互联网医疗，保险业的下一个甜点？

关于互联网医疗创业的盈利模式，其中的一个途径是通过支付方保险公司。这包括合作成为健康保险公司的一项增值服务，帮助保险公司减少长期保费开支，或能进入其保险报销列表以及成为其采集用户数据的终端入口。然而此前许多人认为中国的商业健康保险市场较弱，规模有限，因而走通这条路存在障碍。

就政策上来看，丰富商业健康保险产品，支持发展与基本医疗保险相衔接的商业健康保险，鼓励以政府购买方式，委托商业保险机构开展医疗保障经办服务，这些都是政府明确表示的导向，从长远看商业保险会有更大的发展空间。那么就现状而言，国内的保险公司已经展开了哪些数字健康行动？事实上，据动脉网了解，或自主开发，或与互联网医疗创业公司合作，保险公司已经在行动。

泰康在线

2013年12月10日，泰康在线与咕咚达成合作，共同开启了互动式保险服务——“活力计划”：通过分享自己的运动数据和体验，即可享受个性化的保险服务，甚至是一定的价格优惠。“活力计划”旨在鼓励用户将每一次运动的数据都记录下来并上传，即在传统保险提供的经济补偿的基础上，泰康将为其用户提供额外的利益：经常运动的客户，可以获得更低廉的保费。咕咚网的用户同样可以加入泰康在线的优惠范围。泰康在线将通过咕咚网的数据接口获取参与用户的运动数据，结合每个特点，为个人用户打造保险资费优惠、礼品馈送等个性化服务内容。

大都会人寿

与APP平台“乐动力”合作，2014年上半年，对接了大都会人寿的“出行保”和“运动意外险”，“乐动力”是一款能够自动帮你记录日常运动数据的手机应用，除了基础的计步功能外，还可以记录出行轨迹、卡路里燃烧，以及PM2.5吸入量，除此之外，“乐动力”还引入了社交元素，用户可以查看附近使用“乐动力”的人的计步排名情况，还可以关注对方并发送点对点信息。在“乐福利”功能板块，用户可以凭运动获得的乐动力积分来换取相应的保险产品。

中英人寿

与春雨医生合作，于2014年10月25日推出了微信健康咨询服务，借助春雨医生的专业医生的力量，为用户提供了与医生随时随地对话的服务。不管是否中英人寿客户，只需关注或绑定中英官方微信，即可通过“健康自查”功能查询到，医生对相关疾病或症状的专业分析和建议；还可通过“健康咨询”功能随时随地与医生线上交流，获得医生的专业指引和解答。

平安保险

2014年10月28日，平安推出了健康医疗APP“平安健康管家”，其包括问疾病、看名医、逛社区、收资讯以及测健康五个模块，并且主打名医问诊及家庭医生概念，以私人健康顾问及名医即时在线咨询为特色，实行一对一的私人医生服务，可为用户提供从就医问诊到日常健康咨询的服务，并可根据用户健康状况，为用户制定个性化健康管理方案，提醒用户保持良好的健康生活习惯。据动脉网了解，自上线之日起，“平安健康管家”会在每周推出“名医来了”系列问诊活动，邀请国内三甲医院医生坐诊，包括乳腺科、儿科、泌尿外科等10个科室，与用户进行线上医疗互动。

除了在线健康咨询外，也于10月底，与宝莱特签订了《平安健康－宝莱特儿童智能温度计产品战略合作框架协议》，合作研发儿童智能温度计产品，智能硬件的开发及生产由宝莱特负责，平安健康（中国平安集团旗下互联网业务板块）负责配套手机端App的开发及产品运营，以及会员特权的开发和运营。销售采取智能硬件+APP+会员特权打包销售的模式。

阳光财险

在今年双十一之际，阳光财险携手天猫医药馆、淘宝保险推出一款名为“天猫医药险”的产品，据动脉网了解，“天猫医药险”是国内第一款开辟全程在线医疗模式的新式保险。用户通过24小时不间断地医疗专家电话健康咨询，根据医生建议去天猫医药馆购买药品，确认收货后有保险公司无条件直接赔付药款，不过保险受益人限制了年龄，为18—45岁年龄段的群体。

