淘宝村里做“债主”，阿里农村金融的棋怎么下？

文/王立娴  李彤

1936年夏，准备赴英学习人类学的费孝通，到吴江县庙港乡开弦弓村进行了一个多月的考察。那里有他姐姐费达生帮助农民建立的生丝精制运销合作社。留学期间，费孝通在人类学大师马林诺夫斯基指导下，完成了博士论文《开弦弓，一个中国农村的经济生活》。这本被称为“应用社会和人类学宪章”的传世之作，又名《江村经济》。

近八十个年头过去了，费孝通在《江村经济》中提出的两个核心问题仍有现实意义：一是土地承载不了日益增长的人口，民工潮、留守儿童、空巢老人、叶落无法归根等社会问题均由此衍生；二是对现代文明的向往激励着农村的优秀分子背井离乡，大城市（特别是北上广深）犹如“黑洞”，有将农村人才、资金吸干的趋势。

因此，“三农”问题是改革的重中之重。2015年中央一号文件再次聚焦“三农”，文件指出：推进农村金融体制改革，要综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜。

2015年11月7日，虎嗅随一众媒体应邀参加网商银行“农村金融下乡行”，有机会近距离观察互联网、特别是互联网金融给一个村庄带来的改变。虽然只有一天时间，但收获很大。（注：网商银行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润等六家股东发起设立）

淘宝县里的淘宝村，世界是平的

河北省邢台市清河县，地处河北省中南部，是为我国羊绒制品的主要产出地，有着”中国羊绒之都”的美誉。

随着2014年电商战役拉开，曾经靠最原始的羊绒加工、买卖为生的农户纷纷”触网”，清河摇身一变，成为了全国最大的羊绒制品网销基地。在2014年的”淘宝村”评选中，全国211个名额，该县就占了7个。今年4月份，河北首个县级淘宝服务中心也落地于此。它的基本功能是网络代购（工业品下行）、代销农贷（农产品上行）。不要小看这样的网点儿，在这里农民可以象都市白领一样“淘宝”。另一方面，农产品有了从田间地头直达城市居民家中的渠道，中间环节被大幅压缩，浪费少、风险低、费用省。城里人吃得、用得放心，农村人卖得舒心。小小淘宝服务站，让农民体会到“世界是平的”。这座有着悠久历史的古镇有了新的标签——淘宝县。

而我们此行的目的地，柳林村，今年下半年以来，也感受到互联网带来的“新气象”。

这座村庄距离清河河县县城15公里，总人口800左右。今年6月份，柳林村迎来了淘宝服务中心。试点阶段的淘宝中心主打“网货下乡”和“农货进城”两项功能，升级版的“村淘点”功能更加强大，比如说有纯信用借贷。

旺农贷：不看抵押物，看信用和能力

中国农村常驻人口数约为6.19亿 ，占全国大陆总人口的45.2％ ，随着城镇市场在各方面的逐步成熟，农村市场作为兵家必争之地其重要性自无需多言。之前，虎嗅曾有文章比较过阿里与京东在这方面的争夺。而今，阿里巴巴旗下的网商银行，针对农户推出了信贷产品旺农贷。作为纯互联网银行的网商银行，要想让这新服务真正地”下乡入村”，没有更下沉、渗透力更高的媒介自是不行。而早先已逐步铺开的村淘站点，此时自然而然地成为了其农村金融落地的重要渠道。

据了解，此番推出的旺农贷，可以实现最高达50万元的纯信用贷款，期限分为6个月、12个月、24个月三档，可采取每月还息、一次性还本或等额本金还款。在阿里巴巴现有的6000多个村淘点中，该项服务的覆盖率为10%。

在这一无抵押、无担保的借贷过程中，有一个人至关重要，那就是村淘站点的合伙人。在这项服务里，他的身份是“推荐人”。而我们见到的村民杨德超，就是这样一位村淘合伙人兼旺农贷推荐人。

