互联网能拯救保险业的臭名声么？当然能！-虎嗅网

我的看法是，当然能！

原有传统的保险行业，充分体现了国人的牛掰，就是我们能把一个充满正能量的产业，做到骂声一片。

以往，保险行业的口碑，都凝结在了一个小段子里：一老太太去银行存钱，在银行被保险代理忽悠后出来时手里却拿了一堆保单。保险业，作为一个以集合众人之力，抵御未来风险的产业，却沦落为本山大叔似的“忽悠”。这不能不说是保险业的“耻辱”。

但在以往，保险行业的从业者对于如何洗刷这一耻辱基本是无能为力的。保险业的声誉危机，背后隐藏的是整个产业的模式危机。因为，在以往的保险行业，受制于其销售模式，基本上都是代理或银销，整个保险产业的产品开发环节和民众真实的保障需求之间是脱节的。保险产品，说白了，不是为老百姓开发的，而是为销售渠道开发的，所以，在产品设置上，极尽可能的玩弄各种名词，保障条款上各种绕口的表述，目的，就是为了不让投保人能清楚了解自身的权责，而方便保险代理人忽悠。投保容易理赔难，更是很多保险购买者的集中感受。

正是这种一切以便利销售的产品模式，让保险行业距离老百姓越来越远。

此外，中国人本身的“忌讳”文化，也拉大了中国老百姓和保险的距离。以往的保险产品设置，过于传统，或者说过于沉重，缺少创新意识，来来回回总是生老病死，而国人常有的思维逻辑是“坏事怎么可能发生在我身上”。这种文化下，也让保险很难真正走进老百姓的生活。

在这种背景下，保险中最核心的，或者说，最具保障价值的，如寿险、意外等产品往往门庭冷落，而主打收益的万能险却越来越受推崇，但只剩下收益，保险还是保险么？

互联网的出现，恰好为保险行业的自我救赎带来了契机。或许说的更直白点，传统的渠道已经几乎被保险业做烂，他们也很清楚，必须寻找另外的渠道，可选择的不多，互联网是大势所趋。而恰好，互联网本身的特点，正好能治疗保险业以往所出现的那些“病”。

互联网的透明、分享专治保险业原有的信息不透明

互联网的信息呈现模式，决定了走向互联网的保险公司不可能再像以往那样玩弄文字游戏，在保障条款上故弄玄虚。很简单，因为互联网的信息呈现是公开的，保险公司在精明，但你不可能精明过成千上万的网民。譬如，一个跑到淘宝保险上开店的保险公司，他的产品信息绝不再像以往，是由代理人单向的向个别消费者进行介绍，而是公开的呈现在所有网民的注视下。保险公司玩弄的任何猫腻或许单个消费者发现不了，但经不住那么多人的审视。

另外，在互联网的分享机制下，保险公司任何的遮掩都可能被网民所分享，如针对其产品的点评，这和以往传统消费渠道中，投保人单个个体，无信息沟通的情况截然相反。这都会让保险公司在信息呈现上掂量掂量。

互联网拉近保险业与消费者之间的距离，可以更好揣摩网民的保障需求

其实，不仅仅是保险行业，互联网带给很多产业最大的改变，就是产品生产正直接面对自己的用户群体，保险行业同样如此。以往，保险行业和老百姓直接隔了所谓三百万的保险代理人，看似人多，但他们不会形成保险公司和投保人之间的信息沟通。而在互联网上，保险公司的旗舰店等载体，可以直接和消费者进行沟通、交流，消费者对于产品的疑问、意见都能直接反馈给保险公司，从而帮他们第一时间了解民众对保险产品的真实需求。

另外一点，互联网本身灵活、新鲜的营销、包装方式，也能帮助保险产品获得更年轻的网民的接受。说实话，想改变已经对保险形成既定认知的中老年群体的印象，非常困难。而互联网上，活跃的多数是年轻人，他们以往并未怎么接触过保险，并未形成对保险的恶印象。这个时间点，保险如果以更新鲜、更灵活的面目呈现，反而更容易引导这些年轻人对保险的理解和接纳。譬如，今年安联财险和淘宝保险合作推出的赏月险，其灵活的产品设置大大不同于以往传统保险产品过于沉重的面貌，反而引起很多年轻人的好奇和兴趣，“原来保险也可以这样”。这种带有强烈互联网色彩的保险产品越来越多，无疑会是对以往保险产品形象的丰富。

互联网本身的保障需求，场景化的销售，凸显保险的“保障”价值

以往，除了类似车险等少量险种，老百姓所购买的保险，用的价值很少能充分呈现。很多情况下，人们买保险，为了更多是一种心理上的诉求，而没有真正获得保险使用的价值。这也让很多老百姓质疑：我买保险干什么？

但在互联网上，保险不仅仅可以平台化的销售，如在淘宝保险上开设旗舰店销售产品，更为重要的是，互联网本身所衍生的很多保障需求，可以让保险内嵌在具体的使用场景中，人们购买保险结合某种具体的使用需求，而非仅仅是为了一种模糊的心理诉求。譬如，网购中最常接触的退货运费险，这一险种内嵌在网购的具体交易行为中，而不是单独拿出来售卖，无论是卖家亦或买家，其在支付时，勾选运费险，显然是其对于这一险种有具体的使用需求。

哪怕是传统的寿险、意外险，业可以内嵌在很多具有实际需求的场景中，而不是凭空售卖。譬如，最近由淘宝保险的乐业保平台，作为一个专门针对电商创业者的保障平台，乐业保主要是通过引入商业保险来实现保障，如重疾和身故、住院津贴。和传统同类保险无场景的售卖不同，乐业保把整个平台内嵌在淘宝的卖家管理中心，作为卖家自我以及对员工小二的保障管理工具。通过保障的内置，一方面体现针对卖家、小二的保障价值，同时，场景的内嵌，也体现出保障的完善对于淘宝店铺管理、凝聚力等环节的直接价值。

互联网能降低保险的成本，降低民众获保的门槛

保险行业触网，还有一个直接的利益，就是本身运营成本的降低以及产品开发成本的降低。网销渠道的成本，可以帮助保险公司降低人力成本的支出以及原本付给银行等渠道的费用。

更为重要的是，保险行业本身就是一个对数据极度依赖的产业，其产品开发更多是结合数据的精算，而互联网在这个环节可以为保险行业带来更大的支撑，无论是数据的丰富性还是互联网风控的技术，都能帮助保险产品的精算更精准。

这一结合带来的最大好处，就是可以使得保险产品的价格下调，举个例子，在乐业保上，泰康拿进来的重疾和身故的产品是每个月投10元，就能获得10万元的保障；而同样的产品，在泰康的淘宝店铺中每个月要40多元。差异的来源源自淘宝保险拥有淘宝店主和小二的数据，运用这些数据，泰康在产品开发中可以减少很多不必要的考量。此外，随着乐业保平台用户群体的增加，数据的丰富，保险公司的产品开发成本还有望进一步降低。

互联网和保险的结合，当然还有许许多多的影响。我相信，人们有充足的理由可以期待，在互联网保险时代，保险变得更透明、亲民。当然，首要的前提，还是传统保险公司理念的转变，愿不愿意抛弃以往从业的陋习，真正愿意俯下身来，为老百姓的保障需求服务。我们已经看到一些好的苗头，希望，这种转变来的更广泛、更深入。

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