一个过度节省者的自白：财务自由，提前退休

题图来自东方IC，本文来自微信公众号：看理想（ID：ikanlixiang）

年轻人其实已经非常明白，今时不同往日，今天已经不是一个勤劳就可以致富，也不是一个努力就可以轻易跨越阶层的世代。那么，如何实现财务自由？——理性对待自己的人生额度和金钱额度

一、穷，可以穷出许多“怪毛病”

日本综艺《秋刀鱼的东大方程式》，集结了40位考上东大的学霸或“怪咖”，其中一位叫做河野玄斗的学霸，算是一个天赋奇才的人，据说他出生10个月就记得平假名和数字，三年级时已经学完了高中数学。他那文雅的母亲，在发现自己有一位天才儿子之后，就在家中的起居室旁边辟出了一个房间做教室。

河野君在节目中表示，他的日常烦恼就是瞬间心算的能力，举例说，自己去坐电车，即便只是刷一下交通卡，看到余额都会脑中自动开始做因式分解，边走边想，于是本来能赶上的电车，还没等走到站台就开走了。不止如此，哪怕只是看到车牌，都会瞬间开始做心算。

另一位“怪咖”野口志朗对此却微笑表示，这位数理天才的“想太多”，其实都是些无伤大雅的烦恼。

生而为人，真正的烦恼是，生活逼着你不得不“想太多”。

野口举例说，比如他买一块面包，要来回计算面包的价格、蛋白质含量、卡路里含量，“这个面包的添加剂可能比那个面包少，但是它用的是国产小麦啊，国产小麦在日本还有发展吗？”诸如此类。

又因为他本身优柔寡断的性格，每次还要货比三家，往往已经跑过三四家超市后，自己还会再跑到公园里冷静纠结一番，然后才回去买决定好的那款面包，结果——不好意思，这款面包卖完了。

同样的事情做多了，再坏的结局也可以一笑了之了——

不失为一个省钱的好办法

主持人秋刀鱼笑问：想那么多，买一块面包尝尝不就知道了吗？野口笑答：您这都是有钱人的想法。

是的，野口这样做，并不只是性格的优柔寡断作祟，也并非天生斤斤计较。这都是他为了最大限度省钱的方法之一。

他还发明了许多不一样的节省技巧——往喝完的调料瓶、果酱瓶、饮料瓶里灌水，继续放入冰箱保存，下次还可以取出来，摇一摇，喝掉！

按照他的生活经验，通常喝三次，才会把里面的味道真正喝光

曾经见过一个问题是：你什么时候开始体会到生活不易？

可能很多人的第一反应，还是越来越高的房租、加不完的班，以及月末个位数的银行存款。

其实还有个意想不到的答案是：当我们发现自己不知不觉中养成了各种奇奇怪怪的习惯时。

野口志朗就是一个例子。

二、“年轻的穷人”应对穷的新方法：自我解雇

“年轻的穷人”，几乎已经是这个时代的全球现象了。

在日本，有像野口志朗这样的年轻人，住着最小的出租屋，将所有东西做到最大化的“物尽其用”；

在中国，大部分年轻人没有存款，上班族们梦想着过上日剧里那种下班后的小资生活，现实却是：即便不加班，小酒馆的酒水钱也不便宜；

而在美国，已经有年轻人开始蜗居父母家的地下室。因为不管怎么说，家里地下室的条件总比大城市的大部分出租屋要好，而且住一年省下的钱，可能比花掉的还多，也能让父母再赚一笔租金。

年轻人其实已经非常明白，今时不同往日，并不是勤劳就可以致富，并不是努力就可以轻易跨越阶层。

即使我们接受了比上一辈更高等的教育，如今的社会规则却注定我们更难拥有财富。

虽然许多人响应“今朝有酒今朝醉”、“享受当下”的口号，可是一旦清醒，就会发现消费一次“今朝醉”的成本并不低。更何况在醉前醉后，依旧是无穷无尽的工作，以及扑面而来的账单。

我们已然生活在一个比从前更难把握命运的时代。

正是在这种困境下，年轻人中悄然流行起了一个新口号，或者也可以称之为新行动，即：“财务自由，提前退休”（Financial Independence, Retire Early），简称“FIRE”。

《华尔街日报》报道，现在有一批过度节省的新青年，认为65岁的退休年龄太晚，最好能够提前十年甚至几十年退休。比如一位西雅图的财务律师Sylvia Hall给自己定的目标是，每月存下税后工资的70%，力求40岁就实现退休。

这类FIRE式节省，不妨把它称作：一种“自我解雇”式节省（注：FIRE，字同fire，英文中有解雇之意）。

显然，这种想法迎合了当下年轻人的心理，这股新潮在国外早已刮起。

国内也已经有不少文章和报道将它介绍引入，其中大多都会提到它的核心——“4%原则”，但大多语焉不详。

FIRE生活的代表人物、知名博主Peter Adeney在他的博客网站Mr. Money Mustache里写了一篇详细解释的文章，《The 4% Rule: The Easy Answer to “How Much Do I Need for Retirement?”》：

