“存”点美元，临时换汇上车划算吗？

“近期存了一笔美元一年期定期存款，利率简直太‘香’了。自己定存的银行人民币定期存款三年期利率只有3.5%，美元定期存款一年期利率就可以达到5.45%。”9月26日，来自上海地区的陈小姐对记者说。“人民币存款利率一年内已经三连降，听说美元存款利率一年期最高可以给到5%以上，准备换点美元做笔美元定期”“手里还剩一些美元，要不要趁着去香港旅游顺便定存一下？”记者注意到，近期在社交平台上有不少此类“存美元”的分享帖。

在美联储激进加息助推下，美元存款利率一度持续“狂飙”。对于手中有美元闲钱的居民而言，定存美元逐渐成为投资理财可选项之一。那么，定存美元适合所有人吗，临时换汇上车划算吗，美元存款利率是否会下降？

一、算笔账

继今年6月初下调后，全国性商业银行自9月1日起再度下调存款挂牌利率，调降幅度10~25个基点。“9月中旬前后，银行理财经理就给我发了存款降息通知，美元存款和人民币存款两者的利率都将调整，但是即使在调整后，美元一年期定存利率还是可以达到5.45%，人民币定期存款三年期却只有3.38%，大额存款三年期是3.35%。盘了一下手里大概有两万多美元，闲置着不如拿来定存美元。”陈小姐说。

她算了一笔账，不考虑汇率浮动因素，如果按照当前美元兑人民币汇率1:7.3计算，美元定存一年期是5.45%，存2万美元，到期后利息是1090美元，相当于7957元人民币。如果定存人民币，2万美元相当于14.6万元人民币，按照同一家银行一年期定存利率1.9%，一年定存利息是2774元人民币，两者相差超过五千元。

因此，陈小姐将手中零散的美元全部集中到一张银行卡账户中，做了一笔2万块钱的一年期美元定存。

记者走访银行网点了解到，目前部分城商行的一年期美元存款产品利率超过5%，甚至最高可以达到5.5%，部分挂钩美元的外币理财产品也受到储户的欢迎。但是，具体的利率水平还需要根据不同的银行和地区进行判断。为了赚取利差，有的储户会选择将手中的美元进行定存。

自2022年3月开始至今，美联储连续加息11次，当前联邦基准利率已上调至5.25%~5.5%。其中在2022年11月份，美国30年期按揭贷款利率已经超过7%。在这样的背景下，美元存款利率也随之上升。

一位城商行理财经理小石告诉记者，“近期，来银行咨询美元定存产品的客户确实不少，毕竟相对于人民币存款利率而言，美元存款确实在利率上具有较强的竞争力。从安全性方面来说，美元定期存款也是存款产品，受存款保险保障。保本保息的情况下，一年期利率能达到5以上，市场上此类产品已经很少。”“对于手中没有美元但是又想要定存美元的客户，也可以用人民币购汇。按照规定，一人一年有5万美金的额度，在手机银行App上就可以结售汇，购买美金，然后在存款中选择外币定期存款即可。”小石表示，近期美元存款利率可能也会有所调整，因此他提醒有想定存美元的客户尽快行动。

记者注意到，相较于内地美元定存利率，香港地区的美元定期存款利率甚至更高，有个别银行以7%甚至9%的短期年化利率吸引客户。因而，一波内地游客赴港开户和存款热潮一度席卷香港。“这主要是因为香港作为国际金融中心，资金流动性较强，银行之间的竞争也较为激烈，因此各家银行为了吸引客户，纷纷推出较高利率的产品，不过，这些产品实际上都会有一些限制，比如仅针对新客或者定存周期较短等。”小石说。

二、临时上“车”划算吗？

在小石看来，美元定期存款在稳定性、安全性和灵活性方面具有较为明显的优势，对于保守型投资者或需要保证资金流动性的投资者来说，美元定存是一种较好的选择。作为全球主要货币之一，美元使用范围广泛，到期后也可以直接取出用于国际贸易、投资和旅游等。

“但也存在收益较低和机会成本较高的问题，在投资决策时，储户还是需要根据自身的风险承受能力、资金使用计划和投资目标等因素进行综合考虑。比如在汇率风险方面，如果储户对未来汇率走势有较为明确的预期，也可以适当降低汇率风险对投资收益的影响。”小石提醒说。

对于普通储户而言，临时换汇上“车”真的划算吗？

融360数字科技研究院分析师刘银平认为，目前美元存款利率依然要整体高于人民币存款利率，4%利率以上的美元存款依然存在，投资者购买美元存款之后，持有期利率是不变的，不受后期利率下调影响，但是要充分考虑到汇率波动风险，权衡利弊之后再决定。如果持有美元存款期间，美元相对人民币升值，则投资者不仅能拿到较高的存款利率，还能拿到汇率波动带来的溢价；反之，如果美元贬值，则投资者拿到的实际收益要打折扣。

美元存款利率变化会受到多种因素影响。首先，美联储加息。美元存款利率通常会受到美联储加息的影响。当美联储加息时，银行为了吸引更多的资金，往往会提高美元存款利率；其次，全球经济形势。美元存款利率也会受到全球经济形势的影响。例如，当全球经济形势不稳定时，投资者可能会将资金存入美元存款中以保值增值。此外，银行之间的竞争也会影响美元存款利率。为了吸引更多的客户，银行可能会提高美元存款利率来吸引储户。

“对于客户临时换汇再去定存美元，这个肯定是需要根据客户自身的财务状况、投资目标和风险承受能力等因素，并权衡利弊得失做出决策。我们在和客户沟通时，也会和他们说明白情况，避免后续出现亏损情况说不清楚。”小石表示，比如客户手中正好有一笔闲置的美元，并且对美元的汇率波动有一定的承受能力，那么考虑美元存款大概率是一个不错的选择。

此外，还需要注意的是，将人民币换成美元定存，此后再将美元换成人民币，一顿操作下来会产生两次购汇结汇的费用，这便是汇差。比如，未来将100美元卖回给银行，银行愿意支付多少人民币，即卖出价和买入价是银行根据当天的汇率而定。

本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：汪青