阿里网商银行今日开业，但仍不算真正的银行

今日（6月25日），根据阿里官方消息，网商银行在杭州宣布正式开业。网商银行在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本共40亿元。蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长，具体业务有望在7月开展。

网商银行行长俞胜法曾表示，不做500万元以上的贷款，而小微企业、个人消费者和农村用户，则是网商银行的三大目标客户群体。俞胜法说，作为现有金融机构的补充，网商银行要探索一套新的运营方式，来服务好这三类客户，增强实效性，做到即贷即到即用。

网商银行基础已齐备

今年5月27日阿里网商银行牌照的获批，是阿里最后所等的东风，其基础条件早已万事俱备。

风控能力

央行牵头的中国的信用评价体系中阿里加入，标志着阿里巴巴的信用评价能力已经达到了非常成熟的程度，并建立了芝麻信用体系。阿里巴巴拥有大量商家或个人的交易记录、整体商业环境的数据。虽无查实具体数据，但据称整体坏账率可以控制在1%以内。并且阿里针对的客户为小微客户，风控得当较难出现违约情况，欠钱跑路的其实都是大老板。

低廉的渠道成本

凭借着早年支付宝的积累以及后期在无线端的迁移，支付宝早已成为国内装机量最高的几款应用之一。网商银行不需新建网点，开发新客户的边际成本几乎为零。

用户教育

各类第三方支付、余额宝、理财通等产品、P2P平台已持续对用户的教育数年，熟练通过网络进行金融操作的用户保守估计在2亿以上。

但仍不是正真的银行

但是目前的网商银行还不是真正意义的银行，与传统的银行相比，网商银行仍然缺了两个重要的部分。

吸收储蓄

吸储、放贷，赚取利差是银行最基本的功能，不吸收存款的银行不是真正的银行。

开户

目前开户主要形式仍是面签，但平安银行等信息化走的靠前的银行已试行通过VTM设备进行远程开户，随后前往指定地点进行身份验证以及领卡，但阿里网商银行目前仍不可进行开户发卡。今年一月央行曾对银行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》，马云也曾在德国演示通过人脸识别的生物技术购买商品。通过交叉验证以及生物识别技术进行远程开户已无技术及风险担忧，只要能突破传统银行的阻挠，真正的网上银行指日可待。

网上银行未来可能的形态

除了网商银行，BAT另一巨腾讯牵头的前海微众银行在今年1月早已获批，最近四处出击不断加强与各种小型银行的战略合作。未来的网上银行可以在家开户、在家申请贷款、邮寄开卡（甚至无卡化）、需要存钱就近找ATM就好，这些相信在不久就可以实现。

到那时，网点满处开的银行会颤抖吗？