂时没有钱，各种分期支付和小额借贷，都让超前消费变得空前容易。

在网上关于负债的讨论中，真正因为人生变故、投资失败的反而占少数，绝大多数欠下巨额债务的人，最开始可能只是想买一部超过自己承受能力的手机。

和琳塞相比，年过三十、有稳定的工资收入、丈夫负担一切家庭开支的艾莉安娜理应拥有更好的财务状况，但她却面临着更大的问题。

图源：《聪明生活经济学》

“钱就是拿来花的”，因为从小就形成了这样的观念，小到一顿餐厅里的早餐，大到整个大学时期的助学贷款，艾莉安娜习惯了超前消费。开始工作后，忙碌的一周结束，她又常常产生“这么辛苦，我要好好犒劳一下自己”的念头。

而网上购物又让买东西变得异常简单，屏幕上点几下，新衣服、孩子的新玩具就会送到家，常常会让人忘记，标价栏里的数字，是自己需要真实付出的钱。

就这样，手持八张信用卡的艾莉安娜陷入了无限循环的消费陷阱。尽管有不算低的月工资，家中的生活开支也不需要她来负担，但她的债务还是越积越多。艾莉安娜一边因为拆东墙补西墙的信用卡债焦虑，一边控制不住地买更多用不上的东西。

专家建议她将消费项目分为必需品、热爱的东西、想要和喜欢的东西。为必需品支出，为热爱的事储蓄，将那些只是一时兴起想要的消费项目削减。并且在工资发下来时，就划分好房贷、日常支出、应急所需、储蓄等类别，每次消费只动用相应账户里的钱。

削减不必要的消费，控制物欲；规划自己的收入，合理储蓄。一年后，艾莉安娜不仅养成了更好的消费习惯，还清了绝大部分卡债，甚至攒下了钱带家人去度假。

如果明天就失业……

疫情这几年，无论是中小企业主，还是勤勤恳恳打工仔，无人不立于危墙之下。世界经济下行，各国失业率都在迅速上升，有存款、且在工作技能之外拥有特长的人，倒是可以借失业，提前体验一段贫穷版的“FIRE”（Financial Independence， Retire Early，财务独立、提早退休）——依靠存款投资和副业维持生计，顺便缓解一下多年内卷的疲惫心情。

然而对更多普通年轻人来讲，除了本职工作之外没有其他收入来源，存款也不算多，在面对失业的可能性时，他们心里难免感到慌张恐惧。

纪录片里报名参加财务规划的橄榄球球员蒂兹面临的就是相似的困境。21岁时，参加球队选秀并获得了高达160万美元签约费的他，发现在扣除税费、为家人买了两栋房子、给自己买了一大堆首饰和鞋子、与妻子四处度假后，自己的钱只剩下了28万美元。而此时因为骨折，他被球队辞退了。

差点从中产返贫的他，意识到了问题所在。

“我从四岁开始到现在，除了打橄榄球，什么都不会。失去了这份工作，我不知道自己还能如何挣钱。在我接受的教育中，从来没有人告诉过我应该如何理财。”

图源：《聪明生活经济学》

和他一样，很多打工人关掉电脑，发现自己除了写PPT之外，没有任何可以赚钱的技能。一旦失业，面临的将是收入立刻归零。

蒂兹开始用现有存款学习定投指数基金，力求在通货膨胀率节节高的今天，让自己的钱不贬值。与此同时，他也参与到了替补队的训练中。

作为曾经的职业球员，当替补队员显然是在“职位”上有所下降，但起码蒂兹开始重新有了稳定的收入。而这样“低职级”的工作并不是没有回报，在积累了半年经验后，蒂兹重新获得了作为正式球员上场比赛的机会。

最终，蒂兹不仅实现了最初想让妻子和女儿生活水平有所保障的目标，开始不断学习规划自己的财产，还致力于改善年轻一代没有理财观念的现状。给很多像他一样少年时进入球队，可能会一夜暴富，但不懂得如何合理消费和储蓄投资的年轻人讲授理财知识。

提前退休、财务自由的前提

在很多深谙理财之道的人看来，纪录片《聪明生活经济学》中所涉及的理财知识可能都过于基础。但“月光”的上班族、负债的年轻人并不是因为不够努力，只是因为缺少对金钱的管理常识，让自己陷入了恶性循环。

拿着高薪，但是却在做着自己不喜欢的事情，要承受超强度的工作压力与心理负担，就算是天天吃米其林餐厅，美食也会变成补偿性的“情绪性消费”。“退休”对于年轻人最大的诱惑，其实并不是“完全不做任何事”，甚至不是拥有足够的财产不为钱发愁，而是可以随着心意选择工作，有更多的时间陪伴家人、享受生活。

在关于FIRE运动的众多相关讨论中，不少想要“提前退休”的年轻人，除了“退休”这个终极目标外，梳理自己的财务计划，克服消费主义影响下常常会失控的物欲，学习用储蓄和谨慎的投资方式为自己的财产保值，才是很多人最想达到的目标。

“穷，但是想FIRE”。这大概是每个普通年轻人，在变化莫测的生活中共同的愿景。

在国内，同样的讨论也发生在各种网络平台。

“夫妻双方超40，家有两娃，一线城市能否财务自由？”“35岁面临职场危机，就业形势严峻，想要提前退休该选哪条路。”“27岁，坐标深圳，为35岁实现财务自由努力。”

在豆瓣FIRE生活小组里，聚集了近22万人。帖子标题中，大家将自己的人生现状一一罗列，以吸引与自己情况近似的小组成员点进帖子，一起交流讨论。在这些帖子中，有人询问关于自己定下的攒钱计划的建议，有人在记录小家庭财务状况和目标实现的进度，还有人大方地分享经验。

在追求提前退休财务自由的路上，不少人在早期曾提出依照理财收益率平均可达4%的标准，只要赚够了自己年收入的25倍，就可以实现依靠投资理财的被动收入维持生活，不再需要忍受朝九晚五的有偿工作。

但要实现这一目标，显然需要很强的能力甚至特权，才能完成基础财富积累；同时也要有充沛的投资理财知识，既跑得赢通货膨胀，又能稳定实现年化收益4%。

其实，全世界早就开始重新定义“提前退休”。在“穷版”豆瓣小组FIRE生活中，想要实现提前退休，未必需要拥有年支出25倍的资金为前提。毕竟能够在需要吃苦的年纪就实现财务自由的人少之又少。穷版FIRE，提倡的是降低物欲，削减非必要开支，合理规划已有存款，早日实现不工作，或是只做自己喜欢的工作。

只要事情朝着好的方向一点点发展，你会在某天真正拥有想要的东西。

本文来自微信公众号：ELLEMEN睿士（ID：ellemen_china），作者：盆栽、Jonas，编辑：Sebastian