我的30万银行贷款，到手怎么只有27万？

本文来自微信公众号：每经头条 （ID：nbdtoutiao），作者：张寿林，编辑：廖丹，题图来自：视觉中国

刘岩终于拿到了30万元贷款，但蹊跷的是，放款后第二天，贷款中介从其贷款资金中直接扣走3万元，相当于贷款金额的10%。

贷款中介当初称其是“建设银行直贷中心”，还表示没有任何手续费和服务费。更为疑奇的是，放款行也并非此前所称的建设银行，而是东北一家民营银行。

最终，刘岩在获得放款后未使用，自己补上被贷款中介扣去的3万元，一次性将30万元贷款还掉。一来二去，亏掉3万元，却未能使用任何贷款资金。

你是不是也经常接到所谓银行信贷部的电话？

“最近有利息3.6的贷款，请问您考虑吗？”

“我们是银行信贷部，最快当天就能放款。”

《每日经济新闻》记者在暗访过程中就发现，在北京朝阳区某写字楼里，头戴耳机的年轻人，正不遗余力地以银行名义，向电话那头的人推销贷款产品。

而在客户获取贷款的过程中，最开始说好的没有手续费，却时不时增加点服务费、资料费、信息服务费……林林总总加起来，也能轻轻松松凑够10个点。此外，还有诚意金、保证金，如果要垫资，还得有一笔不小的垫资费……正如一位贷款中介老板所言， “想收你钱，我可以有100种理由”。

一边是贷款中介，一边是国家信用背书的银行，他们究竟走得有多近？中介是否真有特殊渠道？每经记者近期暗访贷款中介市场各环节，深度揭秘贷款中介江湖。

一、贷款30万，中介抽走3万

“上周四，他们给我打电话说是建设银行直贷中心，有年化3.6%的信用贷款，不收任何手续费。”

就是这个电话，刘岩（化名）被“坑”了3万元。

刘岩发给记者的截图显示，这笔贷款实际贷款年化利率7.5%，另有担保费率1.37%，二者加总为8.87%。放款行并非此前所称的建设银行，而是东北一家民营银行。

居间服务协议上的公章显示，对方是一家财税咨询有限公司。刘岩获得30万放款后，对方又拿出一份贷后服务协议。这份协议条款提到，将30万贷款中的74700元作为保证金交由该财税咨询公司全权管理，还款第四期申请返还至借款人原账户。

“我那个时候就觉得肯定有问题了，就不签的。”刘岩说。

但由于签了代扣协议，放款后第二天，贷款中介从其贷款资金中直接扣走3万元，相当于贷款金额的10%。

“说这个作为他们（中介）帮我们办贷款的服务费。”刘岩提到，“但开始签的时候，他说没有服务费。”

记者也注意到，在刘岩与中介公司客户经理的聊天截图中，对方也表示其属于银行签约中心，“是没有任何手续费服务费的” 。

但在刘岩提供的与上述这家财税咨询有限公司签订的居间服务协议上，第六条却载明，下款成功后，收取客户的费用为：手续费、服务费、资料费以及信息咨询费各为实际下款金额的3%。而协议后部分手写了补充内容：减免第六条百分点三个点。

刘岩说，后面才发现，补充内容的减免，并非将第六条费用全部减免，而是减免3个点后还剩9个百分点的费用要支付，另加违约金1%，一共扣取10个百分点的资金，即3万元。

最终，刘岩在获得放款后未使用，自己补上被贷款中介扣去的3万元，一次性将30万元银行贷款还掉。

二、以“银行签约中心”名义花式揽客

此类打着银行旗号进行贷款推销的机构不在少数，记者也遇到过，从而认识了电话推销员李颖、王秋雨和张明。

在电话中，他们自我介绍均是来自中信银行信贷部，推荐的贷款产品有的据说最快当天就可以放款。从他们给出的公司地址来看，都在北京朝阳区，只是分布在不同的写字楼里。

整个贷款推销环节中，电销只是第一步。

在记者透露出贷款意愿之后，线下的“面访”事宜也被迅速敲定。

李颖所在的公司在朝阳区某写字楼的17层，记者如约而至后，李颖却未见其人，迎上来的是自称李颖领导的老吴。

记者注意到，公司大门口的内墙上挂着“签约中心”几个大字，此外，并没有别的标志将这里与银行关联起来。

这真的是银行直贷中心吗？

面对记者的质疑，老吴含糊其辞：“咱们属于签约部，前期负责收集资料。完了给你匹配产品，咱们就去行里签约就可以了。”说着，他便拿出一张信息采集表来。

无独有偶的是，在王秋雨所在的公司，面对记者提出的“你们公司怎么不像是银行”的疑问，她给出了与老吴相似的模糊回答，“我们是和银行合作的。”再刨根问底究竟跟银行是什么关系时，她最终也只得坦言他们是一家服务外包公司。而后，这家公司也要收集记者的信息。