这位柳林村里土生土长的80后，大学毕业之后原本是在邢台开门市做些零售买卖，考虑到父母年岁渐长，想离家近些，偶然看到朋友圈里“村淘”的招聘帖便速速地报了名。

面对蜂拥而上的记者，此时的杨德超应对自如，他告诉我们，自6月份以来，经自己手已放出贷款30多份，金额达130多万。“这个村单笔放贷最多是10万，平均的话是5万。”

具体的放贷流程是这样

村民在村淘中心，通过推荐人在线上提交申请，申贷时提供身份信息以及相应的土地、房屋或者门店的资产证明，之后由网商银行进行审核，申请通过后在线上签订合同，贷款会打至借款村民指定的银行卡。据了解，这一过程平均3-5天就可完成。而所谓“推荐人”，除了在贷款前对借款人的还款能力进行评估，做首轮筛选之外，还要负责提醒借款村民还款。

正如绝大多数农村一般，外界信息的相对闭塞也天然地促进了这个村庄内部熟人社会、熟人关系的形成。村民与村民之间信息的高强度流通，使得整个村子内部的透明度相对较高。说白了，谁家什么情况，家底大致如何，村里人基本门清。这使得杨德超的首轮评估工作显得得天独厚。”我们基本上生活在这个村里，什么样的人互相都知道，他爱不爱玩，是不是特别能干、特别简单的人，不用去打听就知道。家里有多少地，几口人，他家里什么情况，大家都特别了解。”

同住柳林村的村民马玉明，不久前就在杨德超这，通过旺农贷搞定了8万元的贷款，一周内钱到了帐。拿着这钱，他在淘宝上买了辆6万元的拖拉机，余下的钱入了些原材料和化肥。马玉明是村里有名的拖拉机能手，不同于村里大多数选择的羊毛羊绒生意，他的收入主要来自农机租赁和农技支持。据他自己介绍，这拖拉机到手，正好赶上玉米换小麦的时候，他拉着大儿子一起在山东干了半个月，“每天早上5点干到晚上11点，赚了6万多。”速速地也就回了本。不过对于家里光吊车就是两台的马玉明来说，这笔贷款本来更多的就是资金周转上的需要，还款压力不大。

“去传统银行贷可以吗？”有人问。

“没想过。”马玉明答道。

“应该是贷不上的。”他又补了一句。

一旁的杨德超对提问者解释道，”你太不了解农村了，我们去银行贷太麻烦，抵押物、担保。而且他有财产评估，一般村民的财产达不到他那个数额根本贷不下来钱。也就一千万资产他贷你一百万那种，这个是纯信用的，不需要你抵押。”

“那利率呢？”

“月息一分，其它银行他们加上资产评估费要14分4左右。”而在放款时间上，由于要经过详细的调研、材料提交、以及层层审批，传统线下贷款业务一个流程走下来，拿到贷款最快也得一周，长则十余天。

从“合伙人”到“推荐人”

可以看到，在旺农贷的整个放款流程中，虽然审核工作由网商银行来完成，但作为准入门槛的把关人，以及后期还款工作的管理人，“推荐人”扮演着异常重要的角色。目前，阿里巴巴在全国拥有6000多个“村淘站点”，意味着全国有6000多名“村淘合伙人”，其中能够成为旺农贷“推荐人”的不过600人。

村淘合伙人的选拔需要进行层层关卡，包括对于电商的熟悉程度、操作层面、以及道德水准的考察，有笔试、面试，后期还会进行一周左右的脱产培训。

旺农贷推荐人需要在此基础上经过又一轮筛选，目前不过10％的“村淘合伙人”能兼任“推荐人”。

据网商银行介绍，“推荐人”的筛选主要是基于“地域”、“人”这两个维度的考察，长期积累的数据发挥了很大作用。在地域这个维度，网商银行调取各地电商的违约情况，对某一地区的商户诚信水平作出基本判断。信用水平较低的地区不会成为网商银行首要落子的地方。在人这个维度，主要评估候选者的信用度，包括他的芝麻信用、有没有刷单情况都在考察范围之内，甚至跟当地政府合作看是否有不良记录。

