钱包又要瘪了？3分钟搞懂通知存款和协定存款

本文来自微信公众号：三折人生 （ID：Ezhers），作者：三折人生，头图来源：视觉中国

近日，多家银行陆续发布公告，从5月15日起下调通知存款与协定存款的利率。

到底什么是通知存款？

什么又是协定存款呢？

为了搞清楚这两个概念，我们不妨从头说起。

根据存款对象不同，我们可以将银行存款分为2种。

对这2种存款还可以进一步分类。

其中，个人存款主要包括：‍‍

而单位存款主要包括：

从中我们发现，对个人和单位都有通知存款；而协定存款只是针对单位，属于对公业务。‍‍‍‍‍

下面我们就分别来说说这两种存款是啥意思。

一、通知存款

这类存款不约定存款期限。

在支取的时候需要提前一定时间通知银行，约定支取的时间和金额。到了约定时间，到银行支取即可。

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通知存款给予银行一定时间安排资金，保证适度的清偿能力，提高资金利用效果。

同时，由于利息一般高于活期，所以储户短期闲置资金能获得更大收益，提高存款的积极性。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

按照储户提前通知的期限长短，银行提供1天和7天通知存款两个品种。‍

但通知存款有一定的存款门槛要求，一般对个人最低的起存金额要求为5万元，对单位则为50万元。

二、协定存款

协定存款是对公存款的一种。

这类存款是单位与银行签订合同，确定账户中需要保留的基本存款额度，比如50万元。这部分基本存款额度按活期存款计算利息。

而对于超过基本存款额度的存款，按协定或合同约定利率计息，对利息上浮。‍

总之，通知存款和协定存款不管是利率，还是灵活性上，都具有一定优势，属于“类活期”的存款，能更好地吸引储户。

但是最近，各家银行们纷纷发布公告，对这两类存款利率进行下调。

其中，四大国有银行对这两类存款自律上限的下调幅度约为0.3%，其它金融机构降幅约为0.5%。

对于这两类存款的利率，国有大行不能超过基准利率的0.1%，其他银行不能超过基准利率的0.2%。

可见，四大国有银行1天和7天的通知存款上限为0.9%、1.45%；协定存款上限为1.25%；‍‍而其它银行1天和7天通知存款的上限为1%、1.55%；协定存款上限为1.35%。

这主要是为了缓解银行息差减少的压力。

银行主要靠什么方式来赚钱呢？

首先，银行会吸收存款，并支付一定的存款利息。

然后，银行再把吸收的存款，以更高的贷款利息借给客户。

贷款和存款的利息差价，就是银行主要利润来源。

但有时候市场供需可能会发生一些变化。

存款多了，银行自然要把钱放贷出去。

万一遇到放贷速度放缓，存贷利差减少，那银行该怎么办呢？

这时候银行就可能会选择调整存款利率，应对息差压力。

通知存款和协定存款的利率高于一般活期存款，是银行重要的揽储品种，较高的利率不利于缓解息差压力。

而此前两轮利率调降，主要集中在活期和定期存款，忽略了这些“类活期”的存款。

可见，调整这两类存款利率有利于降低银行的负债成本，减轻银行息差压力，也能提升银行服务实体经济的能力，让银行运转更健康。

好了，今天就说到这吧。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

老规矩，以下为彩蛋时间：

本次利率下调，主要是针对对公存款，而存款利率下调过程中，对理财市场会形成一定程度上的利好。

本文不构成任何投资建议，‍‍市场有风险，投资须谨慎。

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