收集信息后，是去中信银行签约吗？

在记者的追问之下，老吴最终直言：“银行具体哪个看资质，给你匹配。”

言下之意他们在多个银行尝试。这时，老吴终于承认是贷款中介了，“之前买过房吗？买房有房产中介，我们类似这种。”他说。

三、经营贷置换房贷，“不合规，但能做”

贷款中介匹配银行之前，得先匹配产品。

与刘岩办理的信用贷款不同，记者咨询的是房贷置换——即将个人住房按揭贷款转换为抵押经营贷，将“高位”的房贷利率转变为“低位”的经营贷利率。

据老吴透露，300万的按揭房贷，通过房贷置换，最终变为抵押经营贷款，最低可以做到年化3.6%。置换之后，之前需偿还的按揭房贷利息数额就可大幅减少。

房贷变身经营贷，合不合规？这显然是个否定答案。但能不能做？老吴却信心满满地给出了肯定的回答，“我们办了是没有任何风险的”。

只是贷款腾挪的过程有点复杂，首先便是记者名下得有家公司，还得是成立满一年的，这是抵押经营贷的前期准备工作。

“名下给您过户一个公司，以公司的名义把这个房子抵押出去。”老吴说，“首先得给你过一个营业执照。”

与此同时，房贷也要处理——300万房贷一次还清。

“相当于这个房子是全款房。我来帮您垫资，房贷全还了，再给您做房抵。”老吴的意思是，如果直接办经营贷，需要抵押，如果房贷不还清，房产就是二次抵押，二抵利率高。而且房产评估时需要把贷款未还部分扣掉，最终评估的抵押额度就很低了。因此需要前期一次性还清房贷，才更划算。

正如打着银行旗号揽客的贷款中介不止老吴一家，能操作房贷置换业务的自然也是如此。

张明所在的公司位于朝阳区已写字楼的12层，办公场地进门的墙上写着“信贷中心”，据他所言，他们是中信银行直属的信贷部。

与李颖一样，张明的工作似乎在将记者接到公司后便告一段落，具体介绍业务的也另有其人——他的上司老周。

对于监管政策，老周如数家珍。“银行贷款不允许流入房市，以及股市期货等关于炒股的任何方面。”面对记者咨询的房贷置换业务，他说，“举个例子，我给你批了年化3.68%，你房贷年化利率是4.8%，你拿这个钱还你的房贷，你感觉现实吗？银保监会查到直接完蛋。”

到底能不能做？老周沉默了一瞬，吐出两个字——能做。

“风险的话，可以给你完全避免，不用担心。我们经常做，多得很，成功案例不下几百个。”老周说，“但确实不太合规。”

四、“前期不给钱都做，中途再一点点收费”

确定了要办理的业务，费用怎么收取？

虽说“没有利润就没有服务”是一项商业铁律，但在贷款中介行业，怎么收费，他们似乎拥有更高的自由度。

“营业执照咱们这收费是8000～10000，垫资的话，10天一个档，费用大概0.6%，差不多两档，就能给你把款批下来，相当于垫上多半个月。”对于记者咨询的房贷置换业务费用，老吴简单介绍道。

而记者注意到，在居间服务合同上，还有提到了 “诚意金”，而这一开始老吴并没有提及。“诚意金，你想出多少都行，500、1000，象征性的。”老吴如是说。

此外，要在中介处办贷款还涉及哪些费用？中介费又怎么收？在老吴所在的公司，一位房抵经理向记者透露，他们公司一般都是收3个点。“办营业执照大概是12000元。（300万贷款）费用总共10来万块钱吧。”

