房贷利率最低4.1%，还提前还贷吗？

本文来自微信公众号：时代财经APP （ID：tf-app），作者：余思毅，编辑：王丽丽，头图来自：视觉中国

LPR双双下调。

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.65%，较前值3.7%下调5BP；5年期以上LPR为4.3%，较前值4.45%下调15BP。

新一轮降息周期自2021年12月开启，至今LPR一共下调过4次。

2021年12月，1年期LPR下调5个基点为3.8%，5年期LPR为4.65%维持不变；

2022年1月，1年期LPR为3.7%，5年期LPR为4.6%，分别再次下调10个基点与5个基点；

2022年5月，1年期LPR为3.7%维持不变，5年期LPR下调15个基点为4.45%。

“本次下调符合市场预期”，招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼8月22日对时代财经分析，当前企业和居民有效融资需求不足，央行公布的数据显示，7月社会融资和人民币贷款增量明显回落，企业投资和居民消费意愿萎缩。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也表示，本次下调充分说明进一步降低中长期资金成本的导向和迫切性，房贷利率下调空间增大。

“此前，5年期以上LPR为4.45%，现下调为4.3%，若按15个基点下调幅度的角度计算，100万贷款金额、30年等额本息的方式，每个月月供约可以减少100元左右，也就是30年能省3.6万元。”严跃进补充道。

一、有利于减轻房贷负担

本月LPR再次出现非对称下降，即1年期LPR下降5个基点、5年期以上LPR下降15个基点。根据央行公布的二季度货币政策执行报告，目前企业贷款利率水平已经处于历史低位，因此1年期LPR下降幅度较小。

董希淼称，此次5年期以上LPR下降，将引导金融机构进一步降低新增和存量房贷利率，减轻大多数贷款购房者负担，激发居民住房消费需求，促进房地产市场平稳健康发展。“居民房贷压力减轻，也有助于释放居民日常消费空间，提高居民消费意愿和能力。”

5年期以上LPR下调，对于存量房贷而言，下降之后的新利率将在下一个贷款利率重定价日执行。

张先生去年买房商业贷款了196万元，由于1月份放款，因此2月份开始还贷。他给时代财经出示的贷款合约显示，利率为当期LPR加40个基点，每年2月重新调价。

今年2月，张先生的房贷利率从5.05%下调为5%，按照今年多次下调5年期以上LPR，预计明年2月将会有较大的调整。

“前些年的购房者稍安勿躁，也可以享受今年多次降息带来的利好，没有必要提前还贷。”在严跃进看来，部分购房者觉得还贷利息太高，还贷压力大，提前还贷人越来越多。但实际上，到了明年元旦，此类购房者也可以享受利息下降的优惠。“今年两次下降15个基点，即总共30个基点。从这个角度看，明年此类购房者的100万贷款，月供至少可以减少200元左右。”

此外，降息对于今年新购房者来说，特别是首套购房者可以享受更大的利息优惠。据悉，之前央行降低首套房贷利率20个基点，此次LPR下调后降息效应将叠加，首套房贷款利率最低可至4.1%。

严跃进称，目前房地产复苏遇到新情况，自然要求各部门重视此次降息的意义。银行部门要积极宣传低成本房贷政策，鼓励合理住房消费，用好信贷政策，真正促进住房交易市场的活跃。

二、利好刺激下地产概念股异动

受利好刺激，8月22日早盘房地产开发板块异动拉升。截至上午收盘，中交地产（000736）、数源科技（000909）涨停，ST新城（000809）、滨江集团（002244）涨超5%，广汇物流（600603）、天保基建（000965）、信达地产（600657）等跟涨。

“LPR下调传递的信号，表明稳增长仍然被摆在重要位置，有助于提振企业恢复生产、扩大投资的信心，提升居民扩大消费的意愿和能力。”董希淼称。

在董希淼看来，8月18日召开的国务院常务会议要求，“推动降低个人消费信贷”主要指个人住房贷款。

央行公布的数据显示，2021年末本外币住户贷款余额71.11万亿元，其中经营性贷款余额16.22万亿元，消费性贷款余额54.89万亿元。在消费性贷款中，个人住房贷款余额38.32万亿元 ，占消费性贷款69.81%。董希淼认为，降低个人消费信贷成本的重中之重是降低住房贷款成本。

日前央行发布《第二季度中国货币政策执行报告》称，下一阶段将加大稳健货币政策实施力度，发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能，主动应对，提振信心，搞好跨周期调节，兼顾短期和长期、经济增长和物价稳定、内部均衡和外部均衡，坚持不搞“大水漫灌”，不超发货币，为实体经济提供更有力、更高质量的支持。

8月15日，央行开展中期借贷便利（MLF）和逆回购操作，中标利率均下降10个基点。董希淼指出，下一步，我国货币政策应从多个方面加大实施力度，既要维护物价稳定，更要促进经济增长，提振信心和预期，更好地助力经济社会恢复。

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