13小时，为医护人员打造一张最强保单

虎嗅依然关注着这场突如其来的危机中，坚守企业本分的同时当好社会公民、坚持为社会创造价值，且在为自己的明天寻找生机的商业力量与科技力量。

当下这场抗疫战争，是这个国家、全体民众本能地在追求生命力。

以各种方式支援医治一线，同时快速进行内部调整以减轻企业损失，也是企业在追求生命力。救人，亦要自救。

“战疫”之后，期待一个生命力更加旺盛的明日中国。 

出品 | 虎嗅大商业组

作者 | 李玲

编辑｜房煜

2月以来，各省医疗团队支援武汉频上热搜。2月11日，#外省支援湖北对口支援表#再次冲上热搜榜单，16个省对武汉以外地市进行对口支援，为武汉周边地方补充急缺的医疗资源。

支援的同时，物资不够自己凑，为行动方便剪短头发……湖北有难，全国支援的精神令人感动，但在此之余，援助医护的健康保障也应该被重视。

1月27日，支付宝上线医护人员健康保障金，凡是在抗疫一线的医护，都可领取。医护保障金本质上是一份健康险，保费由蚂蚁金服承担，医护人员免费领取，一旦不幸感染新型冠状病毒，可获得相应的赔偿金。

事实上，很多保险平台都为医护推出了专项保障。1月28日，新华保险送给武汉抗击疫情的医护人员20万份医疗保险；1月29日，腾讯微保推出10万份“医护保”……而这些针对医护的保障大多有数量限制，和目前援助湖北的医护人数相差甚远。

支付宝医护保障金没有设置领取人数上限，医护保障金负责人许卫杰告诉虎嗅，因为医院都在抗击疫情的紧张时刻，为了不打扰医护，不给医院添麻烦，项目也没有与医院联系，领取全靠社群自然转发。

至今，已有近164万医护领取了支付宝医护保障金，和全国一线抗疫医护人数大致匹配。与此同时，更多“逆行”在疫区的工作者，他们挺身而出的保障需求也应当被关注。

因为只会敲代码

“看到疫情严重，大家都想冲上去干点事情。但我们（技术同事）只会码代码，不能冲到前面去。那我们专门做保险，就想着帮前线的医护人员提供一个保障。”医护保障金负责人许卫杰称。

1月26日（大年初二）12点左右，许卫杰在吃饭的时候，接到了任务——医护保障金项目。他在开车回家的路上捋清了大概思路，开始挨个打电话通知相关同事。下午三点之前，全部人员前期沟通完成，近50人的团队组建完毕。

当时，整个阿里巴巴都在讲援助武汉，各个事业部根据自身的业务长处决定具体援助内容。许卫杰在蚂蚁保险事业部中负责健康险业务，医护保障金本质上是一个团体健康险，因此他成为这次产品的产品经理兼项目负责人。早在当日的凌晨，他就被保险事业群总裁尹铭拉了电话会议，讨论具体的项目。

讨论首先聚焦在方案的保障群体上。

疫情之下，每个人都或多或少地受到影响。但相比之下，普通人待在家中，接触到新型冠状病毒的概率较小，直接接触病患的医护人员，风险系数更高。许卫杰团队的工程师在群里发了一个朋友圈截图，内容是一位医生呼吁相关企业给医护群体提供保险，以防不测。

他把截图转发到讨论群里。最终，尹铭拍板，决定推出针对医护人员的保障产品。

一般情况下，保险产品上线前需要做用户调查，匹配用户需求和确定保障规则。因此团队首先要确定所谓的医护保障是什么，怎样定义？什么情况适用？

微保推出的医护保障金，数量10万份，确诊即可申请

在支付宝推出医护保障金前，业内很多保险机构为医护人员提供了保障产品，但绝大多数保障的情况仅针对“身故”，即医护人员不幸感染新型冠状病毒肺炎病逝的情况下，才能获得理赔。

这种保障条件与实际情况并不符合。

首先，新型冠状病毒肺炎致死率远低于SARS，医护身故的比例并不高。其次，感染新型冠状肺炎，即使是轻症，痊愈后肺功能也难以恢复如常，且病患要承担心理高压。这种情况下，“身故”保障的范围显然极其有限。