行业中固然有更低的报价，但这位房抵经理却劝诫记者要谨慎，1%可能是中介前期聊的，实际做的时候，做到一半做给你加点费用。

“甚至前期可能是不收费都给你做，做的途中你下不来台了，之后就可以开始给你收费，一点一点，这加点钱那加点钱，到最后就是……”房抵经理说，“反正你没上过当，上过一次当就知道了。”

但在老周看来，他敢于在中介费上定低价，是有别的原因。

“我们是银行直属的一个三方部门。费用就1个点，您如果贷30万就3000块钱，没有任何附加费用。我们就类似一个助贷。”老周如是介绍，“我就收一个点，就只能挣3000吗？不是，因为我们跟银行每年都有一个合作协议。”

按老周所言，银行每年按月给他们返点。“假如这个月，中国银行给我们规定放款1000万，我们跟他聊，给我们返几个点，一般的话是返0.5～1个点。”

但客户只需要付这1个点的费用吗？在老周以接电话为由离开后，他们公司的老板王总向记者说道：“我们给你做流水，就1%的费用。利息的话保你做到年化最低3.85%。” 但这并不是全部，王总说，还得再加上执照钱。“如果走经营（抵押贷）的话，需要包装公司，费用差不多8000～12000。”

王总也提到了垫资费。“需要你把房贷给解压出来，我们这边会联系资方。”王总说，一般10天为一个节点，10天1%，比如需要300万，10天就3万块钱。资方直接将300万转到房贷账户，但签借款是303万。

此外，还有别的费用。“比如下户费用500块钱。然后去建委公证，费用几百块钱，这个钱是建委收。”

他同时还提到了定金，定金相当于贷款中介费的三成。“你300万贷款，1%就3万块钱。3万块钱乘以30%就是定金。交9000块钱定金就行了，放款之后转为手续费用。”

定金交后，需要提供身份证、银行卡、户口本、结婚证，以及房本原件。王总表示：“这些你都要带过来，都要复印，我们整理材料。提交进去，没啥问题就交下户费，银行下户考察，没有问题了，就去柜台签约。”

五、“我可以沟通，有内部渠道”

在贷款中介行业，王总算得上是“老江湖”了。曾做过5年房抵业务的他，对于贷款尤其是房贷业务的条条框框，他自信已经捋得明明白白。

在他眼里，贷款中介行业本身，目前还是乱七八糟的。

这一看法与张明不谋而合——这个行业正儿八经的没几家。

“行业里中介费10%的都有。想收你钱，我可以有100种理由。”王总对记者说，“因为每个人的情况不同，收费也不一样，每个银行、每个对接的渠道也不一样，以及量大量少的问题。”

王总还提到：“还有些产品，我要是不收你费用，但银行那边都已经收1%了。有些银行放款非常给力，我们对接不了，只能找银行的代理去操作，可能代理也要收1%甚至2%，因为代理要交银行担保金，我得给人家钱。”

当然，来找贷款中介办业务的，多多少少都有点儿瑕疵。从业人员透露，要么小贷多一点，要么就是有一两次逾期。

但这在王总眼里都不是事儿，“每个人去银行都办下来了，你来我们这干嘛？”

除非疑难，在王总这，一般情况100%能做，最主要就是能批多少，还有利息问题。“100%能办，只是你能不能接受的问题，明白吧？”

王总自信的原因是“他有自己的内部渠道”。“我可以沟通，有内部渠道。审计师或者那边行长领导。”他神秘地告诉记者。

而在之前的老吴他们公司，其房抵经理也提到，可以控制放款。“我们找的是银行客户经理，客户经理给你点击放款，这个款能放出来，他不点就放不出来。为什么您直接找客户经理不行而我们可以？因为他也需要量。”

除了批贷款有所谓的渠道，在贷款中介行业，获客的第一步——电销，他们也有渠道。张明告诉记者，他们有专业的网址，有获客的地方。但具体是什么，张明讳莫如深，只道：“这个不方便给您说。”

六、“所谓特殊渠道，可能是营销噱头”

业内资深人士告诉记者，贷款中介，其实和银行类似，是众多古老行业之一，而非近年来新生事物，但不同以往，近些年他们格外活跃，身边的人几乎没有不被他们电话打扰的，甚至有狂轰滥炸的味道，而且总以某银行信贷部的身份来骗取人们的信任。