每达成一次放贷，推荐人可按照成交量获得一定比例的佣金，但这笔钱可能会分批次或延后发放，为的是对推荐人行为进行一定把控。当然，更多的监管可能主要还是通过线上的数据来进行，“可能后期做的不好，或者被村民投诉，可能直接就淘汰了。”必要时甚至会联合当地政府采取必要的法律手段。

不论是“合伙人”还是“推荐人”，都是农村金融的重要“棋子”，他们是农村见多识广、深孚众望且愿意接受新事物的一群。人无头不走，鸟无头不飞，杨德超这样的“能人”被网商银行称为“村头儿”。

小心翼翼以点带面

地域和人两个维度的审核、选拔，目的都是保证服务畅通、风险可控。在这个过程中，互网企业的长项有了用武之地：线上，通过阿里平台上的数据，对整个区域的信用水平进行把控，线下，通过当地人对各个农户采集信息，作为评估参考，结合不断优化的算法打造线上与线下一体化的风控模型。

清河县柳林村是一个非常好的金融服务下乡案例，只是它过于完美了，以至于在以后的推广中难以找到同样优秀的村庄 。在整个阿里农村金融体系的扩建过程中，这样的村庄可遇不可求。原因在于：

其一，毕竟高度互联网化、或者干脆说高度电商化的农村比例有限，没有足够的数据跑起来，风控就不好做。由此也可见农村金融产品的覆盖推广只能是小心翼翼、不断投石问路的一个过程。

其二，柳林村的经济发展水平甚高，村民贷款更多的是为了周转资金，并非完全地拿不出钱，自然还款能力上也相对有保证，但是对于大多数农村村民而言，周转资金并非主要需求，而面对那些真正的用钱强需求，可能能提供的帮助就并不多了。而在帮助真正有需求的农户与把控风险之间取得一个平衡，并不是一件容易的事。

农村信贷业务一直是一根难啃的老骨头，集中体现在运营成本高、信息不对称、收入难核实、教育成本高。而对与某一项贷款而言，不管金额多少，整个流程所要投入的人力、时间各方面的成本实际上是差不多的，农户们需要的小额度贷款着实肉少划不来，但高额信贷在某种程度上就意味着高风险。而今利用互联网，尽可能的实现成本压缩，流程简化，以此在可能的范围内，降低所谓“小额”贷款的金额下限与准入门槛，从某种程度上，能减少坏账的可能，也能满足更多农户的需求。

互联网企业搞农村金融，第一步就是要做好试点，积累经验、探索模式、打磨流程。从自然、经济、人文各方面条件好的试点村庄入手，用成功经验和口碑辐射周边区域。总结起来就是：从点入手、以点带面，连面成片。

而在另一方面，真的要让尽可能多的农户享受到这样的服务，平台勇敢地承担一定风险也是必须的。正如网商银行负责人所言，需要适当放宽对不良的容忍度，“这样才能使更多金融活水浇灌到农村。”

希望的田野

互联网让世界“变平”，80年前费孝通在《江村经济》中揭示的问题有了解决之道——土地承载不了人口，农业生产吸纳不了庞大的劳动力，互联网企业送来需求信息、启动资金和销售渠道，把农产品及其加工品、手工艺品与世界连接起来。农村人口不必背井离乡，用他们的劳动就地创造十倍于以往的财富。随着农民收入增加，电商把全世界的商品送到他们手上，城乡之间消费水平的差距会越来越小。

逐利是企业的天职，虎嗅有篇文章称《不赚钱就是危害社会》。但同时，互联网企业“下乡的“外部性”远远超过企业财报上的数字，“营收”、“净利润”、“GMV"变得不值一提。

互联网企业将创造一大批“先富起来的农民”，他们的收入水平、消费档次不逊于一线城市的白领。他们的生活品质之高、之优雅、之健康，令租蜗居、挤公交者难以望其颈背。广袤的田野充满希望，人才流失的局面将会逐步扭转……广阔天地、大有作为，互联网企业尽可以纵横驰骋、探索、创新，如果能从根本上改变9亿中国农民的命运，多少个诺贝尔奖都不足以褒奖。