• 理论上，当你的退休储蓄分配在股票和其他资产上，不计通货膨胀的情况下，这些资产每年回报的红利是7%，所以只要退休后的年开销控制在7%以内，就可以做到每年仍有盈余而不是一年年少下去；

• 但考虑到通货膨胀会吃掉其中的3%，因而4%就成了最理想的数字，我们称它为“安全储蓄提取率”（safe withdrawal rate，简称SWR）。

• 假设退休后一年的开销控制在储蓄的4%左右，照此计算，若要提前退休，只要挣够“退休后的年开销x25”的钱就可以了。

豆瓣上就有个小组叫做“用利息生活”，去年10月末开组，现在成员近2000人。

通常人们认为，未来实在有太多不可预知性，且不论股票、房价、健康等等风险性因素，哪怕只是谈论通货膨胀，想一想最近的水果物价飞涨，都会觉得钱永远不够花，生活太没有安全感。真要说如何做到未来无忧，绝大多数人可能都会回答，“除非你能赚到几个亿”。

4%规则要说的，却是一个恰恰相反的事实——想要吃喝不愁的生活，你真的不需要几个亿，只要你学会控制开销和投资理财。

有这样一个研究叫做“Trinity Study”，可以把它理解为一个为期30年的退休生活财务测试：

它预设了一个退休者，给予ta一份合理的初始资产配置，加入每年的个人投资组合增长、物价水平波动等因素，计算分析ta在30年间的财务状况会发生什么变化；这30年分别设在1926-1956、1927-1957、1928-1958，以此类推，这些时期包括了大萧条、经济繁荣期、冷战期，涵盖了各种不同的社会背景。

这项研究最初由William Bengen在90年代提出，此后一直不断有人继续研究并调整、更新，Peter介绍称，最近做这项研究的学者Wade Pfau制作了一份不同时期的“安全储蓄提取率”变化图表。

从这张图可以看出，4%是最差情况下的最低安全储蓄提取率。

所以通常情况下，这个提取率是可以超出4%的，FIRE人士对“4%原则”的遵守也并没有那么死板，每个人会依据自己的收入和个人情况而定，并根据通货膨胀和市场波动做出相应的调整。

三、奇怪的省钱方式，其实是一种“高度理性”

FIRE其实暗含着对“成功”的另一番注解：并不是赚到几个亿才叫做人生赢家——真正的成功，是拥有自由。

与其说FIRE是一种“自我解雇”，不如说，其实是为自己争取到了决定何时辞退老板、解放自己、支配生活的权利。

想想看，如果你始终摆脱不了水深火热的“996生活”，一点小确幸的物质回报也不过是间歇式地给自己一个短暂的逃避，那么提前退休，不再为生计而工作，过自己想过的生活，这种想法难道不吸引人吗？

当然提前退休并不意味着要享受“废柴”生活。就Peter自己而言，他与妻子用几年时间完成了FIRE的目标，在随后的退休生活里，他对许多事燃起了热情，木工、装修、写博客……“我还在工作，只是不再拥有赖以谋生的职业”。

“4%原则”所预设的就是一个独立自主的普通人，他/她不会有额外的工作赚取更多的钱，不会依靠别人的施舍、补助，不会中大奖，不会继承大笔遗产，但是，他/她也不会在老了的时候和其他人一样省吃节用，花越来越少的钱，那么他/她要如何实现财务自由呢？那就是在年轻时就学会——理性对待自己的人生额度和金钱额度。

这并没有听上去那么简单，它的确要求一个人在物欲上极端克制。

买日常食物和日用品，要像野口志朗一样货比三家；娱乐消费，比如某视频平台出了什么新剧，最好借朋友的会员账号看看；许多事必须学会DIY，有条件的人即使选择自己种植食物也不足为奇。总之，生活就像海绵，挤一挤还是可以省出点钱的。

但这种克制又和老一辈那种“单纯的节省”很不一样，这一代年轻人的节省态度是基于对“成本—收获”高度敏感，并且追求“不被钱控制，而是掌控钱”的高度理性，只是这种理性节省，很多时候表现出来，就是外人眼里一些莫名其妙的行为习惯罢了。

比如Peter曾经拥有一辆价值500美元的自行车，但他从来没有锁自行车的习惯，他的车后来在朋友家附近被盗了，而他却认为：如果每天花一分半的时间锁车，还要耗费精力担心车子有没有锁好、会不会被偷，那么十年就会浪费91个小时，而他的时间成本是50美元/小时，总计损失高达4500美元，这是自行车价格的9倍。

他因此得出结论的是：如果你无法承担一样物品的失去，从一开始你就不该买下它，因为这说明它原本就是你承担不起的东西。

无独有偶，豆瓣小组“像我这样节俭的生活”的组长@张鱼fudge 在其开组初衷帖里，也作了这样一番精辟的解释：

比如我现在的时薪是300块/小时……我专门跑去一个打折的地方囤货多消耗的时间是50分钟，如果能够省下250块钱以上，那我这趟去的才有意义，否则我应该是在就近的地方分批购买，多消耗的时间宁愿自己休息/学习/娱乐/工作。