一边是贷款中介江湖，一边是国家信用背书的银行，他们究竟走得有多近？记者电话采访了一家大型银行消费金融部负责人。

这位负责人说，部分贷款中介，只是对各家银行的贷款产品较为了解，包括办理的流程、渠道，相关的资料搜集要求等等。多数情况下，他们和银行确实没有什么关系，只是对有需求的人提供申贷服务。他认为，对于银行办贷的流程，以及相关基础条件，不少老百姓由于对银行较为陌生，不太了解。“所以我觉得可能大部分都是这种情况。”

问题在于近年，空前活跃的贷款中介制造出人人都急着找钱的气氛。这位大行消费金融负责人说，如今有很多政策鼓励型的贷款，比如小微金融等，各银行加大力度支持。与此同时，近10年间，个体工商户数目翻倍，从十年前近5000万户涨到了如今1亿多户，小微企业的数量也在高速增长。而此前数年间，房贷业务总体控制较为严格。房抵贷业务的火爆，可能和这些变化有一定关系。

他说，还可以从信息不对称的角度来理解。由于各家银行的利率不相一致，使得贷款中介有一定的市场基础，这也成为贷款中介的宣传点。“比如说为什么你不从银行贷款，而是来找我们贷款中介，因为我们贷款中介可以拿到，你作为借款人个人在银行是拿不到贷款的。其实他们没有什么特殊渠道，我也不知道他们还会有什么渠道。”

这位负责人也表达了他对贷款中介的态度，“实际上从银行管理的角度，我们不希望有这些机构，更希望客户自身来申请贷款。近年尤其是资产荒背景下，贷款价格都较低，尤其对于优质客户的贷款价格更低。”

他进一步提示，从人民银行公布的数据看，住户部门中长期贷款除了房贷的部分，增量最大的就是房抵贷，即个人经营性贷款。“房贷今年增量很艰难，但个人经营性的贷款增量依然较快。”

“你就不要相信，这里面鱼龙混杂！我觉得银行业不会和贷款中介合作。”这位负责人提醒大家，接到贷款中介的电话不要轻易相信。

不过另有银行信贷经理告诉记者，由于贷款投放指标不断要求增量，这也使得有信贷经理可能与中介合作。“因为不断要有增量，上升到一定程度就越来越困难。”

这位信贷经理也告诉记者，只要客户符合放款资质，都可以申请。贷款中介所称自己有特殊渠道，其实是营销噱头。“除非客户自身资质很差，才会寻求第三方的包装。这就有问题了。”他说，如果客户资质没问题，不用通过中介再倒一手。

他还说，作为银行从业人员，他也经常接到这种营销电话，直接就挂掉了。

一位银行信用卡部资深人士也告诉记者，这类中介也可能是帮助银行信用卡业务经理拉客，最终通过信用卡批款，因此，在信用卡强力营销机制下，中介现象可能发生。

这位资深人士还指出，这类中介若主要是做抵押贷，一般是和担保公司合作，贷款中介帮助借款人做一定的财务包装，从而最终帮客户拿到抵押贷款。期间向借款人收取一定的中间费用。他还分析，如果担保公司出面的，一般情况下，90%以上的概率可拿到贷款，因为风险在担保公司一方。

七、记者手记：贷款中介话术不可轻信

尽管大家常接到自称银行信贷中心的电话，对电话那头却是相当陌生。他们究竟是怎样一群人？葫芦里究竟卖的什么药？会否是电信诈骗新套路？或者真是正规的贷款中介？

想必很多人接完电话，内心都生起疑虑。

采访调查，报道真相，正是记者职责所在。每经记者正想深入了解这一群体，接到自称银行信贷中心的电话后便深入现场。

此番调查中，记者走访多家贷款中介公司，与贷款中介公司创始人、中层、一线人员现场深入交流，现场体验申贷过程，力求全面客观深入呈现贷款中介江湖。

总体上，我们无法断言贷款中介即骗子，但行业整体透明度低，呈现自律欠缺、他律不足、野蛮生长、丛林法则、套路不少等特征。不得不说，与这个行业打交道，不可轻信。可谓滩险水深请慢行。

（应受访者要求，文中均为化名）

本文来自微信公众号：每经头条 （ID：nbdtoutiao），作者：张寿林，编辑：廖丹