团队根据确诊的轻症、重症结合身故与否，设置了一套更高频、不同阶梯的保障规则。即确诊轻症获得保障金2万元，重症10万元，不幸身故50万元。

之后，更多非身故即可赔偿的新型冠状病毒肺炎的专项保障面世。

13个小时开发完毕

从敲定到上线，医护保障金项目用时13个小时。

“我们要做一个产品送给医护人员。产品有两个页面，第一个页面是产品内容，第二个是提交成功。”许卫杰给出需求。通常 “痛恨”一句话需求的技术人员，在紧急情况下显得异常宽容，很快给出一套产品流程。

他感叹，这是职业生涯里，唯一一次没被人挑战的一句话需求。

一般情况下，产品上线前，产品经理需要提交需求，之后开始做视觉、细分等内容，整体是一个纵向过程。此外，保险产品的链条比较长，从立项、评估、精算、理赔服务和风控体系搭建，至少需要半个月。

为了提高效率，团队采取了并行作业的模式。项目负责人将需求给到六七个核心同事，再由对方分解到各个组同步执行。

“真正花在开发上的时间可能就几个小时。”许卫杰透露，这13个小时中，前5个小时花在设计页面上。团队想要给人温暖的感觉，于是在暖色调颜色中调试了很多次。“它毕竟是一种艺术创作，一般两天是少不了的，这次压缩在5小时之内。”

他告诉虎嗅，执行过程中，最难的是产品规则设计。

不同的保险产品针对不同的用户，规则和适用性也就不同。因此怎样鉴定、设计产品形态成为挑战。并且，保险产品的规则制定，需要财务、法务、客服等相关部门共同商讨。如何落实，也需要与承保方国泰保险的外部团队合作。

“整体的过程相对紧凑，也没到有压力的程度。13个小时不是极限，我们的极限还可以更短一点。”许卫杰称，1月26日晚上23点，医护保障项目开发完毕，三小时后，正式在支付宝上线。

13个小时完成，意味着些许不完美。

上线第一天，除了客服收到的产品反馈，团队成员也提出，应该给每个成功领取保障的人一个编号，一方面是让领取者有个可以保留的凭据，另一方面即使出现问题也有证可循。第二天，保障金领取成功的编码上线。

满足的和未满足的

“万一同事们火急火燎地弄好了，却没有医护人员来领，那我就比较尴尬了。”许卫杰坦言，在整个过程中，最不确定的，是医护人员到底会不会喜欢或接纳医护保障金。

医护保障金没有经过一线调研需求就开发上线，真实需求是否存在让他倍感压力。但看到客服收到医生感谢的瞬间，他觉得自己“赌”对了。

从支付宝目前得到的反馈来看，领取医护保障金的医护人员，大多身处抗疫最前线，如武汉中南医院、汉口医院，还有来自其他省市的新型冠状病毒肺炎定点医院。这其中，很多医护通过同事在工作群里发的新闻得知医护保障金，如河南信阳潢川县的张医生，在领取后转发给了更多同行的同学朋友。

医护保障金大多通过社群自发传播，这意味着，这份需求真实存在。

上文提到的张医生称，其实医务工作者也会害怕。“大家多是上有老下有小的年纪，不可能不担心，不害怕。但我们医护人员就是要站在老百姓面前的，我们没有退路。”

他所处的潢川县地处河南湖北交界地，又是劳务输出大县。县里在武汉做生意打工的人很多，12月底随着外地返乡人数的增多，医院的发烧病人也增多起来。到了小年（1月17日）前后，医院开始收治病人。

作为河南130家定点收治医院之一，医院先后把感染科、呼吸内科、神经内科病区腾空出来作为隔离病房，几乎全员都参与到了抗疫之中。这份保障对这些县城的一线抗疫医护来说，很难说不重要。

虎嗅了解到，支付宝保障金上线的当天，客服接到的数千个电话中，咨询较多的问题是关于保障人群，除了对只开放给医护人员的疑问，还有一线的志愿者、社区工作者询问，为什么自己不在保障范围内。

一家公司能够承担的保障作用毕竟有限。现在支付宝上，抗击新冠肺炎的保障金有四种：针对医护人员的医护专享保障金、面向普通用户的全民健康保障，仅限于相互宝成员的特殊保障，以及面向小微商家复工的营业中断险。对应的用户领取这些新冠特殊保障不需要支付费用。

目前，全国各个保险公司推出了超过100款针对疫情的保险保障产品，但绝大部分是针对医护人员，极少部分涵盖了民警、社区工作者、新闻工作者、物流运输人员、出租车司机。

除此之外的疫区工作者，如快递员、外卖员、环卫工、志愿服务者等群体，被排除在保障之外。怎样给这些人一份切实有效的保障，是目前亟需社会关注并解决的。