5年期LPR大降，你的房贷可以省多少？

本文来自微信公众号：新浪财经 （ID：sinacaijing），作者：徐苑蕾，原文标题：《央妈520大礼包！5年期LPR大降15基点，创最大降幅！百万房贷可少还3万利息，存量房也受益》，头图来自：视觉中国

今日，央行送出了一个“520大礼包”。根据央行公布最新一期的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.7%，与上期持平，5年期以上LPR为4.45%，在此前4.6%的基础上下调15个基点。

5年期LPR下调是提振购房情绪的重要工具，对购房者意味着房贷成本的减少。根据估算，如果房贷100万分30年以等额本息的方式还款，五年期LPR从4.6%降至4.45%后，累计利息可节省约3.2万元，月供减少约89元。

15基点，5年期单独降息，创最大降幅

根据新浪财经查询，此次五年期LPR的下调是2020年新冠疫情初发后的第四次调整。过去三次下调分别在2020年2月、4月和2022年1月，下调幅度分别为5基点、10基点和5基点。

而此次五年期LPR的调整主要呈现出两个重要特点：一是单次降幅最大，达到15个基点，远超出市场预期；二是5年期LPR单独降息，而一年期维持不变。

LPR改革始于2019年8月。目前，LPR是由18家银行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。

无论对于宏观经济抑或是产业经济，此次五年期LPR的下调都影响重大，尤其在当前处于低迷期的房地产市场，五年期LPR的下调对于降低购房成本、降低中长期开发贷款和经营贷款成本等都会产生积极作用。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次LPR下调和国际市场走向不一致，欧美等国已经出现加息，而我国LPR的走向充分说明货币政策的稳定性和持续性，重心在于防范经济继续下行。

中原地产华南区总裁兼深圳中原董事总经理郑叔伦指出，目前经济与疫情压力下，一方面，企业资金困难，急需政府为企业解决融资问题，降低融资成本，稳定经济；另一方面，稳增长被摆在更重要位置，促进房地产合理消费成为政府的重要手段。

“LPR下调将进一步推动房地产复苏，虽然目前全国各地不断松绑政策，但明显的复苏尚未到来，市场仍处于底部。”郑叔伦说道。

根据不完全统计，截至4月末，全国已经有超100个城市松绑楼市政策。不过即便如此，房地产全链条依然处于下行状态，不管是投资端、销售端还是需求端都不见明显起色。

国家统计局数据显示，今年1-4月，全国商品房销售额为37789亿元，同比下降29.5%，房地产开发投资39154亿元，极为罕见地出现下滑，同比下降2.7%。

百万房贷少3万利息，二套房、存量房也受益

五年期LPR下调以降低房贷月供，这是提振购房情绪的重要工具。目前看，按揭已经进入了新一轮降息周期。

5月15日，央行发布通知明确，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为LPR-20基点，即将首套房贷利率下限从4.6%下调至4.4%

政策宣布后，不少城市已经闻风而动。根据易居研究院的统计，全国已有20个城市的个别银行出现了4.4%的首套房贷利率，这些城市目前主流利率为4.6%-5.0%。

而此次五年期LPR的调整，则意味着，首套房贷利率下限将进一步从4.4%下降至4.25%，接近2016年房贷利率85折期间4.165%的水平。

根据估算，如果房贷100万分30年以等额本息的方式还款，五年期LPR从4.6%降至4.45%后，累计利息可节省约3.2万元，月供减少约89元。

值得注意的是，除了首套房贷之外，随着五年期LPR的下调，二套房和存量房也会受益。

目前，二套房商贷利率下限为LPR+60基点。广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，“5年期LPR大幅降低，二套房也就降息了。再加上多数城市开始实施‘认房不认贷’，很多二套房会收益。”

而对于存量房贷，一位股份行广州支行的贷款经理表示，从2020年下半年开始，银行已经通知存量按揭客户可以将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，所以目前大多数人的房贷都是采用LPR定价模式。

“转化成LPR定价模式之后，房贷一般会每年调整一次。像我们银行，每年1月1日会以上一年的LPR进行调整。”该贷款经理说道。

不过该贷款经理也补充道，虽然五年期LPR以及首套房商贷下限都下调了，但是具体定价还是由银行来出具。目前他所在的银行首套房商贷利率为LPR+40基点，“4.25%或者4.4%基本都很难实现。”

随着一系列利好政策的不断释放，市场普遍观点认为，房地产市场有望在下半年企稳回升。“利率继续下调，购房成本下降，有利于进一步增强市场信心，推动市场从谷底反弹。但交易量要恢复至正常水平，还需其他调控政策的配合。”郑叔伦说道。

李宇嘉则表示，随着疫情缓解，5月份抗疫打扫战场，6月份经济社会循环步入正轨，一揽子政策开始见效，包括疫情纾困、各地激励楼市，央行降息等等，其叠加效应将在下半年全面显现，房价和销售的底部已经开始显现，下半年将全面回升。

本文来自微信公众号：新浪财经 （ID：sinacaijing），作者：徐苑蕾