一个重大财务风险：活得比想象中长

本文来自微信公众号：巴伦中文，作者：伊丽莎白·奥布莱恩，编辑：喻舟，题图来自：AI生成

退休计划需要对你的预期寿命有一个很好的猜测，然而许多美国人的长寿知识却不及格。

TIAA研究所去年的一份报告发现，只有35%的美国成年人能够正确回答关于65岁男女预期寿命的问题。TIAA表示，根据社会保障局（Social Security Administration）的预期寿命估计，男性寿命为84岁，女性为87岁，这反映出随着时间的推移，人口群体的寿命有所提高。

低估自己的可能寿命可能会导致储蓄不足，或者更早地申请社会保障。虽然不那么常见，但高估自己的可能寿命可能会导致你在消费上过于保守。

财务计划软件需要输入你可能活多久的预期值。宾夕法尼亚州普鲁士国王市吉拉德咨询服务公司（Girard Advisory Services）财务规划主管克里斯·布里斯科（Chris Briscoe）表示：“我们经常听到人们说，‘我只能活到80岁。’”

有些困惑是可以理解的。近年来，美国人的预期寿命有所下降，到2022年，男性的预期寿命仅为74.8岁，女性为80.2岁。预期寿命是指人们到了一定年龄之后所剩下的平均寿命，因此有一半的人会活得更长。所谓的绝望之死：自杀、毒品和酒精中毒、以及长期酗酒导致的死亡，以及最近的新冠病毒疫情，都是造成这种下滑的原因之一。

无论如何，这一趋势反映了出生时的预期寿命。也就是说，它包括所有在青年和中年死亡的人。已经活到65岁的人很可能会活得更久，有婚姻伴侣的人往往会做得更好：一对65岁的异性恋夫妇中，有25%的人平均健康状况可以活到96岁。如果你很富有，你的寿命很可能会比平均寿命长，因为研究一直表明，富裕的人往往比贫穷的人活得更长。

除了宏观数据，许多人都预期自己与父母辞世相同的年龄去世。然而，2018年对大规模祖先数据的研究确定，基因在一个人的寿命中所决定的比例不到7% ，而此前的估测比例是在20%到30%之间。此外，许多在一代人之前是致命的疾病，比如某些类型的癌症，今天已经不那么致命了。

这会导致什么样的结果呢？我们应该带着对自己可能长寿的清醒认识走向退休。长寿计算器可以根据你的健康状况和其他因素给你一个估计。

在美国，到了65岁时，即使根据平均预期寿命也会让大多数退休人员超过所谓的社会保障收支平衡年龄。在这个年龄，无论你是更早提前申请领取每次更少的付款，还是延迟申请领取每次更多的付款，你都可以获得相同的总体福利。相比之下，1960年及以后出生的人的完整退休年龄是67岁，提前领取养老金会导致他们的养老金永久性减少30% ，在70岁的最高退休年龄才申领保险金的收益将是他们到达完全退休年龄时的124%。

财务策划兼医生卡罗琳·麦克拉纳汉（Carolyn McClanahan）对每位客户的预期寿命进行了个性化评估。她通常用平均预期寿命来衡量那些没有好好照顾自己的客户——那些50多岁的人会出现高血压、糖尿病以及体重过重引起的并发症等风险因素。

而对于那些非常善于照顾自己的客户，麦克拉纳汉的预期寿命是100岁。然而，她努力确保她最健康的客户不会为了可能的长寿而牺牲他们目前的生活方式。“对我来说，如果人们关注一个不可预测的未来，却不能快乐地生活在当下，这看起来是一个错误。”

本文来自微信公众号：巴伦中文，作者：伊丽莎白·奥布莱恩，编辑：喻舟，英文版见2024年9月13日报道“How Long Do You Expect to Live? Retirees: It’ll Probably Be Longer Than You Think.”