天猫医药险每份售价100元，限量购买10份。保障责任一共包括四项内容：一年期24小时电话医生健康咨询、天猫医药馆全场可用的90元购药额度、支付宝钱包在线理赔服务、以及一份根据用户性别区分的重大疾病保险、突发急性身故保险和肺癌疾病保险，对女性用户还有一份特定的手术津贴。通过电话咨询，也可不咨询医生（电话医生只是作为理赔参考），然后根据自己的需要购买药品，拿到药品后，确认没有问题，在天猫用户管理页面点击“确认收货”，自动触发理赔，由背后的保险公司负责在将用户消费的购药款进行理赔，所有药款会在72小时之内打款到购药用户的支付宝账户内。

国外保险案例

在美国，已经有一些健康保险公司尝试将可穿戴医疗设备免费提供给用户使用，作为代价，用户必须同意将设备采集的数据提供给保险公司，作为调整相关保费的依据。在欧洲，也有保险公司购买手环类的可穿戴设备送给用户，长期、实时监控客户的健康状况，以减少客户吃药、进医院、做手术的几率，从而降低公司赔付的成本。

UnitedHealth Group：美国国内领先的医疗保险企业——联合健康集团，2013年6月，与心脏监测服务提供商CardioNet签订了三年的协议，购买大批产品为其超过7000万的医保客户服务。今年中旬，其推出了一个Health4Me移动应用程序，包含了运动和健康跟踪系统功能。9月份，又拿下和婴幼儿食品生产商Humana的合作，并在iOS 8的HealthKit平台上推出相关服务。而Humana推出了一款名为HumanaVitality的app，其可以同耐克、Fitbit以及Garmin所研发的运动和健康跟踪系统设备相互保持连接。而苹果也正与UnitedHealth Group就健康数据追踪的合作展开讨论，可谓一刻不得闲。

Oscar：一家在纽约只做个人健康保险的创业型公司。由风投机构 Thrive Capital的投资人Josh Kushner在2013年10月组建，Oscar根据婚姻状况、年收入状况、子女数量将人群细分，提供相应医保计划，计划细分到月，覆盖医生问诊、医生咨询、用药、疾病预防等四方面，每种计划除了要求按月缴纳医保费用外，还要求一次性缴纳一定的医疗准备金，用于预支实际医疗费用。一般来说，预支的医疗费用越多，月医保费就越少。以用户为中心提供易于理解的医疗健康计划，并提供远程健康的功能。Oscar为客户提供一键远程服务按钮，他的私人医生在7分钟内即可提供远程医疗服务。虽然其他公司也提供诸如远程医疗、比价系统或者其他类似工具，但Oscar做得更加人性化，更加专注于客户的需求。

国际医疗保险公司CIGNA：与三星展开合作，因为三星也已“登陆”了移动医疗的各个前沿，包括设备、平台、医疗诊断、患者信息互通等，双方在2013年秋天签订了合作协议，不过细节至今仍保密，据动脉网了解，初步合作的重点是，通过三星S Health应用软件发布跟健康相关的建议和文章，最终目标是将个人和护理人员、医生、医院整合起来，助力全球的医疗和健康水平的提高。

Wellpoint：美国最大的医疗保险公司Wellpoint利用可穿戴监测到的大数据，2014年4月已经开始通过运用IBM的超级计算机“Watson”，来帮助医生来针对病人的病情进行诊断，服务7000万人。以癌症治疗为例，目前需要一个月或更长时间才能制定出针对性的药物治疗方案，而未来利用Watson的认知计算技术可以将周期缩短至一天，极大提高癌症患者的治愈率。同时“Watson”在医疗、医药行业可以帮助肿瘤中心做几个复杂癌症疾病的诊断和数据分析。

对健康医疗类商业保险公司而言，盈利的基本逻辑在于概率计算，评估风险。关于大数据的价值挖掘在保险公司而言，很大程度上意味着对患病概率更精准的判断。此外，如果未来人们的健康状况越来越糟糕，患病概率增大，保险理赔金额也得增加。如果在用户支付同样保费的前提下，能通过互联网医疗创新手段降低患病概率或病情加重概率，那理赔金额自然也会得到下降，最终增加利润空间。这也是互联网医疗之于保险公司的价值所在。

相比之下，海外部分保险公司已在这一层面有所作为，例如为患者买单，慢性病app的使用费用，以降低病情加重的风险，受保人和保险公司都能有所收益，而app开发者也找到了买单人。而国内的保险公司涉足于此只是近1年来的事，有些项目启动还不足一个月，就目前看还更多着眼在将互联网医疗作为保险产品的销售渠道或加强用户忠诚度的手段，未来还有许多创新的可能性。

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