跟孩子谈论金钱，永远不会太早或太晚

儿童从小就被鼓励参加体育活动，学习乐器课程，加入编程夏令营。家长们都明白，因为这些活动需要教育、培训和实践，最好从小就开始。精通金钱也是如此，研究表明，很多理财概念可以在幼儿园期间就进行掌握，这意味着父母有超过10年的时间在高中毕业前与孩子讨论理财问题。我的使命是帮助更多家长利用这个机会。

无论孩子在哪里长大——乡村还是在都市——理财都是一项必要的技能。及早掌握理财技能可以帮助个人抵御经济不安全感，并确保安全退休。美国经济教育委员会（Council for Economic Education）的数据显示，美国只有21个州要求高中生修读个人理财课程。如果让我说了算，每所学校都要像教授语言一样教授金融知识。但是对理财的学习可以，也理应更早开始——而且应该就从家里开始。

我在芝加哥长大，是一个单亲妈妈六个孩子中最小的一个。当时我们家里非常缺钱，我母亲的应对方式不同寻常：她公开谈论我们的财务状况。六个孩子里大多数都知道糖果的价格，我非常清楚我们的房租租金，我还会查看电费和电话账单。去我们最喜欢的餐馆时，我被要求在柜台用现金支付我们的账单，然后清点找回的钱。这些培训提高了我的数学技能，并教会了我成本意识。

在大学里，当我看到一个同学不知道如何读信用卡账单时，我感到很惊讶。但这不是我同学的错。在我们的社会里，对金钱的好奇心被抑制了。很多时候，父母不让孩子知道家庭的经济状况。这在经济光谱的两端是正确的：富裕的父母会担心他们的孩子从此不那么雄心勃勃，而挣扎的父母则担心他们的孩子会为生活感到焦虑。这两种方式都给年轻人留下了金钱神秘和复杂的印象，但其实并非如此。 

因此，当父母们问我如何培养有理财能力的孩子时，我的第一个建议是，跟孩子开始谈论金钱，永远不会太早或太晚。对于年龄较小的孩子，成年人使用现金会有所帮助。在一个孩子的眼里，挥舞着手机去买冰激淋就像变魔术一样，自动取款机吐出20美元钞票也是如此。一个简单的行为，比如用现金购买一个冰激淋甜筒，可以清楚地向孩子表明，当钱离开钱包时，它就消失了，金钱是有限的。

让孩子们知道东西的价格也是很好的。他们知道他们最喜欢的一盒麦片的价格吗？或者一加仑汽油，他们的手机？帮助他们理解，开车去某个地方需要花钱，住在某个地方需要花钱，打电话也是要花钱的。

重点不是要吓唬他们，而是要告知他们。我的童年状况与我10岁的女儿天差地别，但是她也需要拥有经济意识。当我在一家餐馆使用信用卡时，我女儿知道她要负责计算小费，并把总数加起来（接下来是学习计算小费的百分比！）。当我们走到她最喜欢的丝芙兰商店的柜台前时，我会让她猜一下账单的金额。我自己也会这样做，然后我们比较谁猜得更接近。

她现在就关注价格，这样她就能对数字敏感。每当她想从她最喜欢的电子游戏中购买角色时，我的回答总是：“我会考虑的。”即使这个东西只要0.99美元，我也不想让她认为她可以马上得到任何东西。

我们还会讨论价值的概念，我经常问她，是否认为一件物品配得上它的价格。我觉得她意识到了，她的大多数游戏价格都在1美元左右，有一次，当她发现一个新游戏要2.99美元时，她坚持认为这个价格“这太疯狂了！”对此我表示同意。 

我女儿最近开始担心有一天要养活自己。她知道等她长大了，我不会一直陪在她身边。她的成年生活，甚至退休生活，可能还很遥远，但是理财计划的概念已经开始了。我们谈论工作带来的经济资源，她还知道上大学的人通常比不上大学的人赚更多的钱。

我告诉她，在我20多岁的时候，我常常根据我需要工作多长时间才能负担得起的费用来计算东西的价格。那个沙发值得我花八个星期的时间吗？（考虑到我会坐在上面多少年，是的。）那个假期值得我三个星期的辛苦劳动吗？（嗯，不值得。）

我觉得有趣的是，有些孩子可能是吝啬的储蓄者，他们紧紧抓住每一美元不放（我女儿就是其中之一）。还有一些是挥霍无度的快速消费者，他们会花光自己得到的每一分钱。找到其中的平衡是关键。孩子们不应该对每次购物都过于紧张，但也不应该花钱如流水——顺便说一句，水也是要花钱的。

当金钱保持黑箱状态时，我们的孩子就输了。当我们的孩子开始学习成本和价值，他们就会有一个财政基础，可以帮助他们确保一个坚实的未来。觉醒是一个重要的开始。 

关于作者：麦乐迪·霍布森（Mellody Hobson）是投资管理公司 Ariel Investments 的联合首席执行官兼总裁，也是星巴克和摩根大通的董事会成员。她也是《巴伦周刊》评选出的2023年金融界最具影响力的100位女性之一。

英文版见《巴伦周刊》2023年11月16日报道“I Learned These Money Lessons Early. What Every Parent—and Kid—Needs to Know.”，本文来自微信公众号：巴伦周刊 （ID：barronschina），作者：麦乐迪·霍布森，编辑：彭韧