Image by Jan Vašek from Pixabay，本文来自微信公众号：界面新闻（ID：wowjiemian），记者：陈晓双、郑萃颖

近日，南京一女子通过购票虚构行程，利用延误险漏洞获利300多万元涉嫌诈骗的新闻引起热议。

6月9日，南京市公安局发布消息称，鼓楼警方成功侦破一起涉嫌航班延误保险诈骗案。从2015年至今，曾有过航空服务类工作经历的李某，为获得延误险索赔，会在网络上挑选延误率较高的航班，并使用亲朋好友的20多个身份证号以及护照号购买机票，每一个身份最多购买30-40份延误险。

如果航班延误几率不大，她就会在飞机起飞之前把票退掉，尽量减少损失。一旦航班出现延误，李某便利用航空公司无需本人申请理赔的规则，着手向保险公司索赔。其中一趟航班，李某以5个人的身份索赔到了10余万。

航空延误险的赔付金额在几十到几百元不等，如果算上购买机票的成本，为了骗几百元的保费得不偿失。但通过不同保险公司、不同的销售渠道，有些旅客可以同时购买多份航班延误险。

据飞常准APP的分析，假设一份延误险赔偿300元，50份就是15000元，而机票和保费的投入可能不到3000元。李某不但用自己的身份证购买延误险，还通过他人身份证同时操作，一次延误有可能获得几万元的收入。

虽然说延误险也有赌运气的成分在，但每到雷雨季节，航班延误概率都比较大，“中奖”机率很高。再对航班综合信息进行一些分析，比如提前看天气预报、关注前序航班情况等，有大概率可以获得赔付。

此外，有媒体报道称，李某曾有过航空服务类工作经历，熟悉航班延误险赔付中没有人工核验的漏洞，也存在提前获取航班取消或延误信息的途径。

不过，民航业人士向界面新闻介绍，除了计划性取消外，天气或者航班序列状况造成的延误，航空公司客服坐席和旅客得到消息的时间间隔不会超过10分钟。他表示，“一旦公司下达延误通知，坐席会收到相应邮件，由他们告知旅客。”因此，通过业内途径获知延误信息以骗保的可能性不高。

不过，航空服务类工作经历，的确帮助李某熟悉并利用程序漏洞。

比如，一般航空延误险都会明确标出有效期，即“被保险人持有效机票检票并进入所乘坐的客运飞机客舱舱门起飞时，至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱舱门为止。”也就是说，按照规定，被保险人必须实际乘坐飞机才可以获得赔付。

但据飞常准APP介绍，在实际操作中，保险公司一般会在航班到达后48小时内自动判断航班延误时长及旅客的客票状态。如果航班延误时长达到赔付标准且客票状态为已使用状态（USED/FLOWN），保险公司就会自动将理赔款赔付到被保险人账户。有些保险公司为了客户体验更好、赔付效率更高，只要客票是已值机状态（CHECK IN），就会默认为客户实际乘坐航班，并赔付理赔款。

也就是说，李某只需要在网上为购买了延误险的航班办理值机，就可以自动获得理赔。

目前，航空延误险主要作为增值服务以及有附加价值的产品存在，包括中国银行、交通银行、中信银行等都为信用卡贵宾用户提供专属权益，赠送航空意外险和延误险。保险公司则通过售卖低价的延误险获客，增加用户粘性，也能更快地获得销售和理赔数据。

中山大学岭南学院金融学系副教授宋世斌此前在接受媒体采访时也表示，延误险开发的初衷并非是为了给乘客提供保障，而是希望通过这款产品，让客户体验即时赔偿服务。

慧择保险网副总经理蒋力曾经在接受媒体采访时坦言，“经营航延险的都是财产险公司，精算水平没有寿险公司要求高。”

没有精细化的赔偿审核，也导致了骗保团伙的出现。除了南京这起案件，2020年5月，上海警方破获了另一起“航延险”诈骗案，抓获犯罪嫌疑人27名，涉案金额超2000万元。

水滴公司保险保障事业群综合运营支持赵婷婷告诉界面新闻，“延误险骗保的事情已经很久了，这波人已经把保险公司薅疼了，行业内也有骗延误险的黑名单。”

市场上可选择的航延险正在逐渐减少，限制却越来越多。有旅客回忆，前几年起飞前一个小时还能买到延误险，通过微信小程序搜延误险也可以直接购买，现在已经没了。

2017年，许多保险公司下架延误险产品或者进行调整。延误险产品设计者、慧择网副总经理蒋力当时评论称，“最直接的原因是保险公司赔偿太严重，也就是公司所面临的赔付远远高于它收到的保费。”

针对骗保情况多发，目前仍然提供航延险服务的保险公司纷纷出台政策限制，来控制风险。据赵婷婷介绍，现在如果航班因台风延误，而且此前已有台风预警，即使买了航延险也不在理赔范围内。

另据澎湃新闻，目前航延险普遍由“即时生效”调整为次日凌晨或更晚时间生效，2小时以内的赔偿金额往往不足50元，甚至零赔付。以前海财险为例，该公司的航延险需在投保后第六日凌晨才生效，2小时以内无赔偿。

由于航延险的定位，这款产品注定不会为普通旅客和保险公司带来很高的收益。未来，单独销售的延误险可能会越来越少，主要在综合性旅游或出行保险产品中附带，或以年卡形式出现。

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