所以其实每件事情的决定都是因人而异的（根据自己的生产力与每个行动产生效益的比对）。

有这个原则作为内核的话，很多外在看上去不一致的行为都很好理解了，或者说外在行为的不一致才能够体现出他是有经过思考的，而非不经思考，对时间或者金钱单方面的过度追求。

所以我说的节俭其实是一种对生命力谨慎的使用态度。

张鱼认为，节俭的原则不在于拼命省钱，或者拼命省时间，因为每件事情大致可概括为，用时间换金钱，或者用金钱换时间。所以。真正的节省，是省在这个时间—金钱的“汇率”上，某一行为的汇率保持在了本人满意的一个水平上，也就达到了这个人的节省标准。

简而言之，也就是用最少的时间成本或者金钱成本，换取最大的行动收获。

四、FIRE，是玩火还是警示？

我们全都知道，你们里头有些人挺穷，觉得求生很不易，有时甚至连气都喘不过来。

我毫不怀疑，你们里头读这本书的一些人，进餐后付不出钱来，或者说衣鞋快要穿烂，或者早已穿烂了也没钱添新的，即便如此，你们还忙里偷闲，阅读这几页文字，而这一点儿时间却是从你们的债主那儿借来或偷来的。

你们里头好多人，一望可知，过的是多么卑微、鬼鬼祟祟的日子，反正我阅历丰富，看得一清二楚。

你们老是身陷困厄，很想做一点儿事来还债，这是一个非常古老的泥坑，拉丁文叫做aes alienum，亦即是指别人的铜钱，因为他们的钱币是用铜铸成的；你们生前，乃至于最后入土掩埋，使的都是别人的铜钱……

如果你有印象，这是《瓦尔登湖》“省俭有方”一篇中的一段话，今天再读这段文字，会感到相当残酷。

许多文章提及FIRE，将它追溯到《瓦尔登湖》的自力更生。的确，早在梭罗所处的工业蒸汽时代，工人阶级刚刚出现不久，人们就已经意识到了工作与自我的矛盾。

梭罗写道：“说真的，劳动的人没得闲暇休息，使身体得以日渐复原，他无法保持最洒脱的人际关系，他的劳动到了市场上就不免贬值。他除了做一台机器以外，哪儿有空去干别的什么。”

蒸汽时代的人曾经困窘过，而这个时代的我们在更好的物质条件下，依然困窘。

时至今日，提FIRE，更像是提出一种抗议：FIRE，是一种对社会成规和个人自由之间无法调和的矛盾的抗议；而你的节省，其实是一种韧劲，一种为了讨回对自己生活和时间的主动权而顽强生存的韧劲。

然而可惜的是，在极度缺乏安全感的生活面前，人往往倾向于过度担忧，FIRE的反抗似乎还是不够有力。

即使4%原则有数据支持，许多人仍然对其持悲观态度，认为一个原则不可能覆盖所有情况。或者认为，社会情况如此复杂，以上研究也并不能预测我们这一代人要面对的未来，若真遇上大灾大难，大起大落，辛辛苦苦攒下的钱也可以一下就耗光。

因此有人将这种拼命储蓄的生活方式称为“玩火”，play with FIRE，一语双关。

不过，如果永远这么想，那悲观的可能性就没完没了了。人生本就难以预测，不管你选择何种生活方式，都存在各种各样的偶然性，这才是真实的人生。

相反，一个想要努力争取自由、享受生活的人，那基本可以肯定是一个对生活抱有热情和乐观的人，无论人生如何不可预知，至少对生活可以充满希望。

另一种质疑，是针对像Peter这种声称自己已经达到FIRE目标的人，有人爆料他的博客已经接了大量广告，他的网站每年能为他赚40万美金，就在今年4月，他已经以九百万美元的高价卖掉这个网站，这似乎又和他所宣称的“钱够用就行了”不太相符，而其他许多实现提前退休的人，似乎也因为在社交媒体上分享这种生活或者因为其他方式，而有了额外的经济收入。

但换一个角度看，他们所得到的额外回报，也可以说正是验证了FIRE的初衷——不被谋生的劳动所束缚，做自己想做的事，实现自由。况且如果他们因此收获幸福，不浪费生命，我们又有什么可以指摘的呢？

《瓦尔登湖》中也曾有这样一段话：

“人的生活必需品可以极其精确地分为几大类：食物、住所、衣物和燃料；因为只有获得以上这些东西，我们方才可以自由地考虑真正的人生问题，并有望取得成功。”

至于这是警示箴言，还是一个悖论，相信你自有判断。

参考来源：

The 4% Rule: The Easy Answer to “How Much Do I Need for Retirement?” | mrmoneymustache.com

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本文来自微信公众号：看理想（ID：ikanlixiang），撰文：陈皮，编辑：猫爷